Remboursement du prêt à taux zéro
Le prêt aidé prêt à taux zéro fonctionne d'une toute autre manière qu'un crédit immobilier classique, notamment en ce qui concerne les aspects liés au remboursement du crédit.
Le remboursement du PTZ+ en 2015
Le prêt à taux zéro renforcé ou PTZ+ est un prêt aidé qui permet de financer l'achat d'une résidence principale neuve affichant des performances énergétiques élevées à un taux presque nul. Le montant de ce prêt est plafonné en fonction du montant des ressources de l'emprunteur. Le PTZ+ est remboursé par mensualités, à l'instar d'un crédit immobilier classique. La seule différence est que les mensualités ne comportent aucune part d'intérêts.
Contrairement à un crédit immobilier ordinaire, la durée de remboursement du financement ne dépend pas de la seule volonté de l'emprunteur. La loi prévoit en effet des durées de remboursement variées, qui sont fonction de plusieurs facteurs inhérents au profil de risques de l'acquéreur.
Concrètement, le remboursement prêt à taux zéro dépend d'au moins quatre facteurs. Le premier critère n'est autre que la localisation du logement. De la même manière que le plafond du PTZ+ dépend de l'endroit où se trouve le bien à acheter, la durée de remboursement varie aussi dans les différentes zones fixées par décret du PTZ+ (A, B1, B2 et C). La durée de remboursement dépend en outre des ressources financières de l'emprunteur et éventuellement du ménage destiné à occuper le logement à l'issu de l'acquisition.
Les conditions liées au crédit immobilier et au ménage
Le PTZ+ étant à la base un financement qui favorise l'accès à la propriété, il serait illogique que la durée de remboursement ne prenne pas en compte les capacités de remboursement de l'emprunteur. La composition du ménage qui occupera le logement détermine également le montant des mensualités ainsi que la durée du remboursement.
Le PTZ+ ne pouvant pas financer la totalité de l'acquisition, il est associé à un crédit immobilier ordinaire. Le prêt aidé prend également en compte les modalités de remboursement du crédit auquel il est associé. Si les mensualités de ce crédit bancaire sont élevées, les remboursements du PTZ+ peuvent être allégés pour soulager les finances de l'emprunteur.
À partir de ces critères, il en ressort différents profils de remboursement prêt à taux zéro. Les plus aisés bénéficient ainsi d'une durée de remboursement de 12 ans "seulement", tandis que les ménages modestes se voient accorder une durée de remboursement avoisinant 25 ans.
