Le guide du crédit immobilier

Qu'est-ce qu'un crédit immobilier ?

Un crédit immobilier est un emprunt destiné à financer l'acquisition d'un bien immobilier. Il permet d'étaler les paiements sur plusieurs années, généralement entre 10 et 25 ans, en échange du paiement d'intérêts à la banque.

Les différents types de crédit immobilier

Le crédit amortissable

Le crédit amortissable est le type de crédit immobilier le plus courant. Chaque mensualité rembourse une partie du capital emprunté et une partie des intérêts. À la fin du crédit, le capital est intégralement remboursé.

Le prêt in fine

Le prêt in fine permet de rembourser le capital en une seule fois à l'échéance du prêt. Pendant toute la durée du crédit, seules les intérêts sont remboursés mensuellement. Ce type de prêt est particulièrement adapté à l'investissement locatif.

Le prêt relais

Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire destiné aux personnes souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu leur résidence actuelle. Il dure généralement entre 1 et 2 ans.

Les critères d'obtention d'un crédit immobilier

La capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt est déterminée par les revenus, les charges fixes et le taux d'endettement maximal (généralement 35 % des revenus nets).

L'apport personnel

Un apport personnel est souvent requis par les banques pour sécuriser le financement. Celui-ci représente généralement 10 à 20 % du montant du bien immobilier.

La situation professionnelle

Les banques favorisent généralement les emprunteurs en CDI ou ayant des revenus réguliers et stables. Les entrepreneurs ou travailleurs indépendants doivent fournir davantage de garanties.

Les étapes pour obtenir un crédit immobilier

Définir son budget et simuler son prêt

Il est essentiel de définir clairement votre budget en simulant votre prêt immobilier en ligne. Cela permet d'identifier le montant maximal que vous pouvez emprunter selon vos revenus et vos charges.

Comparer les offres de crédit immobilier

Comparer plusieurs offres de crédit immobilier vous permettra d'obtenir les meilleures conditions financières : taux d'intérêt, frais de dossier, assurances, etc.

Signer le compromis ou la promesse de vente

Une fois le bien choisi, vous devrez signer un compromis ou une promesse de vente. Ces documents précisent le prix du bien, les conditions suspensives liées à l'obtention du crédit et la date limite pour obtenir votre financement.

Monter votre dossier de prêt

Le dossier de prêt doit contenir vos justificatifs d'identité, de revenus, de situation professionnelle, votre apport personnel, ainsi que les détails du bien immobilier que vous souhaitez acquérir.

Recevoir l'offre de prêt

Après étude de votre dossier, la banque vous transmet une offre de prêt officielle. Vous disposez d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de pouvoir accepter cette offre.

Comprendre le taux d'intérêt

Le taux fixe

Le taux fixe reste inchangé pendant toute la durée du crédit. Il permet une visibilité claire sur les mensualités.

Le taux variable ou révisable

Le taux variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction d'un indice de référence. Il est souvent proposé avec un plafond limitant les augmentations.

Les garanties exigées par les banques

L'hypothèque

L'hypothèque permet à la banque de saisir et vendre le bien immobilier financé en cas de non-remboursement du crédit.

La caution bancaire

La caution bancaire est une garantie apportée par un organisme spécialisé qui se porte garant du remboursement du crédit en cas de défaillance de l'emprunteur.

Les frais annexes au crédit immobilier

Les frais de dossier

Ces frais couvrent la gestion administrative de votre dossier par la banque. Ils varient généralement entre 500 € et 1 500 €.

Les frais de notaire

Les frais de notaire incluent les taxes, les frais d'actes et les honoraires du notaire. Ils représentent environ 7 à 8 % du prix d'achat dans l'ancien, et 2 à 3 % dans le neuf.

L'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur couvre les risques liés à l'incapacité de remboursement en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi. Elle est obligatoire pour tout crédit immobilier.

Les aides pour financer un crédit immobilier

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ est destiné aux primo-accédants achetant un bien immobilier neuf ou ancien avec travaux. Il ne génère aucun intérêt.

Le prêt action logement

Anciennement appelé 1 % logement, ce prêt est réservé aux salariés d'entreprises privées d'au moins 10 salariés. Il permet de bénéficier d'un taux très avantageux pour compléter le financement.