Le guide du rachat de crédits
✍ Les points à retenir
- Simplifiez votre budget avec le rachat de crédits : regroupez vos prêts en un seul crédit pour faciliter la gestion de vos finances.
- Diminuez vos mensualités : en allongeant la durée de remboursement, le rachat de crédits permet de réduire vos charges mensuelles.
- Comparez les offres pour obtenir le meilleur taux : sollicitez plusieurs organismes financiers afin de bénéficier des conditions les plus avantageuses.
- Anticipez les frais liés au regroupement : prenez en compte les frais de dossier, d'assurance, et d'éventuelles pénalités de remboursement anticipé pour évaluer précisément les économies réalisées.
- Sécurisez votre nouveau crédit avec une assurance : pensez à souscrire une assurance emprunteur adaptée pour vous protéger en cas d'incapacité ou de perte d'emploi.
Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en cours en un seul crédit unique. L'objectif est de simplifier la gestion de vos remboursements et d'alléger vos mensualités.
Les avantages du rachat de crédits
Réduction des mensualités
Le regroupement de crédits permet généralement de diminuer le montant des mensualités grâce à l'allongement de la durée du crédit, facilitant ainsi la gestion de votre budget mensuel.
Simplification de la gestion financière
En regroupant vos crédits, vous ne payez plus qu'une seule mensualité à un seul organisme financier. Cela facilite grandement le suivi de vos remboursements.
Éviter le surendettement
Le rachat de crédits peut éviter une situation de surendettement en allégeant les charges mensuelles et en rétablissant un équilibre budgétaire durable.
Les types de crédits concernés par le rachat
Les crédits immobiliers
Il est possible d'inclure des crédits immobiliers dans un regroupement, particulièrement lorsque ceux-ci représentent une part importante de votre endettement.
Les crédits à la consommation
Tous les types de crédits à la consommation (crédits renouvelables, prêts personnels, crédits affectés, etc.) peuvent être regroupés afin de réduire le coût global et faciliter leur remboursement.
Les dettes fiscales et sociales
Certaines dettes fiscales ou sociales peuvent être intégrées dans un rachat de crédits sous conditions, permettant ainsi un règlement simplifié de ces obligations.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédits
La situation professionnelle stable
Une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, ou activité indépendante avec revenus réguliers) est souvent exigée par les organismes prêteurs pour accorder un rachat de crédits.
Un taux d'endettement raisonnable après rachat
Le taux d'endettement après regroupement ne doit généralement pas dépasser 35 à 40 % des revenus nets mensuels pour garantir la faisabilité du remboursement.
L'absence d'incidents de paiement récents
Les établissements prêteurs accordent plus facilement un rachat aux emprunteurs sans incident bancaire majeur dans les derniers mois précédant la demande.
Les étapes pour réaliser un rachat de crédits
Évaluer votre situation financière actuelle
La première étape est de faire un bilan précis de vos crédits en cours, de vos charges mensuelles, et de votre capacité de remboursement.
Comparer les offres des organismes spécialisés
Utilisez des comparateurs en ligne ou contactez des courtiers spécialisés pour trouver l'offre de rachat de crédits la mieux adaptée à votre profil. Vous pouvez aussi simuler vos mensualités en utilisant une calculette de rachat de crédits.
Préparer le dossier de demande
Votre dossier devra comporter les justificatifs nécessaires (identité, revenus, crédits en cours, relevés bancaires) pour permettre à l'organisme prêteur d'évaluer précisément votre demande.
Signature de l'offre de rachat de crédits
Après acceptation du dossier, vous recevrez une offre que vous devrez signer après un délai légal de réflexion. Ce délai est de 10 jours pour un crédit immobilier intégré au regroupement et de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation.
Les coûts associés au rachat de crédits
Les frais de dossier
Ils couvrent les frais administratifs liés au montage du dossier. Ces frais peuvent être négociés et varient d'un établissement à l'autre.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Si des crédits immobiliers sont inclus dans le rachat, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'appliquer. Elles sont généralement plafonnées à 3 % du capital restant dû.
Les frais de garantie
Selon le type de rachat, des frais de garantie peuvent être nécessaires (hypothèque, caution bancaire).
Les pièges à éviter avec le rachat de crédits
Allonger excessivement la durée du crédit
Bien qu'une durée plus longue réduise les mensualités, elle augmente le coût total du crédit en intérêts. Il est donc important de trouver un bon équilibre.
Ignorer le coût global du regroupement
Portez une attention particulière au coût global (TAEG, frais divers) afin de ne pas perdre l'avantage financier recherché.
Accumuler de nouveaux crédits après regroupement
Contracter de nouveaux crédits immédiatement après un regroupement pourrait annuler les bénéfices obtenus et risquer un surendettement.
Les alternatives possibles au rachat de crédits
La renégociation de crédit
Plutôt qu'un regroupement, il est possible de renégocier directement avec vos créanciers actuels pour obtenir des conditions plus avantageuses (taux, durée).
Le prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire peut être une alternative intéressante, notamment si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier disposant d'une valeur suffisante pour couvrir votre endettement actuel.