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VIDEO. Les conseils pour bien changer de banque

Transférer son compte en banque est souvent synonyme de démarches administratives compliquées. Aujourd'hui pourtant, les banques en ligne comptent toujours plus de clients. Benoit Grisoni, directeur France de Boursorama Banque, nous explique pourquoi il est en réalité plus simple de changer de banque qu'il n'y paraît.

En savoir plus VIDEO. Les conseils pour bien changer de banque

Banque en ligne

Boursorama, BforBank, Fortuneo, ING Direct, Monabanq, Hello Bank… Difficile de trouver la meilleure banque en ligne parmi un grand nombre de banque sur internet. BoursedesCrédits met à disposition sur son site un comparatif de banque en ligne, indépendant, afin de dénicher la meilleure offre de banque en ligne.

Pour en savoir plus, référez-vous également à notre guide de la banque en ligne. Découvrez la liste des banques en ligne et les différents services bancaires qu’elles proposent, ainsi que les différentes offres de bienvenue pour l’ouverture d’un compte bancaire en ligne. Nous vous aiderons à bien choisir votre banque en ligne.

Une banque en ligne ne diffère pas énormément d’une banque traditionnelle. Les prestations sont souvent très proches et les services identiques. Parmi ces services de bases, l’on peut ainsi noter l’ouverture d’un compte bancaire, la tenue du compte, une carte bancaire, un chéquier, des services de financement à crédits pour certains établissements ou encore des placements financiers et bancaires.

La grande différence provient de l’absence d’agences physiques pour les banques en lignes. Toutes ces opérations se font sur Internet via un ordinateur, un smartphone, une tablette ou par le biais d’une application mobile. Avantage, cette absence d’agences et de conseillers bancaires permet aux banques en ligne de proposer des frais bancaires très bas.

Deux types de banques en ligne se distinguent dans le paysage financier. La première catégorie regroupe les établissements proposant des services complets sur internet, tout en gardant leurs agences et réseaux de distribution physique. La totalité des grands établissements financiers du pays se trouvent dans ce groupe. La seconde catégorie rassemble les banques en ligne proprement dites, aussi appelées pure player. Ces enseignes sont totalement en ligne, sans aucune aide d'agences ou de points de vente physique.

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Avantages d’une banque en ligne

Pourquoi passer dans une banque en ligne ? Ces établissements bancaires proposent aujourd’hui l’ensemble des services disponibles dans un réseau traditionnel : crédit, livrets d’épargne, placements financiers comme la Bourse, compte courant, etc. Grosse différence, la plupart de ces prestations sont moins chères voir gratuite. Ainsi, passer par une banque en ligne c’est dans la grande majorité des cas ne pas payer de frais de tenue de compte ou de frais de carte bleue.

Autre avantage, malgré l’absence d’agences physiques ces banques en ligne sont finalement plus disponibles. Il est possible de les contacter 24h/24 et 7 jours/7. La banque en ligne se veut ainsi accessible en permanence, de jour comme de nuit et même pendant les jours fériés et le week-end. La plupart des enseignes proposent également des entrevues par Webcam, par mail ou par téléphone à leurs clients.

L’arrivée des banques en ligne a également permis une véritable innovation sur le marché bancaire. De nouveaux services sont apparus comme notamment le coffre-fort électronique ou le portefeuille électronique. De même, du fait de la gestion en ligne des services, les clients sont en mesure de procéder eux-mêmes à plusieurs types d'opérations bancaires depuis leur domicile, sans être forcés de se déplacer dans une agence ou au siège de leur créancier. On retrouve par mes ces opérations les virements, la souscription d’un crédit, l’opposition d’une carte bancaire, la gestion des placements, etc.

A l’inverse la banque en ligne peut présenter des inconvénients pour un certain nombre de clients. Par exemple, si vous êtes habitués à rencontrer fréquemment votre conseiller dans l’agence de votre banque traditionnelle la banque en ligne n’est peut-être pas faite pour vous. En effet, l’absence l’agence physique et de conseiller dédié déshumanise la relation avec l’établissement en ligne, malgré l’existence de centres d'appel et de conseillers en lignes. La relation client est donc elle aussi en ligne.

Autre barrière pour certains clients, les conditions d’inscription dans les banques en ligne. De nombreux établissements exigent ainsi un minimum de revenus ou d’épargne avant de pouvoir ouvrir un compte dans leur établissement. Ces limites ne sont toutefois pas insurmontables, entre 1200 et 1600 euros de revenus mensuels. Enfin dernière limite de certains établissements pure-players, des opérations de versement d’argent liquide ou d’encaissement de chèque qui sont lus compliquées qui doivent être effectuées par courrier.

