Taux minimum garanti (TMG) en assurance vie

Taux minimum garanti (TMG) en assurance vie

Le TMG, c'est le taux minimum garanti dans les offres d'assurance-vie. En d'autres termes, il s'agit d'un taux garanti que l'assureur a fixé, de sorte que le rendement des placements effectués par l'épargnant ne puisse descendre au-dessous de cette valeur. Toutefois, les assureurs préfèrent de plus en plus proposer un TMAG qu'un TMG assurance vie classique.

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Définition

Le TMG correspond au rendement minimum servi par un contrat d'assurance-vie. C'est un taux proposé par l'assureur qu'il s'engage à verser à l'épargnant sur une durée déterminée. En général, le TMG assurance vie est indiqué au moment de la signature du contrat d'assurance-vie, lui conférant un caractère contractuel.

Par ailleurs, le TMG inclut en même temps le taux d'intérêt que l'assureur garantit et la valeur de la participation aux bénéfices. Sur le marché, le TMG est l'arme concurrentielle principale des assureurs qui proposent des taux garantis attractifs. Le TMG peut également être utilisé sur les offres de plan d'épargne. Il est souvent utilisé sur les fonds en euros dans les contrats multisupports et reste applicable sur une année au moins. Ce qui le fait se confondre la plupart du temps avec le TMAG.

Par contre, le TMG n'est pas le taux servi par l'épargne. Il s'agit du taux minimum servi en fonction des conditions du marché. Si l'épargne réalise de meilleurs résultats, le taux de rendement appliqué sera supérieur au TMG. Par ailleurs, le TMG, comme les autres taux affichant la performance d'un contrat d'assurance-vie sont des valeurs avant prélèvements fiscaux, mais nets de frais de gestion.

Fonctionnement du TMG

L'application du TMG assurance vie évolue dans un cadre légal strict. En effet, selon l'arrêté sur les modifications des modalités de l'application du taux minimum garanti, ce taux doit être calculé et établi pour une durée annuelle sous forme de pourcentage. Par ailleurs, le taux proposé ne peut être supérieur à 85 % de la performance des actifs de la société d'assurance sur deux ans consécutifs. La durée de garantie offerte par le TMG ne peut être inférieure à un semestre. La revalorisation d'un TMG sur un contrat d'assurance-vie ne doit pas interférer sur la performance des autres produits proposés.

Enfin, la fixation de la valeur du TMG doit tenir compte de la conjoncture économique, suivant un indice. Par ailleurs, il ne faut pas confondre le TMG avec le taux de rendement qui est une valeur indiquée chaque début d'année. En d'autres termes, le taux de rendement ne peut être connu d'avance comme c'est le cas pour le TMG. Ce qu'il faut savoir également c'est que ce taux est uniquement applicable sur les supports en euros garantis. Par contre, les placements sur les supports en unités de compte ne peuvent être concernés par le TMG. Enfin, les conditions d'application du TMG sont cadrées par des dispositifs stricts. Tout d'abord, il s'applique en fonction du montant investi, la nature du support opté par le souscripteur, ou encore la durée du placement. Pour un emprunteur, considérer la seule valeur du TMG serait dommageable, car l'assureur pourrait récupérer une partie de cette valeur intéressante sur d'autres frais : gestion, versement...

Ne pas confondre avec le TMAG

Il y a une certaine analogie entre le tmg assurance vie, et le TMAG ou taux minimum annuel garanti. Souvent, dans les contrats d'assurance-vie, ces deux taux sont proposés. A la différence du TMG, le TMAG est défini tous les ans. En d'autres termes, il s'agit d'un TMG réactualisé chaque année. Toutefois, il y a une règle applicable en cas de double application de ces taux dans un même contrat. En effet, si la valeur du TMG est inférieure à celle du TMAG, celui-ci sera considéré et appliqué au contrat à la place du premier. Par contre, si c'est la valeur du TMAG qui est moindre, le TMG sera appliqué pendant la durée du contrat avant d'être remplacé par le TMAG. Le courtier en ligne Bourse des Crédits vous propose de visiter son site pour consulter les différentes offres d'épargne, et les taux garantis qu'elles proposent.

 

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