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"Passer chez un notaire pour un regroupement de crédits est utile dans tous les cas"

Vous souhaitez effectuer un rachat de crédit, mais vous vous demandez si vous avez vraiment besoin d'un notaire. Maître D., répond à nos questions sur le sujet.

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Rachat de crédit

Envie de réduire vos mensualités ? Avec un rachat de crédit, regroupez vos dettes en un seul prêt avec un taux plus faible et une durée de remboursement allongée.

 

Rachat de crédit

 

 

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de rééquilibrer son budget en baissant le montant de son remboursement mensuel. Cette solution offre ainsi, dans la grande majorité des cas, la possibilité de faire face, pour les ménages, à différentes difficultés financières. Parmi elles, le mal-endettement et le surendettement. Le rachat de crédit peut également permettre de réduire son nombre de crédits, pour ne plus avoir qu’un seul emprunt à rembourser chaque mois.

De nombreux particuliers utilisent aussi cette technique pour rendre finançables de nouveaux projets précis. Par exemple, l'arrivée d'un enfant, le financement d’études supérieures, l'achat et le remplacement d'un véhicule, un voyage ou encore un mariage. Dans tous ces cas, il est souvent explicitement invoqué un besoin de dégager de la trésorerie et d’optimiser ses remboursements mensuels.

À noter que de plus en plus de Français utilisent cette solution financière, afin d'anticiper leur future baisse de revenus liée au passage à la retraite. Vous pouvez dès maintenant calculer, avec une grande précision, les éventuels frais et condition de votre emprunt grâce à notre simulateur de crédit.

Le regroupement de prêt peut enfin permettre de faire face aux aléas de la vie, comme un décès ou un divorce par exemple. Dans ces situations, l'objectif est simple : alléger les mensualités pour diminuer son endettement, et ainsi éviter les remboursements trop élevés.

 

Comparer gratuitement les rachats de crédits

 

Quand faire appel au rachat de crédit ?

 

Qui peut demander un rachat de crédit ?

 

Tous les particuliers ayant souscrit plusieurs crédits peuvent faire appel au rachat de crédit. Il peut s'agir de simples crédits à la consommation, ou bien d’emprunts en cours, additionnés en plus à un ou plusieurs crédits immobiliers.

Selon le dernier observatoire annuel du rachat de crédit effectué par BoursedesCrédits, les particuliers faisant appel à ce contrat de prêt ont, en moyenne, six à sept crédits.

Toujours en moyenne, ils sont âgés de 46 ans pour les femmes et de 48 ans pour les hommes. 77 % sont en couple, avec près de deux enfants à charge pour un foyer sur deux. Ces ménages, à 80 % en CDI, ont bien souvent des revenus mensuels compris entre 3.000 et 3.500 € et sont au deux tiers propriétaires.

 

Pour quelles sources d'endettement ?

 

Si l'on s'intéresse plus précisément au dossier type de rachats, on note que la valeur totale des crédits repris est en moyenne de 75.000 €, mais monte à 106.000 € pour les seuls crédits immobiliers. Si l'on tient seulement compte des crédits conso, soit 80 % des dossiers, la valeur est cette fois de 34.000 €. Le taux d'endettement moyen avant les rachats est de 54 %, puis, après l'opération, passe à 33 %, soit l'endettement maximum toléré par les banques. Le reste à vivre évolue quant à lui de 1700 € à 2323 €, soit une amélioration de 36,6 % du budget, avec une hausse de 623 € de reste à vivre.

Désormais, les particuliers n'hésitent d'ailleurs plus à effectuer plusieurs rachats de crédits. Dans un dossier sur trois, un précédent regroupement de crédit a déjà été effectué. On parle alors de rachat de rachat de crédit. Ces derniers sont aujourd'hui dopés par la baisse historique des taux d'intérêt.

 

Comment faire un rachat de crédit ?

Pour réaliser un rachat de crédit, un particulier endetté a plusieurs solutions. Il peut soit se rendre dans une agence physique de courtage qui propose ce type de service, soit contacter l'organisme de crédit ou la banque dans laquelle il a réalisé son prêt. Dans ce cas, il s'agira plutôt d'une renégociation de crédit. Enfin, solution la plus simple aujourd’hui, il peut se rendre sur internet et contacter directement un courtier en ligne.

C'est le cas de BoursedesCrédits, courtier spécialisé en restructuration de dette, qui vous propose, grâce à un formulaire en ligne, gratuit et sans engagement, d'effectuer une simulation de rachat de crédit. Un conseiller financier et un analyste se chargeront ensuite de votre dossier.

L'objectif est de proposer un dossier complet auprès des différents partenaires bancaires qui opèrent sur le marché du regroupement de prêt. Ces établissements financiers proposeront différents taux et durées, et ce, pour regrouper l'ensemble des crédits en une seule et unique mensualité, étalée sur une durée plus longue.