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Le porte-monnaie électronique

Comparatif banque en ligne

C’est un des atouts mis en avant par les établissements bancaires en ligne : le porte-monnaie électronique. Principalement utilisé par les banques en ligne, le eWallet est un moyen de paiement de plus en plus apprécié des Français pour transférer des petites sommes au quotidien. En effet, chez la grande majorité des marques, le dispositif ne permet pas de réaliser des opérations au-delà de 30 euros. Quant au plafond généralement pratiqué sur un portefeuille électronique, il est de 100 euros.

Il faut savoir que ce portefeuille virtuel est totalement rechargeable. Pour l’approvisionner vous pouvez le faire à l’aide d'une carte bancaire, ou alors via l'achat de montants de 10 ou 20 euros sur le site du fournisseur comme par exemple Moneo ou Orange Cash.

En outre, les bornes de paiement des magasins équipés, ainsi que des cabines téléphoniques, des bureaux de poste et un certain nombre de banques disposent également de matériels pour pouvoir recharger le eWallet.

Le portefeuille électronique peut prendre différents aspects. Quatre sortes de eWallet sont commercialisés en France : les porte-monnaies placés dans une carte à puce électronique, ceux insérés dans une carte bancaire, ceux installés sur une clé USB et ceux intégrés dans un smartphone. Cette dernière catégorie s'adresse surtout aux smartphones équipés avec la technologie NFC, permettant le paiement sans contact.

Comment expliquer le succès du eWallet depuis quelques années ? Tout d’abord, il présente l’avantage de la simplicité d'utilisation. Contrairement à un règlement par carte bancaire, le paiement par portefeuille électronique ne nécessite aucune validation par codes. Pour l’utiliser, il faut juste insérer la carte bancaire ou passer la carte à puce électronique devant un terminal de paiement. Autre atout : l'utilisation du système est sécurisée.

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Le virement SEPA et la banque en ligne

Le virement SEPA a pour objectif de rendre plus simple et plus rapide les transactions dans l’Espace économique européen. Grâce à ce dispositif, le délai de traitement des ordres de transactions (prélèvements, virements…) et l’acheminement des fonds est, en effet, considérablement raccourci.

Le virement SEPA et la banque en ligne

Le délai fixé par les autorités bancaires est au maximum de trois jours ouvrés. Mais le transfert est parfois plus rapide s’il est effectué depuis une banque en ligne. Quant au coût facturé par les banques, il diffère en fonction de chaque établissement, qui est libre de fixer ses propres tarifs sur les virements opérés selon la norme SEPA.

Pour donner une fourchette, le coût d’un virement de ce type varie entre 2 et 4 euros, et ce, quel que soit le pays destinataire. A noter, si l’opération est réalisée en passant par un pure player (banque en ligne), comme Boursorama Banque et Monabanq, cette charge peut toutefois être nulle.

Coût banque en ligne

Selon la dernière enquête de l’association de consommateur CLCV les frais bancaires ont augmenté en moyenne entre 4 et 5 % en 2015 dans les banques traditionnelles. En cause, une généralisation des frais de tenue de compte, par ailleurs dénoncée par l’Etat et un certain nombre d’association. En somme une bonne publicité pour les établissements bancaires en ligne.

En effet ces derniers affichent des tarifs bien moins élevés que les banques traditionnelles. Le client d’une banque en ligne peut ainsi réaliser jusqu’à 150 euros d’économie chaque année. La raison ? Aucune agence physique et pas de conseiller dédié. A la clé des frais de tenue de compte gratuit, une carte bancaire gratuite aussi et un ensemble de services moins chers que ceux des banques classiques.

Ainsi, dans le classement de La CLCV qui publie chaque année un classement des banques les moins chères du marché, l’on retrouve dans le top 10, ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo, Hello Bank, BforBank et Monabank, toutes des banques en ligne.

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La banque en ligne, pour qui ?

La banque en ligne, pour qui ?

Le modèle de la banque en ligne n’est pas forcément destiné à tous les Français. En effet, il requiert dans un premier une certaine aisance avec le numérique, les nouvelles technologiques et bien évidemment Internet. La clientèle visée par ces plateformes est donc essentiellement jeune et… aisé. Selon une étude CREDOC en 2011, les clients des banques en ligne sont plus diplômés que la moyenne et son souvent propriétaires ou candidats à l'accession immobilière. Ils sont également pour une bonne partie situés en région parisienne.

Ainsi, pour rejoindre une banque en ligne il faut au préalable prétendre à un minimum de revenus mensuels ou d’épargne. Du côté d’ING Direct pour une carte VISA ou MasterCard classique par exemple c’est 750 euros par mois et chez Boursorama 1000 euros. Pour la carte Gold ou Premier il faut justifier e revenus minimums de 1600 euros chez BforBank ou 1800 euros chez Boursorama. Pour les cartes Platinium ou Infinite, il faudra justifier de conditions encore supérieures (environ 4000 euros de revenus). A noter que ces conditions sont toutefois revues à la baisse chaque année depuis deux ans.

