Trouver une assurance de prêt performante en cas d'un accident

Si vous envisagez de contracter un emprunt immobilier, les banques vous obligent à souscrire une assurance adéquate. Certains risques médicaux peuvent néanmoins compliquer ce processus, malgré la volonté des assureurs qui proposent la délégation d'assurance afin de protéger les emprunteurs vulnérables. Aussi, trouver une assurance de prêt immobilier performante qui vous couvre efficacement en cas d'accident est quelque peu difficile. Voici un guide complet pour vous aider à souscrire une assurance de prêt immobilier offrant des garanties en cas d'accident.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Lorsqu'une personne ou un couple emprunte de l'argent auprès d'une banque, cette dernière demande à l'emprunteur de souscrire à une assurance de prêt qui couvre la totalité de la somme empruntée. Cette procédure est invariable, peu importe la structure, l'envergure ou l'emplacement géographique de la banque. Les établissements prêteurs agissent ainsi légalement en exigeant une assurance de crédit immobilier.

Les garanties demandées par les banques sont souvent identiques. Un crédit immobilier standard nécessite généralement la souscription des protections suivantes :

• garantie décès invalidité ou ADI : elle rembourse le prêt en cas de décès de l'emprunteur ou des co-emprunteurs
• garanties incapacité : ITT (incapacité temporaire totale de travailler) IPT (Invalidité permanente totale) et IPP (Incapacité permanente partielle)

Outre ces garanties obligatoires, d'autres banques peuvent demander des couvertures supplémentaires sur le risque de perte d'emploi.

La banque n'a pas le droit d'imposer un contrat d'assurance pour chaque prêt qu'elle accorde à un emprunteur. La loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010, met en effet fin aux « ventes liées » dans le domaine de l'assurance de prêt immobilier. Depuis cette année, tous les emprunteurs français peuvent souscrire sans contrainte une assurance de crédit immobilier autre que celle proposée – voire imposée – par la banque. Les législateurs vont encore plus loin avec la loi Lagarde en 2014, qui autorise tous les emprunteurs à résilier ou renégocier leur contrat d'assurance crédit dans l'année suivant la signature du contrat de prêt.

La loi évolue encore en 2017 : le Parlement décide en effet de ratifier le principe de possibilité de résiliation annuelle de tous les contrats d'assurance de prêt immobilier. Ce changement entre en vigueur à partir du 1er mars 2017. Autrement dit, vous avez actuellement le droit de renégocier ou de changer d'assurance emprunteur chaque année, si vous trouvez une meilleure protection pour votre emprunt sur le marché.

Avec ces lois plusieurs fois améliorées, la délégation d'assurance devient plus aisée pour la majorité des emprunteurs. Le processus de délégation reste néanmoins inchangé. Chaque emprunteur doit toujours remplir un questionnaire de santé, qui pourrait le pénaliser s'il présente un risque de santé important. Si c'est le cas, le médecin-conseil de l'assureur ou de la mutuelle aura la lourde tâche d'évaluer la gravité du risque médical et de définir en conséquence les paramètres de couverture de l'assurance crédit.

Comprendre la gravité du risque santé après un accident

Les traumatismes osseux et articulaires à la suite d'un accident sont nombreux et peuvent être très graves. Dans certains cas, ces accidents entraînent même une invalidité permanente totale ou partielle, selon la gravité des chocs et la partie des os ou des articulations qui a été touchée.

Un accident sportif ou un accident de la circulation peut entraîner plusieurs types de traumatismes osseux ou articulaires. En voici quelques-uns :

• la luxation ou le déplacement des os, qui s'accompagnent très souvent d'une rupture ou d'une déchirure des ligaments. Ce type de blessures provoque des douleurs intenses au niveau des articulations.
• l'entorse ou la foulure, caractérisée par la déchirure ou la distension des ligaments, sans pour autant provoquer un déboîtement des os
• la fracture, qui n'est autre que la manifestation d'une cassure ou d'une brisure au niveau des os.