Peu d’organismes financiers pèsent réellement sur le marché du regroupement de crédit. En effet, ce secteur demande une grande expertise financière. Parmi les établissements bancaires spécialisés, l'on retrouve Sygma Banque et BNP Personal Finance (filiales de BNP Paribas), Créatis (détenu à 10 % par le groupe Crédit Mutuel), GE Money Bank, CFCAL (filiale de Crédit Mutuel ARKEA) ou encore Crédit Lift Courtage, une marque de Crédit Agricole Consumer Finance. BoursedesCrédits opère aujourd'hui avec l'ensemble de ces acteurs.

Pour télécharger la liste des différentes étapes d'un rachat de prêt, cliquez ici.

 

Comment fonctionne le comparateur de rachat de crédit ?

Le comparateur de rachat de crédit est un outil de simulation en ligne permettant, pour un particulier ayant souscrit plusieurs emprunts, de bénéficier, au moment de sa demande de crédit, d’un panorama clair et objectif des différentes offres disponibles sur le marché en termes de regroupement de prêt. Grâce à cette simulation, votre budget pourra être clairement défini pour toute la durée du prêt. Vous saurez instantanément le montant des mensualités ainsi que les échéances à venir, avec le taux unique.

Ce simulateur de rachat de crédits, aussi appelé comparateur ou calculette, rend possible le fait de trouver le meilleur taux pour son nouveau contrat. Grâce à la concurrence existante au niveau des offres de rachat, le client se retrouve en position d’obtenir rapidement une baisse de taux de crédit. C’est aussi un moyen de vérifier sa capacité de remboursement avant l’acceptation du contrat de crédit.

Cela permet de se prévenir efficacement d’éventuels incidents ou situation d’endettement, voire une situation de surendettement, mais aussi, d’anticiper le coût total du crédit ainsi que la meilleure façon de le rendre amortissable, notamment avec une baisse du taux.

 

Rachat de crédit

 

 

Quel est le délai de réponse pour un rachat de crédit ?

Grâce à nos outils, vous obtenez une réponse de principe immédiate après votre demande en ligne. Dans le cadre d'un dossier en regroupement de crédit, effectué auprès d'un intermédiaire comme un courtier, l'objectif est de mettre en concurrence plusieurs organismes de rachat de prêts et de sélectionner la meilleure offre en fonction de votre situation.

 

Quels sont les délais légaux en regroupement de crédit ?

Au moment où vous déposez une demande de regroupement de crédit, il faut d’abord, logiquement, attendre l’accord des prêteurs. Ce dernier ne sera donné qu'à la suite d'une concertation lors d'un comité d'engagement de l'établissement prêteur. Un délai d'instruction est ensuite obligatoire (une dizaine de jours en moyenne) avant d’obtenir l’accord.

Après ça, l'établissement vous proposera une offre de rachat de prêt. Vous disposerez alors de dix jours pour accepter, ou non, cette proposition (sachant que vous n'êtes pas engagé tant que vous n'avez pas signé). Il peut être, pour accélérer la procédure, ramené dans certains cas à huit jours. C'est le délai de réflexion.

Après la signature de votre offre, celle-ci ne devient effective qu’au terme du délai de rétractation, qui est, depuis la loi Lagarde, de quatorze jours pour les crédits conso et de dix jours pour les prêts immobiliers. Dans le cas d'un prêt immobilier, c'est le notaire qui règlera les créanciers après la signature de l'acte.

Ainsi, il faut compter en moyenne entre dix jours et trois semaines pour débloquer un regroupement de prêt à la consommation, même s'il contient des réserves ou une trésorerie de montant faible, et plusieurs semaines pour un regroupement de crédit avec garantie (caution, hypothèque).

 

Quels documents à fournir pour un rachat de crédit ?

Afin de faciliter la constitution de votre dossier de rachat de dette, BoursedesCrédits met gratuitement à votre disposition des documents où vous pouvez retrouver toutes les pièces justificatives à fournir pour la constitution de votre dossier en ligne.

Vous pouvez cocher chacune des lignes au fur et à mesure. Gardez toujours à l'esprit qu'un dossier complet est un dossier rapidement engagé. N'hésitez pas à contacter BoursedesCrédits en cas de questions relatives aux pièces justificatives à fournir pour cette solution financière.