Ces établissement s'adressent aussi à des personnes qui ont rarement besoin d'un contact avec leur conseiller ou de se déplacer en agence pour valider une opération bancaire. Si la relation avec votre conseiller bancaire est primordiale pour vous, la banque en ligne n’est pas forcément faite pour votre profil.

Les clients qui réalisent fréquemment des dépôts d’espèces ne sont pas non plus les plus intéressants pour ces banques. En effet, du fait d’absence d’agences physiques, déposer régulièrement de l’espère ou des chèques est plus compliqué. Toutefois, certaines banques en ligne sont rattachées à un établissement traditionnel comme Hello Bank, dont les clients peuvent s’adresser dans n’importe quelle agence BNP Paribas.

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Epargner dans une banque en ligne

Epargner dans une banque en ligne

Certaines banques en ligne comme BforBank proposaient uniquement auparavant des solutions d’épargne en ligne. Depuis peu, tous ces établissements proposent des services bancaires classiques. Parmi ces placements les banques en ligne proposent surtout ce que l’on peut appeler un super livret bancaire.

Ce super livret bancaire vient directement concurrencer le Livret A en perte de vitesse suite à la baisse à plusieurs reprises de son taux d’intérêt, à 0,75% et depuis peu le LDD et le PEL à 1,50%. Ces supers livrets proposent ainsi des rendements supérieurs au Livret A grâce à un taux standard souvent légèrement supérieur (entre 0,75 et 1,50% en moyenne) et surtout un taux promotionnel fréquemment mis en avant, autour de 2,50% à 3% pendant quelques mois, souvent trois. A la clé un rendement la première année supérieur à celui d’un livret A, grâce à un placement totalement sécurisé. La somme placée dans ces produits peut par ailleurs être retirée ou mobilisée à tout moment, en cas de besoin urgent. Seul point négatif, ce placement est fiscalisé.

Deuxième placement phare des banques en ligne, l’assurance-vie. Dans ce cadre ces établissements proposent généralement plusieurs fonds en euros dont les rendements sont supérieurs à ceux proposés dans les banques traditionnelles. En 2015, ces rendements oscillent entre 2,60 et 3,50% environ, quand la moyenne nationale du rendement de l’assurance-vie est de seulement 2,20 à 2,30%.

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Comparatif banque en ligne

 

Comparatif banque en ligne

 

Quelle banque en ligne choisir ? Les banques digitales, numériques et totalement en lignes sont de plus en plus nombreuses. On retrouve parmi celles-ci essentiellement des filiales des grands groupes traditionnels et des banques de dépôts.

Parmi ces banques en ligne, l’on peut noter Boursorama filiale de la Société Générale tout comme Agence Directe, Hello Bank!, La NET Agence et Cortal Consors, toutes trois filiales de BNP Paribas, mais également BforBank filiale du Crédit Agricole, monabanq la banque en ligne du groupe Crédit Mutuel-CIC, Monbanquierenligne de la Caisse d’Epargne, e.LCL l’établissement en ligne du LCL, ou encore Fortuneo filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Enfin, l’on retrouve également ING Direct, Axa Banque, Allianz Banque, Dispobank de la Banque Populaire BRED, CMUT la banque à distance du Crédit Mutuel, Coopanet du Crédit Coopératif, ou encore Soon d’Axa Banque.

Passer par un comparateur de banque en ligne comme BoursedesCrédits, c’est l’opportunité de d’identifier et comparer les propositions des acteurs du marché, avant d'ouvrir un compte bancaire sur internet. Objectif, évaluer les différentes offres promotionnelles des différents acteurs du secteur. En effet, très fréquemment les banques en ligne proposent ce type d’offre : 80 euros pour l’ouverture d’un compte bancaire, 50 euros offerts pour l’ouverture d’un super livret bancaire, ou encore 100 euros offerts pour la souscription d’une assurance-vie. Ces offres n’ont que des durées limitées et des conditions doivent être réunies pour y accéder. Il est donc important de comparer les banques en ligne.

Plusieurs critères peuvent ainsi être retenus pour la comparaison : les frais de tenue de compte, les frais de la carte bancaire, les offres promotionnelles, le montant minimum pour l’ouverture d’un compte, les rendements des placements proposés, etc.

Les conseils de Boursorama pour changer de banque sans encombre

Nombreux sont les clients qui, par manque d’informations ou par phobie administrative, hésitent longuement avant de changer de banque. Découvrez en vidéo les conseils de Benoit Grisoni, directeur de Boursorama Banque, pour changer d’établissement bancaire en laissant toutes ses inquiétudes de côté.

 

 

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