Assurance de prêt immobilier : cas de Schizophrénie

Assurance de prêt immobilier : cas de Schizophrénie

Tout candidat à l'emprunt immobilier doit nécessairement souscrire une assurance de prêt immobilier. Pourtant, avec un risque médical, il est difficile de remplir cette condition. En effet, l'assureur de groupe veut éviter les dossiers présentant des particularités. Le législateur vient en aide à ce type de profil et leur offre la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. Autrement dit, le candidat à l'emprunt peut proposer dans sa demande de prêt une assurance librement choisie, autre de celle proposée par l'établissement prêteur. Néanmoins, un risque médical, comme la Schizophrénie demeure un obstacle à cette souscription d'assurance, pourtant devenue une obligation.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier pour une personne atteinte de Schizophrénie.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Pour accorder un prêt immobilier, une banque demande systématiquement une garantie pour assurer son remboursement. L'assurance emprunteur est la garantie exigée. Elle accorde de la crédibilité au dossier de prêt. En effet, la compagnie d'assurance prend le relais pour le remboursement du capital emprunté en cas d'incapacité de remboursement de l'emprunteur.

Une telle assurance doit comprendre obligatoirement une garantie décès et une garantie invalidité absolue et définitive. La garantie incapacité temporaire de travail comme la garantie invalidité permanente totale ou partielle peuvent également constituer des exigences. Par contre, il existe d'autres garanties optionnelles comme la garantie perte d'emploi entre autres.

La composition d'une offre de prêt dépend de la société d'assurance, mais les garanties obligatoires sont les mêmes. Pourtant, selon le profil du candidat à l'assurance, l'assureur de groupe peut refuser l'une de ces garanties ou refuser catégoriquement la demande de souscription à l'assurance emprunteur. Auparavant, ce refus se soldait par la non-obtention du prêt, car l'assurance emprunteur accordée par l'assurance de groupe était la condition d'octroi du prêt. Mais depuis 2010, le législateur accorde la possibilité pour le candidat à l'emprunt de recourir à une assurance individuelle externe, plus connu sous le terme de "délégation d'assurance". Cette évolution du monde de l'assurance crédit se décline en 3 points essentiels.

En 2010, la Loi Lagarde donne à tout candidat à l'emprunt la possibilité de choisir librement son assureur qu'il soit de groupe ou hors groupe. Il suffit de présenter les garanties exigées par la banque, notamment celles retrouvées dans l'offre d'assurance de groupe qu'elle propose. Cette faculté de choix prend fin à la signature du contrat de prêt. Mais en 2014 intervient une autre loi dite loi Hamon. Cette fois, le choix de l'assurance emprunteur demeure possible avant le premier anniversaire du prêt immobilier. En 2017, l'amendement Bourquin accorde au bénéficiaire de prêt immobilier, la possibilité de changer d'assurance de prêt chaque année à la date anniversaire annuelle du contrat de prêt. Cette faculté entre en vigueur dès le mois de janvier 2018. Il faut néanmoins, lors des remplacements de contrat d'assurance emprunteur satisfaire aux conditions de garanties exigées par la banque. En tout cas, choisir le contrat de groupe ou le contrat individuel n'impacte en rien la procédure de souscription d'assurance emprunteur. Il faut toujours remplir le questionnaire médical de la compagnie d'assurance. Celui-ci va en effet servir de base pour le médecin-conseil de l'assureur et permettre d'évaluer le risque en fonction de l'évolution d'une éventuelle maladie de l'emprunteur. Les conditions de couverture, notamment le prix et les garanties accordées sont donc établis à partir de ce moment.

Comprendre la Schizophrénie

La schizophrénie fait partie des maladies psychologiques. Elle touche aussi bien la gent masculine que la gent féminine, mais apparaît plus tôt chez l'homme, dès 20 à 25 ans, contre 25 à 35 ans chez la femme. Par contre, les enfants sont rarement atteints. La schizophrénie s'associe généralement à des délires et à une perte de la vision de la réalité. La personne ne discerne plus correctement son environnement et confond la réalité avec ses propres perceptions. Elle peut également s'accompagner d'une modification du langage, de la pensée et du comportement.