 

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Si vous êtes propriétaire :

  • Copie de votre pièce d'identité (en cours de validité)
  • Copie du livret de famille (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Copie du contrat de mariage (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Copie de jugement de divorce (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Justificatif de domicile (EDF et facture de téléphone
  • Copie de la taxe d'habitation (toutes les pages)
  • Copie de la taxe foncière (toutes les pages)
  • Relevé d'identité bancaire (RIB)
  • Copie des 3 derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l'année dernière
  • Pour les retraités : copie du dernier bulletin de pension
  • Copie du dernier avis d'imposition (toutes les pages)
  • Copie d'attestation des allocations familiales ou de l'APL (si vous en percevez)
  • Justificatif pour tout autre revenu (Assedic, locatif ou autre si vous percevez)
  • Copie des trois derniers mois de tous vos relevés bancaires (merci de justifier les opérations supérieures à 300 €)
  • Copie d'offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels (derniers relevés ou attestation de capital restant dû si pas d'échéancier)
  • Copie d'offre de prêt (conditions particulières et générales) et tableau d'amortissement pour votre prêt immobilier
  • Copie du titre de propriété complet
  • Copie d'estimation agence immobilière ou notaire de votre bien
  • Copie d'assurance habitation (en cours de validité)
  • Mandat de recherche de financement
  • Pour télécharger la liste des documents à fournir pour les propriétaires, cliquez ici

Si vous êtes locataire :

  • Copie de votre pièce d'identité (en cours de validité)
  • Copie du livret de famille (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Copie du contrat de mariage (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Copie de jugement de divorce (toutes les pages, s’il y a lieu)
  • Justificatif de domicile (EDF et facture de téléphone
  • Copie de la taxe d'habitation (toutes les pages)
  • Copie de la dernière quittance de loyer
  • Relevé d'identité bancaire (RIB)
  • Copie des 3 derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l'année dernière
  • Pour les retraités : copie du dernier bulletin de pension
  • Copie du dernier avis d'imposition (toutes les pages)
  • Copie d'attestation des allocations familiales ou de l'APL (si vous en percevez)
  • Justificatif pour tout autre revenu (Assedic, locatif ou autre si vous percevez)
  • Copie des 3 derniers mois de tous vos relevés bancaires (merci de justifier les opérations supérieures à 300 €)
  • Copie d'offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels (derniers relevés ou attestation de capital restant dû si pas d'échéancier)
  • Pour télécharger la liste des documents à fournir pour les locataires, cliquez ici

 

Comment mettre en place une restructuration de dette ?

Restructuration de detteDans le cas d'un rachat de crédit, la restructuration de dette paraît nécessaire si les prêts contractés par un emprunteur sont trop nombreux. Il s'agit de regrouper tous ces prêts en cours de remboursement en un seul crédit, donc en une seule mensualité. Le but de l'opération est d'éviter à l'emprunteur de dépasser le taux de 33% d'endettement maximum. Il est donc important de recourir aux services d'un courtier tel que BoursedesCrédits, pour mener à bien sa restructuration de dette. En effet, l'emprunteur peut alors effectuer une simulation gratuite afin de connaître les différentes offres s'offrant à lui. L'objectif est ici de savoir si l'opération sera rentable ou non, et auprès de quel établissement de crédit l'effectuer.

Dans le cas d'un rachat de crédit, la restructuration de dette paraît nécessaire si les prêts contractés par un emprunteur sont trop nombreux. Il s'agit de regrouper tous ces prêts en cours de remboursement en un seul crédit, donc en une seule mensualité. Le but de l'opération est d'éviter à l'emprunteur de dépasser le taux de 33% d'endettement maximum.

Il est donc important de recourir aux services d'un courtier, tel que BoursedesCrédits, pour mener à bien sa restructuration de dette. En effet, l'emprunteur peut alors effectuer une simulation en ligne, gratuite et sans engagement, afin de connaître les différentes offres disponibles. L'objectif est ici de savoir si l'opération sera rentable ou non, et auprès de quel établissement financier l'effectuer.

Dans son fonctionnement, la restructuration de dette est identique à celui de tous les rachats de crédit. L'établissement de crédit rachète les dettes de l'emprunteur et les remplace par un seul crédit. L'emprunteur verra donc le montant de ses échéances de crédit diminué, ce qui va diminuer son taux d'endettement. De ce fait, l'établissement de crédit va rembourser le crédit regroupé sur une durée plus longue.

On distingue deux types de restructuration de dette. La restructuration de dette immobilière concerne tout d’abord un crédit immobilier, voire une hypothèque, ce qu'on appellera, dans ce cas, une restructuration de dette hypothécaire. De même, le second est la restructuration de dette consommation, qui regroupe tous les prêts à la consommation et peut s'étaler jusqu'à quinze ans. Toutes les catégories de personnes peuvent avoir recours à la restructuration de dette, autant les propriétaires que les locataires, les actifs que les retraités, etc.

 

Comment marche la restructuration de crédit ?

Pour sa part, la restructuration de crédit est une opération qui a pour but de rééquilibrer le budget d'un emprunteur, en rassemblant plusieurs crédits en un seul prêt. Dans le détail, cette opération permet de racheter tout ou une partie des crédits au moyen d'un nouveau prêt, afin de revenir à un taux d'endettement inférieur ou égal à 33 %. L'emprunteur peut ainsi regrouper des prêts de différentes natures : prêts immobiliers, prêts travaux, prêts auto, prêt conso, crédit renouvelable ou revolving, retard d'impôt, etc.

