Le taux d'endettement maximum autorisé par les banques

Le taux d'endettement maximum autorisé par les banques

Il n'y a aucune réglementation juridique ou bancaire qui fixe le taux d'endettement maximum pour un emprunteur. Ce taux est calculé à partir des charges mensuelles fixes et des revenus mensuels du particulier. La plupart des banques imposent une limite de 33 %, mais il est possible de dépasser ce seuil sous certaines conditions.

Comparer gratuitement les crédits immobilier

Le calcul du taux d'endettement

Le taux d'endettement correspond à la part du revenu destinée à rembourser divers emprunts : crédits à la consommation, prêts immobiliers, etc. C'est le résultat de la division du montant total des charges fixes mensuelles par le montant total des revenus mensuels, exprimé en pourcentage, le résultat de la division doit être multiplié par cent. Les charges fixes mensuelles sont le loyer, les factures d'eau et d'électricité, les assurances, les pensions alimentaires que vous devez payer, les prêts en cours de remboursement, etc. Les revenus mensuels regroupent les salaires nets, les revenus professionnels mensuels non salariés, les loyers perçus et les autres revenus financiers.

Pour un revenu mensuel de 3000 euros par exemple, avec des charges de 500 euros et des mensualités de remboursement de prêt de 400 euros, votre taux d'endettement est de (500+400)/3000*100, ce qui fait 30 %. Sur internet, vous pouvez trouver une calculatrice automatique vous permettant d'obtenir rapidement votre taux d'endettement. Il vous suffit de remplir correctement le formulaire qui demande vos revenus et vos charges mensuels.

Le taux d'endettement maximal d'usage commun est de 33 %

Aucune loi ne précise le taux d'endettement maximal, mais il est d'usage commun pour les banques que limiter celui-ci à 33 %. Ce taux représente le tiers des revenus de l'emprunteur. Avec ces 33 %, 1/3 du revenu net annuel du foyer doit être alloué au remboursement des prêts contractés. En effet, les organismes financiers jugent que s'endetter au-delà de ces 33 % représente de grands risques de non-remboursement ou même de surendettement. Ces établissements de crédit vont déterminer le montant maximal des mensualités qu'ils pourront vous accorder de manière à ce que ce taux d'endettement maximum soit respecté.

Mis à part le taux d'endettement, plusieurs autres aspects sont pris en compte par les banques pour une étude approfondie d'un dossier de prêt, entre autres, la capacité d'épargne, la bonne gestion des comptes, l'apport personnel, les revenus, le reste à vivre et le profil de l'emprunteur. Notons que le saut de charge est seulement considéré par les banques dans le cadre d'un prêt pour l'acquisition d'une résidence principale. C'est la différence entre les loyers que doit payer l'emprunteur actuellement et les mensualités de son futur emprunt. En fonction de ces différents aspects financiers et personnels, un établissement financier peut se référer à un taux d'endettement inférieur ou supérieur à 33 % pour accorder un crédit à un particulier.

La possibilité d'obtenir un prêt avec un taux d'endettement au-delà de 33 %

Certaines banques peuvent vous octroyer un prêt, même si votre taux d'endettement dépasse les 33 %, car elles prendront en compte votre reste à vivre qui peut être conséquent grâce à des revenus importants. Par exemple, pour un revenu mensuel de 12 000 euros, un taux d'endettement de 40 % permet à l'emprunteur d'avoir encore un reste à vivre de 7200 euros par mois. Pour les banques, l'idée est d'en être certain que votre revenu mensuel peut couvrir vos charges et le remboursement de vos mensualités.

Un autre cas possible, c'est que l'emprunteur présente une forte capacité d'épargne, ce qui lui a permis d'obtenir un prêt avec une mensualité élevée. Pour l'achat de sa résidence principale par exemple, un particulier rajoute dans son dossier de prêt son apport personnel important permettant de couvrir les frais de garantie, les frais de notaire et jusqu'à 30 % de la valeur du logement. Cet apport personnel justifie la grande capacité d'épargne et la bonne gestion des comptes de la part du futur emprunteur, ce qui représente un grand atout pour que l'établissement financier ne se focalise pas trop sur le taux d'endettement maximum. De même, si votre saut de charge est nul ou minime, c'est-à-dire que la mensualité de votre prêt à venir est inférieure à votre loyer actuel, la banque peut vous proposer un prêt immobilier intéressant sans prendre en compte votre taux d'endettement.

 

Comparer gratuitement les crédits immobilier

Notre fil d'info

Les Cookies nous aident à optimiser voter expérience en ligne. Ils sont aussi utilisés à des fins statistiques, pour les réseaux sociaux, pour s’assurer de la qualité, ainsi qu’à des fins marketing avec nos partenaires. En continuant, vous acceptez cela. Vous pouvez en apprendre davantage en cliquant ici

X