Regrouper deux crédits immobiliers
Pour se donner de l'air, un emprunteur a la possibilité de réunir toutes ses dettes en une seule grâce au rachat de crédits. Commune pour ce qui est des crédits à la consommation, cette opération fonctionne également en ce qui concerne les prêts immobiliers puisqu'il est tout à fait possible de regrouper deux crédits immobiliers. Cependant, quelques nuances sont à souligner.
Principe du regroupement de deux crédits immobiliers
Comme pour les crédits à la consommation, cette opération bancaire a pour ambition de revoir les modalités de remboursement des crédits déjà existants, mais surtout de rassembler toutes les dettes accumulées en une seule mensualité, elle-même ajustée en fonction des besoins du prospect (si elle est moins élevée le remboursement sera plus long et inversement).
S'il est tout à fait possible de regrouper plusieurs prêts d'une nature totalement différente, il faut néanmoins rappeler que pour regrouper deux crédits immobiliers, le processus doit concerner obligatoirement un seul et même bien immobilier. En effet, faute de garanties, l'objet financé doit être le même pour ne pas rendre impossible la réalisation de l'opération.
Par exemple, certains clients faisant appel aux services en courtage de BoursedesCrédits regroupent un rachat de prêt immobilier avec un rachat de prêt travaux (sur le même bien) ou ils regroupent un rachat de prêt immobilier avec un rachat de prêt locatif.
Quels avantages à regrouper deux crédits immobiliers ?
Les avantages qui existent à regrouper deux crédits immobiliers sont les mêmes que ceux concernant un rachat de prêt immobilier classique. En fonction du capital restant dû (montant du prêt qu'il reste à rembourser) indiqué sur le tableau d'amortissement de la banque prêteuse, l'emprunteur peut alors évaluer la durée de son nouveau crédit.
Il pourra alors décider de garder la même durée d'emprunt et alléger ses mensualités. Pour que le rachat de crédit soit vraiment intéressant, il faut cependant que le rachat de crédit immobilier soit à un taux d'intérêt d'un point de moins minimum que celui du précédent lors de son premier tiers de remboursement afin de dégager un bénéfice supérieur aux frais financiers qui vont découler de l'opération. Dans la même optique, si le crédit est dans son deuxième tiers de remboursement, le rachat de crédit devra être à un taux d'au moins deux points inférieur. S'il est dans son dernier tiers de remboursement, là où les intérêts dans les échéances sont les plus faibles, la manoeuvre n'est pas intéressante.
Si l'emprunteur est dans un situation financière qui peut lui permettre de choisir une durée plus courte afin de réduire le coût du crédit, tous les cas de figure sont intéressants. En effet, même si la mensualité a tendance à augmenter, le coût du crédit sera toujours allégé grâce à une durée d'endettement réduite. Les revenus du prospect sont alors en première ligne lors de l'analyse du dossier par les banques prêteuses.
L'opération qui consiste à regrouper deux crédits immobiliers a également l'avantage de regrouper les deux mensualités (crédit immobilier + crédit travaux ou crédit bien locatif) en une seule et même dette, ce qui permet d'y voir plus clair dans son budget, de déterminer un montant de reste à vivre précis et ainsi, de pouvoir envisager de nouveaux projets tout en étant dans la capacité d'assurer le bon remboursement de ses prêts.
Comment faire pour regrouper deux crédits immobiliers ?
Comme nous l'avons précisé plus haut, il est important – d'un point de vue financier - de renégocier un ou plusieurs crédits immobiliers pendant le premier tiers de la durée de vie du prêt en question. Pour ce faire et évaluer parallèlement la durée restante du prêt en cours, reportez-vous au tableau d'amortissement fourni par la banque prêteuse au moment de la souscription. Attention, en cas de perte, la demande de ce tableau peut faire l'objet de frais supplémentaires.
Après avoir vérifié que la durée du crédit en cours était donc bien supérieure à celle de la durée écoulée, notez également qu'il est préférable que le capital restant dû soit d'au moins 50.000 euros et que l'écart entre le taux actuel et le taux après opération soit d'au moins 1 point.
Une fois que vous avez pris la décision de franchir le pas, les services de courtier en crédit et prêt immobilier de BoursedesCrédits sont à même de vous accompagner pour regrouper deux crédits immobiliers. Le but des conseillers spécialisés sera alors d'obtenir le meilleur taux possible tout en étant à l'écoute de vos besoins en termes de remboursement.
Grâce à son formulaire de demande digitalisé, BoursedesCrédits vous permet d'effectuer une simulation de regroupement de deux prêts immobiliers. Pour ce faire, il vous suffit de vous rendre sur notre simulateur de rachat de crédit et de sélectionner la fonction "renégocier mon crédit immobilier", de rentrer les informations essentielles relatives à votre prêt initial (montant, capital restant dû, taux, mensualités...) puis de préciser que vous avez d'autres crédits en cours au cours du questionnaire.
Liste des pièces à fournir pour regrouper deux crédits immobiliers
Afin de vous aider à constituer votre dossier de regroupement de crédits, BoursedesCrédits met à disposition la liste des documents indispensables à fournir en tant que propriétaire du bien immobilier. Si vous avez des questions à propos de ces pièces ou pour le montage d'un dossier, n'hésitez pas à contacter les courtiers de BoursedesCrédits.
- Copie de votre pièce d'identité (en cours de validité)
- Copie du livret de famille (toutes les pages, si il y a lieu)
- Copie du contrat de mariage (toutes les pages, si il y a lieu)
- Copie de jugement de divorce (toutes les pages, si il y a lieu)
- Justificatif de domicile (EDF et facture de téléphone
- Copie de la taxe d'habitation (toutes les pages)
- Copie de la taxe foncière (toutes les pages)
- Relevé d'identité bancaire (RIB)
- Copie des 3 derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l'année dernière
- Pour les retraités : copie du dernier bulletin de pension
- Copie du dernier avis d'imposition (toutes les pages)
- Copie d'attestation des allocations familiales ou de l'APL (si vous en percevez)
- Justificatif pour tout autre revenu (Assedic, locatif ou autre si vous percevez)
- Copie des 3 derniers mois de tous vos relevés bancaires (merci de justifier les opérations supérieures à 300 euros)
- Copie d'offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels (derniers relevés ou attestation de capital restant dû si pas d'échéancier)
- Copie d'offre de prêt (conditions particulières et générales) et tableau d'amortissement pour votre prêt immobilier
- Copie du titre de propriété complet
- Copie d'estimation agence immobilière ou notaire de votre bien
- Copie d'assurance habitation (en cours de validité)
- Mandat de recherche de financement
Pour en savoir plus :
Comparer gratuitement les rachats de crédits