La restructuration de crédit fonctionne de manière identique au rachat de crédit. L'établissement de crédit rachète l'ensemble de vos prêts et les remplace par une seule créance, avec un taux unique. Cette opération bancaire suppose que la durée de remboursement soit plus longue, mais avec une seule mensualité à rembourser, chaque mois, pour son nouveau crédit. La restructuration de crédit permet ainsi d'augmenter votre reste à vivre et de couvrir, de façon plus aisée, toutes les dépenses de la vie quotidienne et faire face aux dépenses imprévues ou à une perte subite de revenus.

De même, on distingue deux types de restructuration de crédit. La restructuration de crédit immobilier concerne exclusivement les crédits immobiliers, voire une hypothèque dans le cas d'une restructuration de crédit hypothécaire. De plus, on distingue également la restructuration de crédit consommation qui permet de regrouper tous vos prêts à la consommation et ainsi ne rembourser qu'une seule mensualité chaque mois.

 

Pourquoi passer par un courtier en crédit ?

Orias

Qui peut proposer du rachat de prêt ? La réponse est finalement simple : seulement des professionnels très encadrés par la législation sur le crédit et par les organismes du secteur financiers, comme l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ou encore l'Organisme pour le registre unique des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (Orias).

Les professionnels qui opèrent sur ce marché correspondent ainsi soit aux établissements bancaires et organismes de crédit, dans le cas de votre banquier par exemple, soit aux intermédiaires en regroupement de crédit. Tous ces professionnels doivent obligatoirement être enregistrés auprès de l'Orias. C'est un gage de sécurité pour le consommateur, qui peut alors s'assurer du sérieux du professionnel.

En effet, sur internet, de nombreux sites et comparateurs ne répondent pas à cette exigence. Ce numéro doit normalement être inscrit sur certains documents, comme les offres de prêt ou dans les mentions légales, du site internet. Il est également possible de rechercher directement un professionnel sur le site de l'Orias pour s’assurer de son sérieux.

Au-delà de ces prérogatives, le courtier en restructuration de dette vous fait bénéficier d'un accompagnement sur-mesure. Ses conseils avisés sont un réel plus étant donné la complexité de l'opération financière. De plus, l'expérience est un atout non-négligeable pour assurer une meilleure prise en charge de son crédit en ligne et de la compréhension de toutes les données relatives à celui-ci. Pour vous aider, nous vous rappelons une nouvelle fois que vous pouvez aussi comparer par vous-même les offres proposées par un organisme financier grâce à une simulation de rachat de crédit. Après cela, il sera plus facile pour vous de vous orienter vers la bonne solution ou renégociation.

En plus de ça, un professionnel de notre société, fort de son expérience et de ses conseils avisés, orientera votre dossier dans les banques où son acceptation peut être envisagée. Nos courtiers ne précipitent pas la présentation des dossiers, mais discutent avant tout avec vous pour définir, au mieux, votre situation personnelle et vos attentes.

Un autre avantage de passer par un courtier est que ce dernier vous trouvera la meilleure offre de rachat de crédit possible. Fort de son pouvoir de négociation auprès des banques partenaires, le courtier obtient, en faisant jouer la concurrence, des conditions avantageuses pour votre contrat. Ainsi, il pourra vous proposer un plan de financement adapté à votre capacité de remboursement mensuel. Il pourra également obtenir le meilleur taux de rachat de prêt mais aussi une assurance de prêt au meilleur tarif.

Chez BoursedesCrédits, on vous donne une réponse de faisabilité en 24 heures, grâce à nos 25 conseillers constamment à votre écoute. À noter que 95 % de nos clients ont donné un avis favorable à nos équipes spécialisées en regroupement de crédit, reconnaissant notre expertise et notre professionnalisme.

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Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Différents types d'opération de regroupement de prêt sont réalisables afin de faciliter le remboursement des crédits. La plus courante est le rachat de crédit consommation. Il consiste dans le regroupement de différentes créances, comme des prêts conso, des dettes fiscales, des loyers impayés, des découverts, etc. Ce rachat s'adresse aussi bien à un propriétaire qui souhaite effectuer un rachat de prêt immobilier qu’à un locataire ayant souscrit plusieurs prêts à la consommation.

Le second type de rachat de prêt est le regroupement de crédit hypothécaire, aussi appelé rachat de crédit immobilier. Dans ce cas, parmi les crédits concernés, l'on retrouve un ou plusieurs prêts immobiliers. Il ne touche donc que les propriétaires d'un bien immobilier, d'une résidence principale ou d'une résidence secondaire.

