Tout savoir sur le taux nominal d'un crédit immobilier

Tout savoir sur le taux nominal d'un crédit immobilier

Le taux nominal d'un crédit immobilier est la rémunération de l'argent octroyé par l'organisme prêteur. Il sert entre autres à calculer les intérêts d'un prêt. Découvrez l'essentiel à savoir sur le taux nominal à travers ce guide.

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Qu'est-ce que le taux nominal?

Également appelé taux d'intérêt, c'est grâce au taux nominal qu'il est possible de déterminer les intérêts. En général, sa valeur est définie par la loi s'il s'agit d'un prêt réglementé tel que le Prêt à taux zéro ou d'un prêt d'épargne. Dans le cas contraire, c'est l'organisme financier qui fixe la valeur du taux nominal correspondant au taux auquel il est en mesure d'emprunter lui-même sur le marché interbancaire. Il rajoute ensuite son pourcentage en fonction du profil de risque de l'emprunteur et de sa politique commerciale. Toutefois, l'organisme prêteur ne doit pas dépasser le "taux d'usure" qui est le taux d'intérêt maximal. C'est la Banque de France qui révise le taux d'usure de façon trimestrielle, et le publie au Journal officiel. Il faut savoir que le taux nominal ne permet pas de déterminer le coût total d'un prêt. En effet, il ne renseigne que sur le montant de l'argent que l'emprunteur doit rembourser, mais n'inclut pas les frais de garantie, les primes de l'assurance emprunteur et les frais de dossier. Pour évaluer le coût réel du crédit, il faut se référer au TEG ou taux effectif global.

Les différentes formes du taux nominal

Afin d'éviter les impacts négatifs de l'inflation, les organismes prêteurs proposent souvent à l'emprunteur d'indexer le taux nominal sur l'évolution des prix. Dans ce cas le taux nominal prend la forme d'un "taux variable". De ce fait, le coût du capital emprunté peut évoluer de façon positive ou négative durant la durée de l'emprunt. Autrement dit, les mensualités pourront connaître des augmentations et des diminutions en fonction de la situation économique. Toutefois, le taux nominal variable peut présenter un certain avantage par rapport au "taux nominal fixe" puisque sa valeur est moins élevée au début du prêt. Ainsi, l'emprunteur paie moins d'intérêt et peut rembourser son crédit dans de plus brefs délais si le taux conserve un niveau modéré sur une longue période. Par ailleurs, il existe des cas où le taux d'intérêt du crédit est défini par la loi. Il s'agit alors du" taux nominal règlementé" comme celui du Prêt Épargne logement, dont le taux est défini entre 4,20 à 6,32 % en fonction de la période d'ouverture du plan associé. Il y a également le PTZ ou prêt à taux zéro, dont le taux nominal règlementé est de 0 %.

Comment déterminer le taux nominal?

La fixation du taux nominal dépend de plusieurs paramètres. Tout d'abord, il y a la capacité de l'emprunteur à rembourser son prêt. En pratique, si le niveau de solvabilité de l'emprunteur est important, le taux nominal sera moins élevé. Ensuite la fixation du taux nominal dépend également de la durée du prêt. Généralement, le taux nominal d'un prêt est plus élevé sur un prêt à long terme. Cela vient du fait que les risques pris par l'organisme de financement augmentent avec le temps. En outre, la valeur du taux nominal dépend de la politique monétaire de la Banque centrale. À titre d'exemple, la BCE a octroyé un taux de refinancement à 0 % en 2016, ce qui a permis aux différentes banques d'obtenir de l'argent à prix très intéressant. En parallèle, le taux des OAT à 10 ans ou Obligations assimilables du Trésor a connu une baisse historiquement basse : autour de 0,43 %, ce qui entraine également une baisse des taux nominaux. Enfin, lorsque les banques veulent obtenir d'importantes parts de marché dans un contexte de reprise immobilière, les taux nominaux connaissent une très forte baisse.

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