Rembourser son pret immobilier ou placer son argent ?

Rembourser son pret immobilier ou placer son argent ?

Vous avez à votre disposition une somme d'argent conséquente, issue de votre épargne, et devez en même temps rembourser un crédit immobilier ? Cette situation soulève toujours une question, un remboursement anticipé du prêt rapporte-t-il plus que de réinvestir l'épargne ? Voici quelques éléments de réponse.

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Rembourser son prêt immobilier ou placer ?

Depuis le ralentissement du marché du crédit, les banques redoublent d'effort pour inciter les Français à emprunter davantage, notamment en abaissant à des niveaux records leur taux d'intérêt. Pour les particuliers, surtout ceux ayant un prêt immobilier en cours de remboursement, c'est le moment idoine pour tenter une renégociation des termes du financement et bénéficier des taux bas du marché. Pour d'autres, le maintien du taux à un niveau bas constitue une occasion de rembourser avant terme une partie ou la totalité d'un crédit immobilier en cours.

Le dilemme est tout autre si vous avez de l'argent à investir. La logique voudrait en effet que vous placiez votre épargne sur des produits rémunérateurs comme l'assurance-vie ou d'autres placements financiers afin de pleinement en profiter. Vous pourrez ainsi observer en toute quiétude votre épargne produire des intérêts, pendant que vous continuez de rembourser votre prêt immobilier en cours. A noter toutefois que les gains visibles à travers un placement ne sont pas toujours les plus avantageux, surtout si vous pouvez procéder à un remboursement anticipé de votre prêt.

Quid des frais de remboursement anticipé ?

Cette réalité reste inchangée même si des frais ou pénalités de remboursement anticipé entrent dans le calcul. De manière générale, ces frais correspondent à la valeur la plus faible entre 3 % du capital restant dû et 6 mois d'intérêts appliqués au capital remboursé sur la base du taux moyen du crédit. Le coût d'un remboursement anticipé oscille donc entre quelques centaines et quelques milliers d'euros, selon le capital remboursé avant terme.

Ces données permettent déjà d'apporter une première réponse sur le fait de choisir entre rembourser son prêt immobilier ou placer son argent : le remboursement anticipé pourrait être plus intéressant, si le capital remboursé en avance est suffisamment important pour que les gains soient supérieurs à ces pénalités. Cette option sera encore plus intéressante si les gains sont nettement supérieurs aux intérêts générés par un placement classique.

La véritable question est alors de savoir à partir de quel montant de remboursement anticipé l'opération devient plus rentable pour votre portefeuille. Il ne s'agit pas non plus d'utiliser toutes vos liquidités pour solder un prêt en cours. En ces temps difficiles, vous devriez faire preuve de bon sens et garder en réserve un peu de liquidités en prévision d'éventuels coups durs.

La première étape consiste dès lors à calculer le montant des frais de remboursement avant terme. Si vous ne les avez pas négociés au moment de la souscription, vous pouvez simplement demander à votre banque une simulation des frais pour tel ou tel remboursement anticipé. Vous devez être capable de calculer vous-même les frais à partir des indications fournies dans votre contrat de prêt.

Le poids des assurances et des intérêts

Outre les pénalités de remboursement anticipé, n'oubliez pas d'intégrer dans votre calcul la différence due aux gains sur les assurances et sur les intérêts. La logique veut en effet qu'un remboursement anticipé réduise le montant restant dû. Ce qui signifie que vous paierez moins d'intérêts et d'assurance sur les prochaines mensualités, et ce, sur une période plus courte que la durée initiale du contrat. Sachant que les gains sur les assurances et les intérêts augmentent à un rythme exponentiel, vous trouverez assez rapidement le seuil à partir duquel un remboursement anticipé paraît plus intéressant.

Le reste dépend de votre volonté de faire fructifier votre argent sur un placement liquide ou de faire jouer le levier du remboursement anticipé et d'économiser des sommes d'argent conséquentes en réduisant les intérêts et assurances de votre prêt immobilier. Un courtier en ligne comme Boursedescredits.com est bien placé pour vous conseiller au mieux dans votre prise de décision. Boursedescredits.com possède aussi les moyens et l'expertise nécessaires pour la négociation d'un remboursement anticipé ou la souscription d'une épargne de votre choix.

 

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