Tout sur la renégociation d'un prêt immobilier
La renégociation d'un prêt immobilier consiste à faire réviser son prêt immobilier par la banque pour bénéficier d'un taux plus faible qui permettra de réaliser des économies sur le coût total du crédit. Toutefois, pour réussir à obtenir un nouveau prêt, l'emprunteur doit remplir les conditions imposées par l'établissement prêteur.
La renégociation d'un prêt immobilier : les avantages pour l'acquéreur
Accepter une renégociation de prêt immobilier n'est pas une obligation pour les banques ou les établissements de crédit. Pour l'emprunteur, cette procédure présente un réel avantage, car elle lui permet d'obtenir une diminution du taux de son prêt. Cette réduction entraîne soit la diminution de la durée de remboursement (avec les mêmes mensualités), soit la réduction du montant des mensualités pour le reste de la période de remboursement.
Il faut toutefois savoir que la renégociation est différente d'un rachat de crédit immobilier. Si vous optez pour une renégociation, vous n'êtes pas contraints à payer les frais de nouvelle garantie ainsi que les pénalités de remboursement anticipé ou PRA qui sont indiqués dans le contrat du crédit. Vous devez par contre vous acquitter de tous les frais de dossier qui peuvent parfois s'élever jusqu'à 600 euros.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Le meilleur moment pour entreprendre les démarches d'une renégociation de prêt immobilier est lorsque vous remplissez certaines conditions :
- l'écart entre le taux de votre prêt initial et le taux immobilier actuel doit être supérieur ou égal à 1 point pour que la renégociation soit réellement avantageuse. Cette condition est assez facile à remplir, car le taux immobilier n'a cessé de diminuer. Entre 2013 et 2016, celui-ci a diminué de 1,3 point.
- Le montant du capital restant dû doit être conséquent : les avis des experts sont différents concernant ce montant. Selon certains spécialistes, il doit atteindre les 50 000 euros. D'autres prônent qu'il doit se chiffrer à 70 000 euros. Plus le restant dû est conséquent, plus les économies obtenues sont importantes.
- La durée restante des remboursements doit être importante pour que l'emprunteur puisse bénéficier d'un gain financier plus important par rapport aux frais occasionnés par la procédure de renégociation.
Les astuces pour optimiser ses chances
Pour pouvoir obtenir une renégociation de prêt immobilier le plus vite possible, tenez compte de ces quelques conseils :
- prouvez que vous êtes un bon client : remboursez à temps les mensualités ainsi que les autres placements dont vous disposez auprès de votre banque (assurance habitation, le livret A, etc.),
- profiter de la renégociation pour renégocier votre contrat d'assurance de prêt immobilier, mais pas uniquement le taux d'intérêt du prêt,
- négociez également les modalités du prêt ainsi que les frais de dossier,
- faites appel à la concurrence : c'est l'unique solution envisageable pour bénéficier d'un taux plus faible si votre banque refuse votre renégociation.
Les différents pièges à éviter
Les obstacles sont nombreux pour les emprunteurs qui désirent renégocier leur prêt. La difficulté la plus courante est l'absence de réponse de la part de l'établissement prêteur malgré les différentes sollicitations. En général, cela peut durer 4 à 5 mois ou plus. Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites tout d'abord une demande par écrit (en lettre recommandée). Demandez ensuite le décompte de remboursement de crédits, car sans ce document il vous est impossible de commencer la procédure.
En ce qui concerne les frais de renégociation, dont les indemnités de remboursement anticipé (IRA), il faut faire attention, car ils peuvent être parfois abusifs. Si c'est le cas, n'hésitez pas à négocier.
Pour ne pas basculer dans le fameux piège du surendettement, veillez à vérifier le taux d'endettement. Celui-ci doit toujours rester inférieur à 33 % du montant des revenus nets, un taux reconnu par les experts.
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