Assurance de prêt immobilier troubles bipolaires

Assurance de prêt immobilier troubles bipolaires

La souscription à une assurance de prêt immobilier est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. À proprement parler, elle n'est pas une vraie obligation, car aucun texte de loi ne le prévoit, mais elle constitue plutôt une exigence des établissements de prêt. Toutes les banques prêteuses subordonnent en effet l'acceptation d'un prêt immobilier à la contraction de cette assurance crédit. Pourtant, avec des profils à risques, il est difficile de répondre à cette exigence. La possibilité de déléguer son assurance résout en partie le problème, mais avec un risque médical, comme des Troubles bipolaires, le problème demeure.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une personne souffrant de Troubles bipolaires.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance emprunteur a pour principal objectif de garantir à la banque prêteuse le remboursement des sommes d'argent qu'elle accorde au titre du prêt immobilier. C'est la raison pour laquelle, ce type d'assurance comprend des garanties essentielles jugées obligatoires. Telles sont les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et la garantie invalidité permanente et totale (IPT). La garantie Incapacité Permanente Partielle (IPP) et la garantie perte d'emploi sont encore des garanties possibles à négocier, mais ne sont pas obligatoires. En tout cas, la teneur d'une offre d'assurance emprunteur varie d'une compagnie d'assurance à une autre. La possibilité de choisir librement son contrat d'assurance, mis en place depuis 2010 prend alors toute son importance.

En effet, avant la mise en application de la loi Lagarde de 2010, un candidat à l'emprunt devait obligatoirement contracter l'assurance de groupe proposé par l'établissement bancaire prêteur pour se voir accepter le prêt. L'offre de prêt immobilier et l'offre d'assurance étaient donc indissociables et la non-souscription au contrat d'assurance de groupe impliquait le refus du prêt. Actuellement, le demandeur de prêt peut présenter un contrat individuel souscrit auprès d'une compagnie d'assurance externe. Il suffit que ce contrat comporte les garanties exigées par la banque prêteuse. Mais cette latitude de choix s'arrête avec la signature du contrat de prêt. C'est ainsi qu'intervient la loi Hamon. Cette disposition législative de 2014 élargit la possibilité de choix donné par la loi Lagarde. Elle permet en effet de remplacer son assurance, au cours des 12 premiers mois du prêt. L'amendement Bourquin vient renforcer cette disposition au profit de l'emprunteur et permet dès le 1er janvier 2018, le changement de contrat d'assurance à chaque échéance annuelle du contrat de prêt. Il faut dans tous les cas présenter les mêmes garanties exigées par l'établissement prêteur. La souscription à cette assurance doit toujours passer par le remplissage du questionnaire de santé. C'est cette fiche médicale qui va en effet servir au médecin-conseil de l'assureur, pour évaluer le risque lié à une éventuelle maladie. Ce niveau de risque déterminé va permettre la fixation des modalités de couverture avec le prix et le nombre de garanties accordées.

Comprendre les Troubles bipolaires

Les Troubles bipolaires font partie des troubles de l'humeur. Ils se manifestent par deux phases successives d'euphorie et de grande dépression. Ils touchent à proportion égale les hommes et les femmes, mais apparaissent surtout à l'adolescence et au moment de la jeunesse, notamment entre 15 et 25 ans. La phase grave apparaît cependant vers la trentaine. La population française compte 1 à 2,5 % de personnes atteintes de Troubles bipolaires. Ce pourcentage est d'ailleurs encore sous-évalué du fait de la difficulté de diagnostic.

Pourtant selon l'OMS, cette pathologie entre dans les tops 10 des pathologies les plus handicapantes. Pour ses traitements, il faut associer des traitements biologiques, psychologiques et sociaux. Comme traitements biologiques, la prise de stabilisateurs, dont le Lithium, l'Épival ou le Tégretol entre autres constituent les bases de traitement. La psychothérapie est également une voie pour installer une hygiène de vie et pour développer une stabilité par le travail personnel de la personne souffrante. Un traitement adapté permet de vivre une vie quotidienne normale. Si le traitement est par contre inadapté, il peut mener dans les cas extrêmes vers une tentative de suicide.

Pour toutes ces raisons, les compagnies d'assurance et les banques classent les Troubles bipolaires comme un risque aggravé de santé. Le dossier risque par voie de conséquence l'application de surprime.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec des Troubles bipolaires ?

Afin d'analyser et de classer le niveau de risque lié au dossier de souscription à l'assurance emprunteur, l'assureur demande à tout candidat à la souscription de remplir une fiche de renseignement médical. Elle permet de connaître les antécédents médicaux, les opérations subies et toute hospitalisation survenues depuis moins de 10 ans dans la vie du demandeur de souscription. Le questionnaire médical retrace également les pathologies dont vous souffrez au moment du dépôt de la demande avec les traitements reçus. C'est dans ce cadre qu'il faut déclarer souffrir de Troubles bipolaires. Il faut dans ce cas envoyer les conclusions du médecin les ayant diagnostiqués. Ce diagnostic repose en effet sur une longue enquête menée sur la personne souffrante, mais surtout auprès de ses proches et son entourage, car le patient n'est que très rarement conscient du trouble. En déclarant souffrir d'une quelconque maladie, l'assureur demande presque toujours des bilans de santé supplémentaires. BoursedesCrédits se veut être présent auprès de ses clients pendant toutes ses phases de souscription à l'assurance emprunteur et veut les aider dans cette phase médicale. Le courtier propose ainsi le service ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est en effet un centre de diagnostic médical. Il travaille dans le secteur depuis une vingtaine d'années et gagne par son professionnalisme l'estime et la reconnaissance de la majorité des établissements bancaires et des compagnies d'assurances. ABCOS CIVEM travaille indépendamment de toutes les institutions. Il dispose de 205 centres sur tout le territoire français avec 3 installé en Île-de-France et 3 spécialisés dans le traitement des dossiers des expatriés. Pour effectuer son bilan de santé auprès d'un de ces centres, il suffit d'appeler entre 7 h 30 et 20 h 30. Il est également possible de prendre rendez-vous sur le site d'ABCOS CIVEM et compléter les champs d'informations sur le type de bilan à effectuer, pour une vaccination, en tant qu'expatrié ou autres. Dans notre cas, il faut cocher sur "assurance". Vous avez le choix de vous faire recontacter par mail ou par téléphone également. L'unique rendez-vous permet de régulariser toutes les formalités indispensables pour la souscription d'assurance. Le résultat est disponible d'ailleurs sous 48 heures et envoyés par voie sécurisée. Le médecin-conseil de l'assureur se prononce sur la suite àdonner à la demande de souscription à l'assurance et sur le niveau de risque aggravé lié au dossier. Il détermine ainsi la surprime à appliquer.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Souscrire une assurance emprunteur pour se voir accorder son prêt est une chose, mais pouvoir souscrire dans les meilleures conditions en est une autre. Avec l'aide d'un professionnel comme BoursedesCrédits, vous êtes assuré de trouver l'assurance convenant le plus à votre profil et au meilleur prix. Pour ce faire, BoursedesCrédits propose l'accompagnement personnalisé d'un conseiller dédié tout au long de cette souscription d'assurance. Son aide est effective dès la recherche d'offre jusqu'à la signature du contrat d'assurance. Au cours de cette recherche d'ailleurs, le candidat à la souscription peut utiliser le comparateur en ligne de BoursedesCrédits. Cet outil est à la fois pratique et gratuit. En plus, il n'engage pas son utilisateur, même après de multiples utilisations.

 

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