Rachat de credit avec garant
Lorsqu'une personne soumet un dossier de crédit ou de rachat/regroupement de crédit à un organisme de prêt, ce dernier analyse en particulier la situation financière du demandeur. Il demande dans la majorité des cas une garantie au prêt. Zoom sur le rachat de credit avec garant.
Du rachat de crédit
Lorsqu'un établissement de crédit rachète des crédits, cela signifie qu'il rembourse tout les crédits en cours d'un emprunteur auprès de ses anciens établissements de crédit. L'opération a pour conséquence d'alléger les mensualités du bénéficiaire du prêt contre allongement de la durée du contrat. Par contre, l'établissement qui accorde le prêt devient son unique créancier en matière de prêt. Le débiteur est donc déchargé de la gestion des paiements en cas de pluralité de créanciers prêteurs.
Dans tous les cas, le rachat/regroupement de crédit implique l'emprunt d'une somme d'argent conséquente. Cependant, plus la somme demandée augmente, plus la garantie demandée augmente également. Une garantie supplémentaire est dès lors requise, comme un garant immobilier par exemple.
Du garant immobilier
Quand un établissement de prêt demande une garantie supplémentaire, la caution fait dans la majeure partie des cas l'affaire. Elle peut émaner d'un organisme de cautionnement. Ce professionnel accepte de se substituer à l'obligation de remboursement de l'emprunteur contre rémunération. Le coût du rachat de credit avec garant par un professionnel équivaut à 2 ou 3 % de la somme cautionné en moyenne.
Un tiers peut également intervenir dans cette voie et s'engager à titre personnel à payer les mensualités en cas de défaillance de l'emprunteur. Pour rendre plus efficiente une caution, le demandeur de rachat/regroupement de prêt peut recourir à une caution hypothécaire familiale.
De la caution hypothécaire familiale
La caution hypothécaire d'un membre de la famille constitue une garantie supplémentaire apportée à l'établissement de prêt. Il permet de rendre un dossier plus solide. À ce titre, le demandeur de rachat/regroupement de prêt recourt à l'intervention d'un de ses parents, d'un de ses frères ou soeurs ou d'un de ses grands-parents pour intervenir en sa faveur et mettre ainsi leur bien en hypothèque.
Ce type de caution hypothécaire familiale apporte un plus, même pour un mauvais dossier, c'est-à-dire pour un locataire non fiché pour incidence de paiement et un propriétaire ayant une offre d'hypothèque personnelle insuffisante. Ce dernier cas se présente notamment lorsque le coût de l'immeuble mis en hypothèque n'arrive pas à combler le remboursement des prêts rachetés. Il arrive souvent que l'organisme prêteur élimine un pourcentage du bien lors du calcul de la valeur de l'immobilier. C'est la raison pour laquelle la garantie peut ne pas suffire même si la valeur du bien équivaut au montant du prêt ou même dépasse le montant du prêt.
Le recours à un rachat de credit avec garant constitue donc une alternative dans ce cas. Pour être valable toutefois, il faut que l'hypothèque soit de premier rang. Autrement dit, il faut que la banque soit le premier bénéficiaire lorsqu'une procédure de saisie immobilière intervient sur le bien mis en garantie. Il sera donc le premier payé en cas de vente de l'immeuble aux enchères publiques.
De la caution hypothécaire familiale et du courtier
Lorsqu'un courtier reçoit un dossier aux fins d'un rachat/regroupement de crédit, il cherche à trouver la meilleure solution adaptée aux besoins de son interlocuteur. La raison en est que la commission de courtage est uniquement perçue lors du déblocage du fonds emprunté, c'est-à-dire à la réussite du projet de rachat/regroupement de crédit. Il cherche ainsi toutes les solutions nécessaires pour qu'un dossier soit accepté par un organisme de prêt.
Pour connaître d'ailleurs la situation du marché en matière de rachat/regroupement de credit avec garant il est conseillé de passer par un comparateur de crédit en ligne comme sur le site du courtier BoursedesCrédits, courtier spécialisé entre autres dans le rachat/regroupement de crédits.
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