Comment trouver un apport personnel pour son acquisition immobilière ?
Comment acheter un bien immobilier ? Pour la banque, un emprunteur qui présente un apport personnel marque sa totale implication dans le projet d'achat résidentiel. Ce genre d'emprunteur est généralement considéré comme ayant le meilleur profil. Dans ce cas, l'emprunteur a de meilleures chances d'obtenir un prêt. Zoom sur les moyens de constituer un apport personnel.
L'apport personnel, un argument de poids pour les demandes de crédit immobilier
Lors d'une demande de crédit immobilier auprès d'une banque, un emprunteur qui produit un apport personnel bénéficie d'un ou de plusieurs avantages. Tout d'abord, le montant global du prêt immobilier est assuré de diminuer proportionnellement à la valeur de cette participation financière personnelle de l'emprunteur. Cet apport est également un argument parfois décisif en faveur du demandeur pour négocier à la baisse les taux de remboursement de son crédit immobilier. Dans la majeure partie des contrats de crédits, la production d'un apport personnel influe également sur la durée de remboursement du prêt, qui sera dès lors raccourcie. Dans tous les cas, cette participation personnelle émanant de l'emprunteur confirme à la banque la preuve d'une bonne gestion financière du demandeur.
Le montant de l'apport personnel n'est pas limité. Souvent, les banques réclament une participation à hauteur de 10 à 20 % du projet à l'emprunteur avant d'accorder le prêt immobilier.
Comment constituer son apport personnel ?
Il existe plusieurs manières de procéder pour constituer un apport personnel. Dans un premier temps, est considéré comme apport personnel tout ou partie de l'épargne au nom de l'emprunteur. Cette réserve d'argent du demandeur de financement immobilier peut être le produit d'un ou de plusieurs plans d'épargne, comme le Livret A, le PEL ou le CEL.
Si l'apport personnel peut également prendre la forme d'un héritage ou d'une donation, il résulte également dans certains cas des aides ou des appuis financiers mis à disposition par les proches des candidats à l'emprunt. Généralement, ce second cas offre surtout aux demandeurs de crédit de disposer d'un fonds sans être lourdement endettés.
Certains produits financiers spécifiques sont également considérés comme un apport personnel par les banques. Ce sont surtout les prêts bonifiés liés aux épargnes de types CEL et PEL, les allocations de la CAF, les prêts accordés par les caisses de retraite ou encore les dispositifs 1 % logement ou PTZ+, accordés sous conditions de ressources aux primo-accédants.
Prêt immobilier : quid des demandeurs sans apport personnel ?
Même si les banques sont de moins en moins enclines à accorder un prêt immobilier sans apport personnel de la part des emprunteurs, elles peuvent cependant donner une suite favorable au cas par cas et selon les profils des demandeurs.
Les profils d'emprunteurs qui peuvent bénéficier d'un prêt immobilier sans apport sont surtout les jeunes qui viennent juste de faire leur premier pas dans la vie active, donc n'ayant pas encore eu le temps de se constituer une réserve d'argent importante.
Un prêt sans apport peut aussi être accordé aux emprunteurs qui disposent d'une épargne dont le rendement est supérieur à celui du prêt immobilier. Ce sont surtout des épargnes affichant de solides garanties comme l'assurance-vie ou les placements dans des actions. Les investisseurs qui possèdent des biens immobiliers locatifs peuvent aussi obtenir un prêt sans apport.
Même si le prêt sans apport personnel est plus facile à obtenir pour ces profils d'emprunteurs, il est toutefois toujours important de disposer de solides arguments pour convaincre la banque d'accorder un prêt immobilier. Pour cela, il convient de disposer d'un dossier bien préparé comprenant toutes les pièces requises, mais aussi en prouvant que le demandeur dispose d'une situation professionnelle stable et que sa situation financière est rassurante, c'est-à-dire être titulaire d'un compte bancaire sans découvert.
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