Rente viagère

Rente viagère

Lorsqu'un particulier souscrit à une épargne retraite, les établissements de crédit proposent généralement une sortie en rente viagère. Le choix de la rente viagère est important, car il permet d'anticiper les revenus complémentaires au moment de la retraite. Détails.

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La notion de rente viagère

Par définition, une rente viagère est une somme d'argent qui est versée périodiquement à un bénéficiaire, jusqu'au moment de son décès. Le versement, qu'il soit mensuel, trimestriel ou annuel se fait en contrepartie de l'abandon d'un patrimoine. Il peut tout aussi bien s'agir d'un bien immobilier que d'un capital financier. Dans la pratique, la rente viagère s'applique dans les produits tels que l'assurance-vie, les régimes obligatoires et facultatifs et les plans d'épargne retraite. Lorsqu'elle est constituée par une somme d'argent, la rente viagère est dite à titre onéreux. Généralement, la rente viagère à titre onéreux est versée en contrepartie de la vente d'un bien immobilier du souscripteur. Se distinguant de la rente viagère à titre gratuit, elles ne sont pas soumises aux mêmes règles fiscales.

Pour déterminer le montant de la rente viagère qui sera versée, plusieurs paramètres sont pris en compte. D'abord, il y a le montant des sommes versées par le souscripteur. Ensuite, il y a le paramètre relatif à l'espérance de vie du souscripteur. Cette espérance de vie est calculée en fonction des tables de mortalité établies par l'Insee ou en fonction de données statistiques de la compagnie d'assurance qui sont souvent plus favorables. En d'autres termes, le montant de la rente viagère est élevé lorsque l'espérance de vie de l'épargnant est faible. Il est à noter que le montant de la rente viagère est revalorisé annuellement, en prenant en compte les bénéfices réalisés par l'assureur.

Au moment de la souscription, le choix de la sortie en rente doit être bien pensé. En effet, de ce choix dépendent la transmissibilité et la fiscalité de l'épargne, par conséquent de la rentabilité de l'assurance-vie. Sur le point de la transmissibilité, le choix de la sortie en rente ou en capital est irréversible. Ainsi, dans le cas d'un contrat d'assurance-vie avec rente viagère, la rente peut-être reversée au conjoint du défunt bénéficiaire, mais plus aucun capital ne pourra être versée aux héritiers de ce dernier. En matière de fiscalité, la rente est soumise à l'impôt sur le revenu. Ainsi, selon le type de rente et selon la situation du contrat (en phase d'épargne ou à l'échéance), des éléments doivent être intégrés au calcul de l'ISF.

Les différents types de rente viagère

Dans la pratique, il existe 4 types de rentes viagères : la rente viagère différée, la rente viagère immédiate, la rente viagère réversible et la rente à annuités garanties. Ces deux dernières rentes viagères sont les plus couramment utilisées.

La rente à annuités garanties, également appelée rente certaine, est celle qui garantit la plus grande sécurité. En effet, à travers elle, l'assureur s'engage à effectuer le versement de la rente pendant la durée préalablement définie. Cette rente sera d'abord versée au profit de l'assuré, puis en cas de décès, elle sera versée au bénéficiaire de premier rang et ainsi de suite. De cette manière, le bénéficiaire sera assuré que lui et ses proches recevront un retour minimal sur investissement, au prix d'une baisse de rentabilité. De par son fonctionnement, cette option équivaut à un fractionnement de capital.

La rente viagère est dite réversible lorsqu'à la mort du souscripteur, la rente continue d'être versée à un bénéficiaire désigné à l'avance, et ce, jusqu'au décès de ce dernier. La rente viagère réversible est donc une garantie souscrite par les particuliers qui veulent protéger leurs conjoints en cas de décès. Par conséquent, lorsque le souscripteur choisit la rente viagère réversible, le montant de la rente sera considérablement réduit en fonction de l'âge du conjoint survivant. En d'autres termes, plus le conjoint sera jeune, plus le montant de la rente sera minoré.

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