Rachat de crédit : une bonne idée ou non ?
Dans bien des cas, le prélèvement de plusieurs mensualités de crédits, dont un prêt immobilier impacte sur la qualité de vie de l'emprunteur. L'une des solutions pour y remédier est de regrouper tous les prêts afin de les remplacer par un unique emprunt : c'est le rachat de crédit. Est-ce alors la meilleure solution à choisir? Les réponses apportées à travers ce présent guide.
Rachat de crédit : quels avantages ?
Le regroupement de crédit permet de renégocier les taux d'intérêt et de répartir le remboursement sur une plus longue durée. Ainsi, les mensualités diminuent et peuvent atteindre jusqu'à 60 % du montant de toutes les mensualités antérieures réunies. Il sera aussi plus facile de gérer le remboursement, car il n'y aura plus qu'une seule mensualité à payer et un seul interlocuteur. En outre, le regroupement de crédit permet de réduire le taux d'endettement. En effet, les mensualités trop lourdes poussent l'emprunteur au surendettement. Avec un rachat de crédit, il sera en mesure de gagner en pouvoir d'achat et d'entreprendre d'autres projets. Par ailleurs, l'un des avantages du rachat de crédit est de ne plus avoir qu'une seule et unique assurance puisqu'un seul contrat de prêt ne requiert qu'un seul contrat d'assurance. Ce qui permet alors de faire encore plus d'économies sur le coût des assurances emprunteur. De plus, il sera possible de changer d'assurance après la première année suivant la signature du contrat et d'ainsi faire jouer la concurrence.
Les paramètres à vérifier avant d'effectuer un rachat de crédit
Un rachat de crédit est réalisable à tout moment pendant la durée de l'emprunt. Avant d'y recourir, il faut néanmoins s'assurer de sa rentabilité. Il est donc important de vérifier le nombre de mensualités qui restent à rembourser. En pratique, le rachat de crédit est intéressant s'il reste encore une longue période pour le remboursement du crédit immobilier( plus de la moitié de la durée de remboursement initial ). Il est également important de vérifier le montant du capital restant dû. Si le montant de la somme qui reste à rembourser est élevé (plus de 50 000 euros), le rachat de crédit sera alors rentable. Par ailleurs, il est tout aussi important de porter l'attention sur la différence entre le taux initial et le taux actuel. Si cet écart est supérieur à 1 point, le rachat de crédit sera profitable, mais en obtenant une valeur inférieure, l'opération ne sera plus intéressante. Enfin, il est conseillé pour l'emprunteur de faire une évaluation de sa situation financière puisqu'une baisse de revenus constatée par le banquier ne lui sera pas profitable.
Le coût d'un rachat de crédit
Le regroupement de crédit est une opération qui génère des frais assez important. Il s'agit entre autres :
- Des IRA ou indemnités en cas de remboursement anticipé
Elles sont équivalentes au total de 6 mois d'intérêts des mois suivants et doivent rester inférieures à 3 % du capital restant dû. Pour bénéficier d'une exonération de l'IRA, il faut effectuer le rachat auprès de l'organisme de financement et non chez la concurrence.
- Les frais de garantie
Bien évidemment, un nouveau contrat de prêt requiert une nouvelle garantie. Si l'emprunteur a utilisé une hypothèque, il doit payer le coût de main levée avant de faire le rachat de crédit. Si une caution a été utilisée comme garantie, l'emprunteur récupèrera 75 % du fonds mutuel de garantie pour financer la nouvelle garantie.
Pour que le rachat de crédit soit profitable, il est recommandé d'économiser plus qu'il n'a été dépensé pour payer les frais du regroupement. Il est donc important que le coût total du crédit soit assez important pour compenser tous les frais. Pour cela, l'idéal est d'obtenir un taux le plus bas possible.
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