On peut également retrouver ce qui s'appelle un rachat de rachat de crédit. Il s'agit, dans ce cas, du regroupement de plusieurs prêts, dont l'un d'entre eux est déjà un précédent crédit regroupé, c'est-à-dire une précédente opération de restructuration de dette.

Il existe également le rachat de crédit fonctionnaire. Il touche dans ce cas les agents des administrations publiques et les fonctionnaires de l'État, des collectivités territoriales, des hôpitaux, de l'armée, des ministères ou d'entreprises et organismes publics (Air France, SNCF, RATP…). Ces derniers peuvent, en effet, disposer de conditions de crédit avantageuses dans de nombreux établissements, quelle que soit leur situation patrimoniale : locataire, en logement de fonction, hébergé à titre gratuit ou même propriétaire.

Le regroupement de crédit retraité est quant à lui destiné aux personnes déjà à la retraite, ou qui souhaite adapter leur budget et le remboursement de leur crédit à leur future baisse de revenus. Les avantages sont donc un crédit unique, avec un taux d'endettement diminué, mais aussi une somme d'argent incluse dans le financement. Cela permet aux seniors d’anticiper, au mieux, en trouvant l’organisme prêteur le plus avantageux, la baisse des revenus qu’accompagne presque toujours la retraite.

Il existe également d'autre raison d'effectuer cette opération, comme le rachat de crédit divorce, travaux, profession libérale, ou enfin le rachat de prêt voiture, destiné à la reprise d'un crédit auto. Pour déterminer l’offre adaptée à votre situation personnelle, n’oubliez pas de réaliser gratuitement et sans engagement des simulations avec notre comparateur gratuit disponible en ligne.

 

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Comment sortir d’un surendettement de crédit ?

La réforme du surendettement a eu lieu en parallèle de celle sur le crédit à la consommation, en 2010 et 2011. Le surendettement est une procédure juridique, qui conduit à un fichage auprès de la Banque de France, qui permet à un emprunteur dans l'incapacité de faire face à ses charges (crédits, loyer, impôts par exemple) de rétablir une situation financière trop compliquée. Un dossier de surendettement est la plupart du temps évitable, il est donc dommage de devenir interdit bancaire et de se confronter à la commission de surrendetemment sans essayer de trouver une autre solution.

Pour éviter le surendettement, le réseau associatif Crésus tente, depuis 1992, de sensibiliser les jeunes pour ne pas tomber dans le surendettement. Il a même lancé un programme éducatif baptisé « dilemme » pour former dix millions de jeunes en France. « L'objet d'une telle action est de prévenir le surendettement. Lorsque des particuliers font du rachat de crédits, la plupart du temps, ils continuent à consommer comme ils le faisaient auparavant. Alors qu'au contraire, ils devraient réduire leur consommation », précise Jean-Louis Kiehl, président de Crésus.

À noter d'ailleurs que BoursedesCrédits est à ce jour le seul courtier engagé dans la lutte contre le surendettement auprès de la Fédération d'associations Crésus. BoursedesCrédits est signataire d'une convention d'accompagnement et de prévention du surendettement auprès de ses clients. Notre société oriente vers la plateforme d'accompagnement Crésus les contacts (prospects et clients) risquant le surendettement, afin de les aider à sortir au plus vite de cette situation.

Même si la procédure de surendettement peut être efficace, elle a également des contraintes et des inconvénients. Naturellement, le débiteur ne peut pas contracter de nouveaux crédits pendant la procédure. De plus, il est inscrit au Fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP) pendant toute la durée du plan, et ses dépenses sont mises sous surveillance. Par ailleurs, la durée de ce plan dépend des cas : cinq ans pour une procédure de rétablissement personnel (PRP) et huit ans lors d'un plan de remboursement suite à une procédure.

Le regroupement de crédit peut donc permettre d'éviter une procédure contraignante pour l'individu. En effet, il semble préférable de conserver une capacité de gestion en complète autonomie et d’opérer un refinancement pour gérer au mieux son amortissement. Ainsi, pour éviter une procédure de surendettement, il est conseillé, dès les premières difficultés financières, de se renseigner auprès d’un courtier comme BoursedesCrédits pour réaliser un rachat de prêt avant que la situation ne s'aggrave.

 

Rachat de crédit

 

Comment faire un regroupement de crédit ?

Communément appelée rachat de crédit, la formulation de cette opération bancaire trouve réellement tout son sens dès lors qu'on inclut dans sa désignation la notion de regroupement. En effet, la manœuvre résulte du rassemblement de plusieurs crédits en un seul et unique prêt. Cette unification s'illustre ainsi clairement, sur la démultiplication des mensualités en une seule dette à rembourser, selon ses capacités.

