Les taux des crédits immobiliers Boursorama Banque
Exprimé toujours en pourcentage, le taux d'intérêt d'un crédit précise la rémunération du capital accordé par l'établissement prêteur. Lorsqu'une banque exprime le taux d'un crédit avec le sigle TAEG (Taux annualisé effectif global), cela signifie que l'indicateur présenté constitue le coût réel du prêt, englobant donc le taux de rémunération du capital ajouté aux différents frais rattachés au produit comme les assurances ou les dépenses liées au dossier. Il est alors utile pour un emprunteur immobilier de connaître les différents TAEG afin de choisir la solution de financement immobilier qui lui convient au mieux. Avec les produits Boursorama Banque, le TAEG varie cependant d'un emprunteur à l'autre en fonction de nombreux critères.
- Des taux en fonction des produits
Des produits à échéances modulables aux crédits-bail, Boursorama Banque dispose d'un panel important de prêts immobiliers pour aider les emprunteurs à concrétiser leur projet. Chaque type de financement présente tout de même des caractéristiques qui lui sont propres. Par exemple, les conditions d'éligibilité à chacun de ces crédits permettent déjà de les distinguer individuellement : le crédit-bail immobilier est destiné uniquement aux TPE/PME tandis que le prêt modulable est ouvert aux particuliers. Dans le même esprit, chaque type de crédit propose un TAEG qui lui est spécifique. Le taux proposé pour un financement de type crédit immobilier professionnel n'est donc pas le même que celui affiché sur un prêt modulable ou un PTZ+. Les candidats à l'emprunt sont ainsi conviés à utiliser l'outil de comparaison des offres de financement BoursedesCrédits, qui présente différents contrats de crédit avec leur taux respectifs.
- Des taux en fonction des critères de la banque
Une démarche commune est également remarquée auprès de toutes les banques : chacune prend en considération des critères très particuliers pour le calcul du TAEG. Il faut voir un peu plus en profondeur le cas du dossier de crédit immobilier ci-après afin de comprendre facilement ce principe.
En ce moment, Boursorama Banque propose dans le cadre de son prêt immobilier classique un TAEG annuel fixe de 1,69 %. La banque en ligne précise que ce taux est annoncé suivant plusieurs conditions :
- le montant du crédit, qui pour le cas présenté est de 200 000 euros ;
- la durée du prêt qui s'étale ici sur 180 mensualités ;
- l'objet du prêt : l'achat d'une résidence principale ;
- l'âge de l'emprunteur 31 ans ;
- l'ouverture du compte bancaire de l'emprunteur auprès de Boursorama Banque.
Il est précisé également que ce TAEG annoncé à 1,69 % intègre le contrat d'assurance emprunteur signé auprès d'un partenaire de la banque en ligne.
À vrai dire, la réunion de toutes les conditions précisées ci-dessus permet à Boursorama Banque de proposer ce TAEG très attractif à 1,69 %. S'il s'avère donc que l'une ou l'autre de ces conditions venait à changer, un impact sera remarqué sur le TAEG : ce taux va être modifié. Cependant, il pourrait advenir également que cet indicateur soit revu à la baisse, par exemple si la durée du prêt est raccourcie pour le cas présenté.
Finalement, les banques prennent donc en considération différents critères lors de la fixation d'un TAEG pour un crédit immobilier. Certes, un indice de base est pris en compte pour le calcul du taux, mais le TAEG global est susceptible de varier en fonction du profil du candidat emprunteur et selon son dossier. Il y a donc des "bons profils" et des "bons dossiers" pour lesquels les banques proposent les taux préférentiels.
En conclusion, Boursorama Banque va ainsi proposer un taux en fonction du dossier présenté par l'emprunteur. La banque en ligne basera le calcul du TAEG selon les différents paramètres visibles dans le dossier : le montant du crédit demandé, la durée envisagée pour les remboursements, l'objet du prêt, l'âge du candidat à l'emprunt, etc.
- Des taux revus la plupart du temps tous les mois
Parfois, le taux du crédit immobilier est également conditionné par la période choisie pour le dépôt du dossier de crédit. Il faut savoir en effet que les taux sont la plupart du temps revus et modifiés tous les mois. En fonction de la tendance, le TAEG peut ainsi subir une hausse ou à l'opposé être revu à la baisse.
L'évolution des taux d'intérêt pratiqués par les banques à la fois pour les diverses formes de prêts ou pour rémunérer les épargnes dépend en réalité de plusieurs facteurs. Entrent en effet en compte pour la détermination du taux des éléments comme la politique des banques centrales qui fixent périodiquement les taux directeurs, mais également les politiques financières mises en place par les décideurs.
Aujourd'hui, les taux directeurs mis en place par les banques centrales du vieux continent sont au plus bas, ce qui se répercute sur le TAEG pratiqué pour les crédits immobiliers qui restent à leur plus bas niveau historique. En 2016 par exemple, la faiblesse des taux de financements bancaires immobiliers a fait pleuvoir les records, et maintes fois le marché a connu des taux à leur plus bas niveau historique. Pour des prêts à rembourser sur une durée de 10 ans, certaines enseignes bancaires ont ainsi affiché des taux de moins de 1 %, un record. Si 2017 est ainsi annoncé comme l'année où les taux de crédit immobilier vont progresser, ils restent aujourd'hui encore à des niveaux nettement très bas. Ce qui va jouer en faveur des emprunteurs qui profiteront d'un pouvoir d'achat plus important.
Néanmoins, tout est rapidement susceptible de changer, et la valeur indiciaire des TAEG reste donc sous l'influence des politiques et des décisions financières prises à l'échelle du pays et du continent.
- Des taux qui dépendent des stratégies commerciales des établissements prêteurs
Dans un contexte de libre concurrence, chaque enseigne bancaire use également de son libre arbitre pour fixer les TAEG affichés sur les offres de crédit. Par exemple, si Boursorama Banque se fixe parmi ses objectifs de trouver 1 000 souscripteurs pour ses solutions de financement immobilier, elle peut par exemple appliquer comme stratégie une baisse significative des TAEG sur ses offres.
En fonction des objectifs de chaque banque, elles peuvent ainsi proposer des offres avec des conditions préférentielles, et typiquement avec des TAEG revus à la baisse. Les candidats à l'emprunt sont dès lors comblés lorsque ces banques mettent à l'oeuvre ce genre de politique commerciale alléchante. Boursorama Banque est l'une des banques les plus connues en la matière, recevant régulièrement la palme de l'établissement le moins cher en France.
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