Rachat de crédit consommation pour alléger les dettes

Crédit auto, crédit renouvelable, prêts personnels... les emprunts contractés par un même emprunteur peuvent peser sérieusement sur son budget et l'exposer au surendettement. Le rachat de crédit paraît dès lors comme une solution tout indiquée pour optimiser son budget.

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Les bases du rachat de crédit

Le rachat de crédit est un dispositif de refinancement permettant à un emprunteur de regrouper sur un seul contrat tout ou une partie de ses emprunts en cours de remboursement, quel que soit leur type ou l'établissement auprès duquel ils ont été souscrits.

Ce système fait intervenir un organisme de rachat de prêt – une société spécialisée, un assureur ou une banque – qui prend en charge le remboursement anticipé des emprunts concernés. Il récupère par la même occasion le droit d'intérêt sur ces contrats, rassemblés en un seul dossier de crédit.

L'emprunteur bénéficie en contrepartie d'une refonte totale des termes de son engagement, mais dont les principaux changements sont l'allongement de la durée de remboursement et la réduction des mensualités. Ces modifications apportent un certain nombre d'avantages, dont le plus important reste l'optimisation du ratio d'endettement du client en fonction de ses revenus et de sa situation personnelle, familiale ou professionnelle.

Le rachat de credit, également appelé prêt de restructuration, ou regroupement de crédits, permet ainsi à tout emprunteur d'éviter un endettement excessif, étape préalable à une dramatique situation de surendettement.

Caractéristiques du rachat de crédit

Tout salarié, retraité, travailleur indépendant ou fonctionnaire désireux de diminuer son niveau d'endettement peut monter un dossier de rachat de prêt. Ce dernier est constitué de plusieurs justificatifs, dont les copies, d'une pièce d'identité, des trois derniers bulletins de salaire, des avis d'imposition et des offres initiales des prêts à regrouper.

Ces documents serviront essentiellement à estimer la solvabilité de l'emprunteur. Les analystes décideront alors si une restructuration des dettes est encore envisageable ou si le dossier en question ne peut être résolu que par un plan de surendettement.

En cas de recevabilité de la demande, l'opération de consolidation reste confidentielle et n'entraîne aucun fichage au registre des incidents de paiement. Les deux parties sont alors autorisées à négocier les clauses du rachat de prêt, sur la base d'une offre préalable adressée à l'emprunteur.

À l'instar d'une classique proposition de crédit conso, cette fiche mentionne toutes les modalités du contrat de regroupement, comme le taux d'intérêt, les échéances, les conditions de remboursement anticipé et les assurances.

La durée du contrat figure aussi dans ce document, mais ne doit pas être supérieure à 12 ans. Après négociations, même si l'emprunteur approuve et signe l'offre de rachat de prêt, il dispose d'un délai de rétractation de 7 à 10 jours selon le type de contrat et les sommes en jeu.

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