La maladie se guérit rarement, mais se traite de manière de plus en plus appropriée. Le traitement comprend la prise de médicaments, un traitement psychothérapeitique et un traitement sociothérapeutique. L'association des trois traitements est importante et leur efficacité dépend de la compréhension de la schizophrénie par la personne souffrante d'une part et de son entourage d'autre part. Concernant les médicaments, les neuroleptiques et les antidépresseurs constituent les bases. Les sédatifs viennent s'ajouter à ces derniers pendant la phase aiguë de la maladie.

En tout cas, les banques et les assureurs considèrent la Schizophrénie comme un risque aggravé de santé. En déclarant cette maladie donc, le dossier risque de se voir appliquer une surprime.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Schizophrénie ?

Dans la phase de souscription à une assurance de prêt immobilier, il est indispensable de remplir un questionnaire de santé. Cette fiche permet en effet de retracer en seulement quelques lignes l'état de santé du souscripteur d'assurance. Les questions posées portent sur les antécédents médicaux du candidat à l'assurance, des maladies héréditaires et des maladies actuelles. C'est dans ce cadre qu'il faut déclarer sa Schizophrénie. Il faut joindre à cette déclaration le compte rendu du médecin l'ayant diagnostiqué. Comme il n'existe pas de test pointu pour la détecter, le médecin-conseil de l'assurance demande généralement des examens complémentaires. Ces examens portent sur l'état physiologique et neurologique du candidat à l'assurance afin d'écarter les maladies similaires comme la tumeur cérébrale, l'épilepsie ou l'infection cérébrale. Le courtier spécialisé dans l'assurance emprunteur BoursedesCrédits travaille en étroite collaboration avec ABCOS CIVEM pour ces examens médicaux avant la souscription d'assurance. En effet, cette phase d'examen de santé peut prendre un certain temps, surtout avec une demande d'examen complémentaire. BoursedesCrédits souhaite accélérer le processus de souscription de ses clients et offre le service ABCOS CIVEM. C'est en effet un centre de diagnostic de renom bénéficiant d'une vingtaine d'années d'expérience. Il met à disposition 205 centres éparpillés dans toute la France. Pour y réaliser une analyse médicale, il suffit de prendre rendez-vous une journée à l'avance et d'appeler entre 7 h 30 et 20 h 30. Le résultat est disponible au bout de 48 heures et est envoyé par mail ou fax. Ce bilan permet au médecin-conseil de l'assurance de classer la maladie dans sa phase aiguë ou sa phase chronique. Il va alors décider de la catégorisation de la maladie en risque aggravé ou non et déterminer son degré.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Afin de contracter une assurance de prêt immobilier dans les meilleures conditions, il est conseillé de recourir aux services d'un courtier professionnel, spécialisé dans la souscription d'assurance emprunteur avec profil à risque, comme BoursedesCrédits. Les compagnies d'assurance classent généralement la Schizophrénie comme une maladie à risque aggravé et l'assureur de groupe risque bien de rejeter la demande de souscription à l'assurance emprunteur de la banque avec cette maladie. Afin de trouver des offres intéressantes malgré votre profil à risque, il est conseillé de passer par le comparateur en ligne de BoursedesCrédits. L'utilisation de cet outil est à la fois facile et gratuite, pourtant elle est la clé pour trouver l'offre le plus adaptée à votre profil. Cette offre répond donc à vos besoins, aux meilleurs tarifs. D'ailleurs, BoursedesCrédits propose un accompagnement personnalisé dans toutes les démarches de souscription à l'assurance emprunteur. Vous bénéficierez ainsi de l'aide de l'un de ses conseillers de la phase de recherche jusqu'à la signature du contrat, si vous le souhaitez.

 

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