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[INTERVIEW] "Le fait d'apporter plus de sécurité et d'adapter la réglementation va permettre d'être plus efficace face au blanchiment"

Avec l'arrivée des cryptomonnaies, de nouveaux processus de réglementations et de vérifications se mettent en place afin de combattre plus efficacement les fraudes et le blanchiment d'argent via les cryptoactifs. Typhaine Gaudemer, directrice France d'ID NOW a accepté de répondre à nos questions sur le sujet.

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Boursorama, BforBank, Fortuneo, Orange Bank, ING, Monabanq, Hello Bank… Il n’est pas toujours facile de trouver la bonne banque en ligne, surtout aujourd’hui, avec le grand nombre d’acteurs présents sur le marché. Heureusement, BoursedesCrédits met gratuitement à votre disposition un comparatif de banque en ligne. Avec cet outil, vous pouvez entrevoir, au mieux, le choix qui vous sera le plus bénéfique.

Pour en savoir plus et trouver la meilleure banque, vous pouvez également vous référer à notre guide de la banque en ligne. Découvrez la liste des professionnels et des services qu’ils proposent, ainsi que les différentes offres de bienvenue disponibles. Vous pouvez aussi demander directement de l’aide à l’un de nos conseillers. Dans tous les cas, nous vous aiderons à bien choisir votre banque en ligne.

• Que penser d’une banque en ligne ?
• Quels sont les avantages de la banque en ligne ?
• Quels sont les inconvénients des banques en ligne ?
• Comment fonctionne le porte-monnaie électronique ?
• Comment fonctionne le virement SEPA ?
• Quelle banque prend le moins de frais bancaire ?
• Comment opter pour une banque en ligne ?
• Pourquoi épargner en ligne ?
• Pourquoi utiliser un comparateur de banques en ligne ?
• Comment changer de banque ?

 

Que penser d’une banque en ligne ?

Une banque en ligne ne diffère pas énormément d’une banque traditionnelle. Les services y sont souvent presque identiques. Parmi ces prestations de bases, l’on peut ainsi noter l’ouverture d’un compte bancaire, la tenue du compte, le compte joint, la carte bancaire, le chéquier, les services de financement à crédits pour certains établissements ou encore les placements financiers et bancaires.

La différence fondamentale provient de l’absence d’agences physiques dans le cas des banques en lignes. En effet, les opérations ne se font que sur internet, via un ordinateur, un smartphone, une tablette ou par le biais d’une application mobile. L’avantage de cette absence d’agences et de conseillers bancaires, c’est qu’elle permet aux banques en ligne de proposer des frais bancaires très compétitifs. Il s’agit donc d’un compte en ligne moins chère.

Mais ce n’est pas fini. Deux types de banques en ligne se distinguent dans le paysage financier. La première catégorie regroupe les établissements proposant des services complets sur internet, tout en gardant un réseau de distribution physique. La totalité des grands établissements financiers du pays se trouvent dans ce groupe. La seconde catégorie rassemble quant à elle les banques en ligne proprement dites, aussi appelées pure player. Ces enseignes sont totalement dématérialisées, sans l’aide de la moindre agence, guichet ou point de vente physique.

 

 

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Quels sont les avantages de la banque en ligne ?

Alors, pourquoi passer aujourd’hui à la banque en ligne ? Ces établissements bancaires proposent l’ensemble des services disponibles dans un réseau traditionnel : crédit, livrets d’épargne, placements financiers, compte courant, etc. Grosse différence cependant, la plupart de ces prestations sont moins chères, voire gratuites. Ainsi, passer par une banque en ligne est, dans la grande majorité des cas, un moyen de ne pas payer de frais de tenue de compte ou de frais de carte bleue.

Autre avantage, malgré l’absence d’agences physiques, ces banques à distance sont finalement plus accessibles. Il est, en effet, possible de les contacter en permanence, sans aucun frais. La banque en ligne se veut ainsi accessible de jour comme de nuit, même pendant les jours fériés et le week-end. La plupart des enseignes proposent également des entrevues par webcam, par mail ou par téléphone à leurs clients.

L’arrivée des meilleures banques en ligne a permis une véritable transformation du marché bancaire. De nouveaux services, produits bancaires et innovations sont apparus, comme le coffre-fort électronique ou le portefeuille électronique. De même, du fait de la gestion en ligne des services, les clients sont en mesure de procéder eux-mêmes à plusieurs types d'opérations bancaires, directement depuis leur domicile, sans être forcés de se déplacer dans une agence ou au siège de leur créancier. On retrouve parmi ces opérations les virements, la souscription d’un crédit, l’opposition d’une carte bancaire, la gestion des placements et toutes les opérations courantes.

