Pourquoi souscrire un contrat d'assurance emprunteur ?
Lorsque vous sollicitez un crédit à la banque, celle-ci réclame souvent que vous souscriviez une assurance de prêt. L'assurance de prêt vous permet de vous prémunir contre certains risques et aléas de la vie qui peuvent vous empecher de rembourser votre emprunt, comme le décès ou la perte d'emploi. Si vous ne parvenez pas à rembourser vos mensualités pour des raisons couvertes par l'assurance, celle-ci va rembourser le capital à votre place.
Les avantages de l'assurance emprunteur
L'objectif d'une assurance emprunteur concerne le fait de protéger l'emprunteur contre les aléas de la vie qui peuvent l'empêcher de rembourser son crédit. Dans ce cas, c'est l'assureur qui va prendre sa place pour rembourser les mensualités. Ainsi, ce dispositif sécurise tout autant l'emprunt que la banque. Par ailleurs, la substitution de l'emprunteur par l'assureur est conditionnée. En effet, les risques d'aléas couverts sont spécifiés dans les garanties d'assurance souscrites sur le contrat. Ces garanties peuvent être obligatoires ou facultatives en fonction des conditions édictées par la banque pour sécuriser l'opération de prêt. Ainsi, l'emprunteur peut souscrire des garanties en cas de décès, de perte d'autonomie (partielle ou totale et irréversible), d'invalidité (temporaire ou permanente) ou encore en cas de perte d'emploi qui est généralement une garantie optionnelle. En cas de survenance d'un sinistre couvert par les garanties souscrites sur le contrat d'assurance prêt, la reprise du paiement des mensualités par l'assureur évite également le risque que les dettes soient imputées aux héritiers.
La souscription à une assurance de prêt n'est pas spécifiquement réclamée par la loi pour l'obtention d'un crédit. Par contre, ce point fait souvent partie des exigences des banques avant d'octroyer un crédit à un emprunteur. Toutefois, si les banques peuvent encore faire quelques concessions sur les crédits à la consommation, les crédits immobiliers ne sont généralement pas accordés si l'emprunteur ne souscrit pas une assurance crédit immobilier. Actuellement, plusieurs dispositifs réglementaires rendent la souscription plus facile, notamment les lois Lagarde et Hamon qui portent, entre autres, sur la délégation d'assurance. Il s'agit de la possibilité pour l'emprunteur de choisir librement ou de résilier plus facilement son contrat d'assurance.
Sans souscription à l'assurance emprunteur, qu'est-ce qui se passe ?
Bien entendu, l'éventualité de l'obtention d'un crédit s'amenuise si l'emprunteur ne souscrit pas à une assurance de prêt. Mais le principal risque concerne le fait que les dettes peuvent passer dans l'héritage si l'emprunteur vient à décéder suite à un sinistre et s'il n'est pas assuré. Par ailleurs, les défaillances de remboursement peuvent amener la banque à procéder à la saisie des biens. Dans le cas d'un crédit immobilier, le bien concerné par le crédit peut être mis à la vente pour que la banque récupère son investissement, notamment si les héritiers ne veuillent plus continuer le remboursement. Dans tous les cas, l'assurance emprunteur est une garantie de remboursement du capital emprunté, autant pour la banque que pour l'emprunteur.
Comme le permettent les lois réglementant la délégation d'assurance (Lagarde, Hamon, etc.), il est conseillé de bien choisir son assureur pour son prêt bancaire. Avant de fixer son choix sur un assureur, il est important de se rendre sur un site comparateur d'assurances de prêt pour s'informer sur l'ensemble des offres et pour trouver celle qui convient le mieux en termes de tarif et de garanties. En comparant les offres, portez surtout votre attention sur les délais de carence, les franchises, les conditions d'activation et d'exclusion des garanties, ainsi que le montant des primes mensuelles compte tenu de vos capacités financières et de votre situation personnelle (votre âge ou votre état de santé). Pour trouver les meilleures offres d'assurance de prêt, vous pouvez vous rendre sur le site internet de BoursedesCrédits. Nous disposons d'un comparateur assurance prêt qui vous permet de trouver facilement et gratuitement toutes les offres les plus pertinentes par rapport à vos attentes.
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