Tout sur les taux d'intérêt pour acheter une maison
Comment acheter un bien immobilier ? Le taux d'intérêt est le premier élément à prendre en compte lors d'une souscription à un crédit immobilier. Les organismes de crédit et les banques sont libres de fixer leurs propres taux. Ces derniers sont encadrés par des la réglementation pour éviter les abus.
Aperçu sur le taux d'intérêt sur le crédit immobilier et comment le calculer
Dans le cadre d'un crédit immobilier, le taux d'intérêt pour l'achat d'une maison représente la valeur du pourcentage perçu par l'établissement bancaire en contrepartie du capital prêté à l'emprunteur. Cet intérêt peut aussi être interprété comme un échange contre une offre de service que la banque fait à l'emprunteur. Il se justifie en outre par la marge de temps, offerte par le professionnel du crédit immobilier pour le remboursement du crédit. Le taux d'intérêt représente en outre une contrepartie du «risque prêteur», sachant que l'emprunteur peut devenir insolvable avant l'échéance du crédit.
La valeur du taux d'intérêt varie suivant les barèmes fixés par la banque. Il est calculé suivant plusieurs paramètres. Il peut dépendre de l'évaluation des «risques prêteurs». Le calcul du taux d'intérêt immobilier est en fonction de son coût de refinancement pour la banque sur le marché financier. Il est aussi défini par la durée du prêt et des coûts fixes de la banque. Ces derniers constituent la totalité des produits dont la banque doit s'acquitter pour son bon fonctionnement comme le salaire du personnel ou les frais généraux dont fait partie le matériel informatique par exemple.
Différents choix sur les taux d'intérêt
Pour attirer les clients, les banques proposent des taux d'intérêt attractifs sur les crédits immobiliers. Afin de déterminer leur taux d'intérêt, les banquiers se réfèrent au résultat de l'Euribor ou Euro Interbank Offered Rata, ce dernier représente le taux d'intérêt moyen auquel plusieurs banques européennes se réfèrent pour emprunter sur le marché interbancaire. En mars 2017, ce taux moyen a été de 1,47 %. Une variété de types de taux est proposée par les banques pour pallier aux fluctuations :
- Le taux fixe garantit plus de sûreté en matière de prêt immobilier. Avec ce type de taux, la banque propose le même taux pendant toute la durée du remboursement du crédit. L'emprunteur est ainsi au courant de la somme à verser à la banque dès la signature du contrat de crédit, il reste à l'abri des surprises. Le taux fixe affiche un montant plus élevé lors de la souscription du prêt pour couvrir les éventuels risques encourus par la banque.
- Le taux variable quant à lui évolue au cours du remboursement du crédit immobilier. La banque peut ainsi adapter le taux d'intérêt, suivant les évolutions de l'Euribor. En choisissant un taux variable, le client n'est donc pas en mesure de connaître la somme totale à payer lors de sa souscription à un emprunt immobilier. Toutefois, la durée de l'emprunt peut être réajustée afin que le montant du paiement mensuel reste invariable.
- Le taux mixte reste moins cher que le taux fixe et moins risqué que le taux variable. Le client peut profiter d'un taux fixe pendant une partie de la durée de son remboursement, le taux devient ensuite variable vers la fin de l'emprunt. Ce type de taux est notamment profitable lorsque l'emprunteur souhaite revendre son bien avant la fin de son remboursement, au moment où le taux devient variable.
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