Ces traumatismes se guérissent souvent avec le temps, à l'aide d'atèles, de plâtres ou d'opérations chirurgicales. Certains accidents entraînent néanmoins des blessures très graves au niveau des os ou des articulations, surtout si les traumatismes affectent des zones sensibles comme la colonne vertébrale et les vertèbres.

Si un emprunteur a été victime d'accident par le passé et que l'incident a causé des traumatismes osseux et articulaires, les banques et les assureurs le considèreront automatiquement comme présentant un risque aggravé de santé. Son assurance de prêt immobilier pourrait être alors assortie d'une surprime, voire d'exclusion de garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier malgré les traumatismes osseux dus à un accident ?

Quelle que soit l'ampleur des traumatismes osseux ou articulaires dus à un accident, l'emprunteur a toujours l'obligation de remplir un questionnaire de santé adapté au montant de son emprunt et à son âge. L'assureur s'appuiera sur ce questionnaire pour évaluer le risque santé et proposer des conditions de prise en charge adéquates.

Le remplissage du questionnaire de santé pourrait nécessiter la présentation de documents ou de justificatifs qui montrent la gravité des traumatismes osseux, surtout s'ils touchent des zones sensibles comme le dos et la colonne vertébrale. Un certificat médical attestant l'état des os ou des articulations touchés serait également nécessaire.

L'assureur prendra en considération tous ces justificatifs pour évaluer la gravité des traumatismes osseux. Les conditions de l'assurance de prêt seront adaptées en conséquence. Le médecin-conseil de l'assureur est en droit de recommander l'application d'une surprime si les os et les articulations ont été fortement endommagés après l'accident et que le risque aggravé est avéré.

Avec BourseDesCredits, tous les emprunteurs peuvent connaître en avance le risque de santé lié à un accident grâce au service Abcos Santé, proposé par ABCOS CIVEM. Ce groupe oeuvre depuis deux décennies dans la réalisation de bilans médicaux et d'analyses de santé indispensables à la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Sa longue expérience et son attachement à la qualité et à la transparence en font un partenaire très réputé auprès des assureurs, des compagnies de réassurance et des mutuelles. BourseDesCredits recommande logiquement ce spécialiste des bilans de santé à tous ses clients à la recherche d'une assurance de crédit de qualité.

Avec Abcos Santé, toutes les formalités liées au bilan médical d'une assurance crédit se font en un seul rendez-vous. La réalisation d'un bilan médical avec Abcos Santé est des plus simples. L'emprunteur a juste à prendre rendez-vous dans l'un des 2015 centres médicaux répartis sur tout le territoire français. L'enseigne se charge ensuite de transmettre les résultats au médecin-conseil de l'assureur ou de la banque choisie par l'emprunteur pour assurer son prêt. La transmission se fait de manière sécurisée, dans un délai de 48 h après le rendez-vous.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

L'accès prioritaire aux services d'Acos Santé n'est pas le seul avantage qu'un emprunteur peut obtenir en confiant à BoursedesCrédits, la recherche de son assurance de prêt immobilier. Ce courtier possède aussi un arsenal d'outils performants, qui facilitent amplement la prospection du marché de l'assurance emprunteur. Les clients BoursedesCredits peuvent notamment utiliser gratuitement le comparateur d'assurance de prêt du courtier. Cet outil permet de comparer en quelques clics plusieurs offres d'assurances proposées par des mutuelles, des assureurs et des réassureurs.

L'utilisation de ce comparateur est très simple. Il suffit de renseigner les informations demandées par l'outil et de lancer la recherche. En quelques minutes, l'emprunteur trouvera les meilleures offres d'assurance de prêt qui correspondent à son profil.

Pour affiner les recherches, l'emprunteur peut faire appel à un conseiller dédié. Ce dernier est d'une grande utilité pour l'accompagner pendant toutes les étapes de la comparaison et de la recherche de l'assurance de crédit la mieux adaptée à son profil et à son budget.