Nous imageons ici l'idée de regroupement de crédit avec une bourse. Plutôt que de chercher dans les tréfonds de ses poches les centimes qui lui permettront de régler la somme due, un client se servira alors d'une bourse en toile dans laquelle il a rassemblé toutes ses économies. En agissant de la sorte, il met toutes les chances de son côté et optimise son budget. C'est le même principe qu’adoptent les opérations de restructuration de dettes ou de restructuration de crédit.

Cette pratique du regroupement de prêt a fait surface dans les années 80 dans l'Hexagone, avec pour ambition de lutter contre le surendettement, qui frappait alors les ménages à cause des crédits renouvelables (aussi appelé crédits revolving) contractés en masse pendant la hausse des prix de l'immobilier. Perçue à l'époque comme une aubaine commerciale pour la banque de détail, la pratique du regroupement de crédit va prendre du galon avec la démocratisation des crédits à la consommation, jusqu'à devenir essentielle pour les épargnants français.

Cependant, comme tous les produits financiers, le regroupement de prêt a subi les foudres de la crise économique et financière entamée en 2007. Jusqu'en sortie de crise, les taux d'intérêt n'ont pas permis à l'activité de se développer au maximum. Depuis quelques années, les niveaux historiquement bas des taux ont relancé les opérations de rachat de prêt.

 

Comment est fixé le taux du rachat de crédit ?

Quel taux souscrire pour un regroupement de crédit ? Taux fixe ou taux variable ? BoursedesCrédits ne propose que du rachat de crédit à taux fixe. L'ensemble des prêts, qui sont regroupés en une seule et même créance, disposeront, après l'opération, d'une unique mensualité avec un taux d'intérêt qui sera fixe.

Les différents crédits à la consommation souscrits par les emprunteurs sont à l'origine souvent à taux variable : prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, dette, découvert bancaire, carte de paiement à crédit, etc. Ils sont pourtant bien rachetés à taux fixe. C'est également le cas pour les prêts immobiliers, qui sont aussi regroupés à taux fixe. Un bon moyen pour diminuer, chaque mois, ses remboursements et ses mensualités et ainsi donner de l’air à ses finances.

 

Quels avantages offre un rachat de crédit ?

 

Quels avantages offre un rachat de crédit ?

 

Les avantages du rachat de prêt sont multiples. Les emprunteurs faisant appel à un courtier comme BoursedesCrédits ont toujours plusieurs crédits en cours. En moyenne 6 à 7, mais cela peut monter jusqu’à 20 !

Regrouper ses crédits, c'est donc déjà simplifier son budget. Comment s'y retrouver avant autant de remboursement et de créances en cours ? Il est bien difficile de calculer ce qu'il reste financièrement de son revenu à la fin du mois si les remboursements et les prélèvements des crédits sont aussi nombreux.

En regroupant ses crédits, un bénéficiaire n'a plus qu'un seul prêt à rembourser. C'est le grand avantage. Une gestion de son budget assainie, avec un contrôle de ses différentes opérations et relevés bancaires simplifiés. Ainsi, au lieu de traiter avec plusieurs créanciers, le particulier n'a plus qu'un seul interlocuteur : l'établissement bancaire qui a racheté ses différents crédits.

Autre avantage, rembourser un crédit racheté, c'est avoir un taux fixe unique. Fini les taux variables et taux capés des précédents crédits.

Une opération de rachat de crédit permet également de diminuer les mensualités de remboursement, afin de repasser sous la barre des 33 % d'endettement demandés par les banques. Un ménage devra donc rembourser moins chaque mois et pourra, de nouveau, consommer et vivre d'une manière plus saine. La contrepartie à cette opération est que le crédit restant est allongé sur la durée, le coût total augmentant. BoursedesCrédits peut finalement vous proposer une autre solution, comme le réméré par exemple.

 

 

Où faire un rachat de crédit ?

Voici nos différentes banques partenaires en rachat de crédit :

