Quotités assurance de prêt immobilier : comment bien la comprendre ?
La quotité constitue un paramètre majeur dans le choix d'un contrat d'assurance emprunteur.
Notion de quotité en assurance crédit
Dans le milieu de l'assurance crédit, la quotité correspond à la part de capital à garantir pour chacun des emprunteurs. Un emprunt individuel de 100 000 euros protégé par une quotité de 50 % pour la garantie décès sera ainsi couvert à hauteur de 50 000 euros, en cas de décès de l'assuré.
Cet exemple ne reflète toutefois pas la réalité du terrain : la banque exigera toujours une quotité d'assurance qui couvre au moins 100 % du capital emprunté. Ainsi, dans le cas d'un emprunt individuel, la question du choix de la quotité ne se pose même plus : l'assurance applique automatiquement un taux de 100 % dans ce cas.
Le choix de la quotité mérite toutefois l'attention dans un contrat de crédit souscrit par deux co-emprunteurs. Chacun des emprunteurs peut alors hériter d'une part de quotité différente, à condition que la somme des deux couvertures donne au moins 100 %.
Du choix de la quotité d'une assurance co-emprunteurs
La répartition de la quotité entre deux co-emprunteurs influe sur le coût final de l'assurance, d'où l'intérêt de bien la choisir au moment de la souscription. Trois options sont alors envisageables. La première consiste à répartir la quotité de l'assurance à parts égales entre les deux têtes, soit 50 % de quotité pour chaque emprunteur. Une seconde option consiste à répartir la quotité sur chaque tête en tenant compte de la capacité de remboursement de chacun.
Enfin, il est possible d'appliquer une quotité de 100 % sur chaque emprunteur : en cas de sinistre de l'un, l'assurance se charge alors du remboursement de la totalité des échéances. L'aide d'un professionnel Bourse des crédits peut vous permettre d'y voir plus clair dans votre cas précis.
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