Le guide du rachat de crédits

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en cours en un seul crédit unique. L'objectif est de simplifier la gestion de vos remboursements et d'alléger vos mensualités.

Les avantages du rachat de crédits

Réduction des mensualités

Le regroupement de crédits permet généralement de diminuer le montant des mensualités grâce à l'allongement de la durée du crédit, facilitant ainsi la gestion de votre budget mensuel.

Simplification de la gestion financière

En regroupant vos crédits, vous ne payez plus qu'une seule mensualité à un seul organisme financier. Cela facilite grandement le suivi de vos remboursements.

Éviter le surendettement

Le rachat de crédits peut éviter une situation de surendettement en allégeant les charges mensuelles et en rétablissant un équilibre budgétaire durable.

Les types de crédits concernés par le rachat

Les crédits immobiliers

Il est possible d'inclure des crédits immobiliers dans un regroupement, particulièrement lorsque ceux-ci représentent une part importante de votre endettement.

Les crédits à la consommation

Tous les types de crédits à la consommation (crédits renouvelables, prêts personnels, crédits affectés, etc.) peuvent être regroupés afin de réduire le coût global et faciliter leur remboursement.

Les dettes fiscales et sociales

Certaines dettes fiscales ou sociales peuvent être intégrées dans un rachat de crédits sous conditions, permettant ainsi un règlement simplifié de ces obligations.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits

La situation professionnelle stable

Une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, ou activité indépendante avec revenus réguliers) est souvent exigée par les organismes prêteurs pour accorder un rachat de crédits.

Un taux d'endettement raisonnable après rachat

Le taux d'endettement après regroupement ne doit généralement pas dépasser 35 à 40 % des revenus nets mensuels pour garantir la faisabilité du remboursement.

L'absence d'incidents de paiement récents

Les établissements prêteurs accordent plus facilement un rachat aux emprunteurs sans incident bancaire majeur dans les derniers mois précédant la demande.

Les étapes pour réaliser un rachat de crédits

Évaluer votre situation financière actuelle

La première étape est de faire un bilan précis de vos crédits en cours, de vos charges mensuelles, et de votre capacité de remboursement.

Comparer les offres des organismes spécialisés

Utilisez des comparateurs en ligne ou contactez des courtiers spécialisés pour trouver l'offre de rachat de crédits la mieux adaptée à votre profil. Vous pouvez aussi simuler vos mensualités en utilisant une calculette de rachat de crédits.

Préparer le dossier de demande

Votre dossier devra comporter les justificatifs nécessaires (identité, revenus, crédits en cours, relevés bancaires) pour permettre à l'organisme prêteur d'évaluer précisément votre demande.

Signature de l'offre de rachat de crédits

Après acceptation du dossier, vous recevrez une offre que vous devrez signer après un délai légal de réflexion. Ce délai est de 10 jours pour un crédit immobilier intégré au regroupement et de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation.

Les coûts associés au rachat de crédits

Les frais de dossier

Ils couvrent les frais administratifs liés au montage du dossier. Ces frais peuvent être négociés et varient d'un établissement à l'autre.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Si des crédits immobiliers sont inclus dans le rachat, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'appliquer. Elles sont généralement plafonnées à 3 % du capital restant dû.

Les frais de garantie

Selon le type de rachat, des frais de garantie peuvent être nécessaires (hypothèque, caution bancaire).

Les pièges à éviter avec le rachat de crédits

Allonger excessivement la durée du crédit

Bien qu'une durée plus longue réduise les mensualités, elle augmente le coût total du crédit en intérêts. Il est donc important de trouver un bon équilibre.

Ignorer le coût global du regroupement

Portez une attention particulière au coût global (TAEG, frais divers) afin de ne pas perdre l'avantage financier recherché.

Accumuler de nouveaux crédits après regroupement

Contracter de nouveaux crédits immédiatement après un regroupement pourrait annuler les bénéfices obtenus et risquer un surendettement.

Les alternatives possibles au rachat de crédits

La renégociation de crédit

Plutôt qu'un regroupement, il est possible de renégocier directement avec vos créanciers actuels pour obtenir des conditions plus avantageuses (taux, durée).

Le prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire peut être une alternative intéressante, notamment si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier disposant d'une valeur suffisante pour couvrir votre endettement actuel.