  • SYGMA BANQUE : cet organisme rachat de crédit est une filiale de BNP Paribas Personal Finance et propose des prêts de restructuration ou de consolidation. Elle commercialise des prêts hypothécaires et des rachats de crédit sans garantie. Il existe 4 solutions de regroupement de crédit :
    • Allégio sans garantie
    • Allégio Hypo à taux fixe
    • Immolégio Hypo à taux fixe
    • Persolégio Hypo prêt hypothécaire
  • CREATIS : cette banque rachat de prêt est détenue à 10 % par le groupe Crédit Mutuel. Banque spécialisée dans le regroupement de crédits, CREATIS accompagne ses clients dans toutes les étapes de leur vie en leur donnant le pouvoir d'agir sur leur budget et leurs projets. Ainsi, elle propose 3 solutions de regroupement de crédit :
    • Conso sans Garantie
    • Conso avec Garantie Hypothécaire
    • Conso avec Projets
  • GE MONEY BANK : cet organisme rachat de crédit est une filiale du géant américain General Electric. Elle est spécialisée dans deux secteurs : la restructuration de dette et le financement automobile. C'est l'une des banques leaders du secteur du regroupement de prêt en France. Elle propose dans ce cadre 2 formules :
    • Easytreso
    • Evoluto
  • CREDIT FONCIER COMMUNAL D'ALSACE ET DE LORRAINE (CFCAL) : cet organisme de regroupement de credit est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Reconnu pour son expertise et pour ses prêts hypothécaires, elle propose 16 solutions de rachat de crédits :
    • Hypo Classique taux fixe
    • Hypo Classique taux révisable
    • Hypo Immo Classique taux fixe
    • Hype Immo Classique taux révisable
    • Hypo First taux fixe
    • Hypo First taux révisable
    • Hypo Immo First taux fixe
    • Hypopatrimoine First taux fixe
    • Hypopatrimoine Classique taux fixe
    • Hypo Wash 1 taux fixe
    • Hypo Wash 2 taux fixe
    • Hypopro First taux fixe
    • Hypopro Classique taux fixe
    • Conso Confort
    • Conso Sérénité
    • Conso Solution
  • CREDIT LIFT COURTAGE (CLC) : cet organisme de rachat de crédit est une marque de Crédit Agricole Consumer France. Il propose une large gamme de crédits et de services pour financer tous les achats et les projets, mais aussi quatre solutions de regroupement de prêts :
    • Minilift
    • Consolift
    • Hypolift Conso
    • Hypolift Immo

Grâce à ses partenariats avec l'ensemble de ces banques proposant un rachat de prêt, BoursedesCrédits négocie, pour vous, les meilleurs rachats de crédits au meilleur taux possible.

 

Comparer gratuitement les rachats de crédits

 

Exemples de rachat de crédit

Exemple 1 :

Un couple de retraités perçoit des revenus mensuels de 4.201 €. Ils ont souscrit à un prêt immobilier pour acheter leur maison et à deux prêts personnels pour aider leurs enfants, d'où des mensualités de 2.438€ avec un taux d'endettement de 58%. Ils souhaitent regrouper leurs prêts afin d’arriver à une seule mensualité et diminuer leur endettement.

Pour le regroupement de leurs crédits, ils ont obtenu le financement de 115.800 € sur 120 mois (10 ans). Ainsi, grâce à BoursedesCrédits, ils paieront désormais 1.291€ par mois, soumis à un TAEG fixe (taux annuel effectif global) de 3,56%. Les retraités ont donc dégagé un gain mensuel de 1.146 € et ne sont plus endettés qu'à 31 %. Le montant total dû par les emprunteurs est de 130.223 €. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.

À noter qu'un regroupement de crédit engendre, dans la plupart des cas, le paiement de divers types de frais. Certains sont obligatoires, d’autres facultatifs : les frais de dossier, assurance emprunteur, pénalité en cas de remboursement anticipé, frais d'intermédiaire.

 

Exemple de rachat de crédit

 

Exemple 2 :

Un couple de quadragénaires perçoit des revenus mensuels de 2.217 €. Ils ont souscrit à un prêt immobilier pour acheter leur maison et à un prêt auto pour acheter leur véhicule. Ils ont déjà effectué un regroupement de prêt en plus du prêt auto. Ajoutés à deux réserves, ils remboursent 956€ par mois pour un taux d'endettement de 65%. Ils sont également en situation de découvert bancaire. Ils désirent donc regrouper leurs prêts afin de diminuer leur endettement et faciliter la gestion de leur compte.

Pour le regroupement de leurs crédits, ils ont obtenu le financement de 43.652 € sur 144 mois (12 ans). Ainsi, grâce à BoursedesCrédits, ce couple paiera désormais 468 € par mois soumis à un TAEG fixe de 5,70%, et son découvert a été régularisé par la même occasion.

Le couple a donc dégagé un gain mensuel de 489 € et ne sont plus endettés qu'à 43 %.

Le montant total dû par les emprunteurs après ce rachat de prêt est de 47.273 €. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.

À noter qu'un regroupement de crédit engendre dans la plupart des cas le paiement de divers types de frais. Certains sont obligatoires, d’autres facultatifs : les frais de dossier, assurance emprunteur, pénalité en cas de remboursement anticipé, frais d'intermédiaire.

 

Exemple de rachat de crédit

 

Exemples réels de dossiers traités en 2016. Financements avec garantie accordée par nos partenaires financiers SYGMA BANQUE et CREDIT LIFT COURTAGE. Exemples non-contractuels.

 

Témoignage de clients en rachat de crédit

BoursedesCrédits souhaite clairement créer une relation de confiance avec ses clients. La démarche qualité client est aujourd'hui au cœur de nos pratiques commerciales. Dans ce cadre, une plateforme d'avis Trustpilot est à disposition sur le site internet. Chacun peut y déposer un commentaire sur la gestion de son dossier de regroupement de crédit. C'est aussi un bon moyen de se rassurer sur une entreprise avant de contacter un conseiller.

BoursedesCrédits a également souhaité laisser la parole à ses clients lors de la réalisation de son dernier Observatoire du rachat de crédit.

Nicolas, directeur commercial, marié, deux enfants.

"Mon premier rachat de prêt était en 2010. Je l'avais fait pour alléger globalement mes finances, cela me permettait de retrouver un peu de souplesse. Le regroupement de crédit m'a aidé pendant 4 ans. Ensuite, j'ai enchaîné différentes dépenses, financées par des crédits à la consommation. Puis j'ai souhaité les restructurer de manière un peu plus radicale car je voulais redonner de l'oxygène à mon budget.

Aujourd'hui, ma consommation est devenue plus responsable : moins axée sur l'appel au crédit mais davantage sur l'épargne. Cette prise de conscience était tout à fait personnelle. Le déclic est venu en examinant mes comptes et en m'apercevant que mes dépenses cumulées à mes crédits allaient presque dépasser mes revenus. Ce n'était plus jouable, je n'avais plus aucune latitude, aucune marge de manœuvre.

Je suis arrivé à cette situation en faisant des crédits à la consommation liés à de la rénovation intérieure, aux loisirs et aux voyages. Des dépenses futiles. Le crédit renouvelable aussi m'a enfoncé dans la spirale. J'en suis arrivé là clairement par manque de gestion de mon budget, non par manque de revenus. L'une de mes chances est d'avoir un revenu confortable, qui m'a permis jusqu'à présent de ne pas sombrer complètement. Je me suis mis là tout seul, c'était un manque de clairvoyance de ma part.

Depuis mon regroupement de crédit, je n'ai plus de découvert déjà, c'est important. Je n'ai plus à dire ‘non' systématiquement à mes enfants lorsqu'ils me demandent quelque chose. J'épargne légèrement quand j'ai un peu trop d'argent sur mon compte mais ce n'est pas une épargne très organisée pour l'instant. Disons que pour l'instant, elle permet d'avoir de l'argent disponible pour se payer quelque chose sans recourir à un crédit.

Malgré notre niveau d'étude, mon épouse et moi, nous sommes tout de même rentrés dans une spirale de simplicité. L'adage qui dit qu'on ne prête qu'aux riches, c'est vrai. C'est très facile, trop facile d'avoir un crédit (renouvelable, ndlr), même avec un endettement déjà important. Le système est trop déclaratif, on dit à peu près ce qu'on veut. Il n'y a malheureusement aucun contrôle.

Dorénavant, je vais essayer d'éviter les crédits. Certains sont probablement incontournables, comme le prêt auto, mais un voyage, par exemple, ne se paye pas en crédit. C'est ce que j'ai appris de mes erreurs précédentes."

Gaël, fonctionnaire, marié, deux enfants.

"Ma femme et moi pensions au regroupement de crédits depuis un an pour améliorer notre pouvoir d'achat à la fin du mois. On n'avait pas osé faire le premier pas, car nous ne savions pas trop en quoi cela consistait. Après avoir vu un reportage à la télévision, on a décidé de se lancer et de faire une demande sur internet.

Comme tous les Français c'est vrai que nous faisions attention à notre budget. Même si nous sommes tous les deux fonctionnaires avec deux salaires corrects, certaines fins de mois étaient difficiles avec trois crédits en cours. Un pour la maison, un Diac et un prêt à la consommation de notre banque.

Après le rachat de crédit, nous avons gagné environ 300 euros par mois. Nous pouvons maintenant épargner davantage et avoir quelques loisirs en plus. On voit vraiment la différence. Nous serons d'ailleurs plus vigilants à l'avenir sur notre taux d'endettement."

 

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Avec l’essor des nouvelles technologies, les consommateurs peuvent désormais profiter, en libre services, d’outils autrefois réservés aux professionnels. En amont de sa demande de rachat de crédit conso, il est possible, et même conseillé, de réaliser une simulation rachat 100 % en ligne. En plus de comparer les organismes prêteur et d’afficher les meilleurs taux pratiqués, gratuitement et sans engagement, cette simulation en ligne permet d’anticiper le coût global de l’opération financière.

Nos simulateurs, utilisables sans justificatifs, permettent d’obtenir une première estimation de la durée du crédit, du montant de la mensualité, de votre capacité d’emprunt ou encore des taux du marché. Il sera alors pour vous très simple de déterminer rapidement les meilleures offres.

Dans le cas des regroupements, cela permet d’établir avec précision son budget mensuel. Cette lisibilité des frais liés à l’emprunt donne aux consommateurs la possibilité de faire racheter ses différents prêts, en ayant pris connaissance de réduire le montant de ses charges mensuelles grâce à cette option.

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