 

Quels sont les inconvénients des banques en ligne ?

À l’inverse, les banques en ligne peuvent aussi présenter des inconvénients pour un certain nombre de clients. Par exemple, si vous êtes habitués à rencontrer fréquemment votre conseiller dans l’agence de votre banque traditionnelle, la banque en ligne n’est peut-être pas faite pour vous. En effet, l’absence d’agence physique et de conseiller dédié déshumanise la relation avec l’établissement en ligne. La relation client dans une banque en ligne est, elle aussi, en ligne.

Autre barrière pour certains clients, les conditions d’inscription dans les banques mobiles. De nombreux établissements, même avec des produits gratuits, exigent un minimum de revenus ou d’épargne avant l’ouverture d’un compte. Ces limites ne sont toutefois pas insurmontables. Seulement entre 1 200 et 1 600 € de revenus mensuels sont demandés. Enfin, dernière limite de certains pure players, des opérations de versement d’argent liquide ou d’encaissement de chèque sont compliquées et doivent être effectuées par courrier.

 

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Comment fonctionne le porte-monnaie électronique ?

C’est un des atouts mis en avant par les établissements bancaires en ligne : le porte-monnaie électronique. Principalement utilisé par les banques en ligne pour certains comptes bancaires, le eWallet est un moyen de paiement de plus en plus apprécié par les Français. Il permet de transférer les petites sommes du quotidien. En effet, chez la grande majorité des marques, le dispositif ne permet pas de réaliser des opérations au-delà de 30 €. Quant au plafond généralement pratiqué sur un portefeuille électronique, il est autour de 100 €.

Il faut savoir que ce portefeuille virtuel est totalement rechargeable. Pour l’approvisionner, vous pouvez le faire à l’aide d'une carte bancaire, comme avec une carte Visa premier par exemple, ou alors via l'achat de montants de 10 ou 20 € sur le site des fournisseurs, comme par exemple Moneo ou Orange Cash.

En outre, les bornes de paiement des magasins équipés, des cabines téléphoniques, des bureaux de poste et un certain nombre de banques disposent également de matériels pour pouvoir recharger les eWallet sans frais.

Le portefeuille électronique peut prendre différents aspects. Quatre sortes de eWallet sont commercialisés en France : les porte-monnaies placés dans une carte à puce électronique, ceux insérés dans une carte bancaire, ceux installés sur une clé USB, et enfin, ceux intégrés dans un smartphone. Cette dernière catégorie s'adresse surtout aux smartphones équipés avec la technologie NFC, permettant le paiement sans contact.

Comment expliquer le succès du eWallet depuis quelques années ? Tout d’abord, il présente l’avantage de la simplicité d'utilisation. Contrairement aux règlements avec les cartes bancaires, le paiement par portefeuille électronique ne nécessite aucune validation par code. Pour l’utiliser, il faut juste insérer la carte bancaire ou passer la carte à puce électronique devant un terminal de paiement. Autre atout non négligeable, l'utilisation du système est sécurisée.

 

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Comment fonctionne le virement SEPA ?

Le virement SEPA a pour objectif de rendre plus simples et plus rapides les transactions dans l’Espace économique européen. Grâce à ce dispositif avantageux, le délai de traitement des ordres de transactions (prélèvements, virements…) et l’acheminement des fonds s’est considérablement raccourci.

Le délai fixé par les autorités bancaires est au maximum de trois jours ouvrés. Mais le transfert est parfois plus rapide s’il est effectué depuis une banque en ligne. Quant au coût facturé par les établissements bancaires, il diffère en fonction de chaque banque, qui est libre de fixer ses propres tarifs sur les virements opérés, selon la norme SEPA.

Pour donner une fourchette, le coût d’un virement de ce type varie entre 2 et 4 €, et ce, quel que soit le pays destinataire. À noter que, si les paiements sont réalisés en passant par un pure player (banque en ligne), comme Boursorama Banque et Monabanq, cette charge peut toutefois être nulle.

 

Quelle banque prend le moins de frais bancaire ?

Selon la dernière enquête de l’association de consommateur CLCV (Association nationale de défense des consommateurs et usagers), les frais bancaires ont encore augmenté en 2018 dans les banques classiques. En cause, une généralisation des frais de tenue de compte, par ailleurs dénoncée par l’Etat et un certain nombre d’associations. Une bonne publicité en somme pour les banques à distance.

En effet, ces dernières affichent des tarifs bien moins élevés que les banques traditionnelles. Le client d’une banque en ligne peut ainsi réaliser annuellement jusqu’à 150 € d’économie. La raison ? Aucune agence physique et pas de conseiller dédié. À la clé, des frais de tenue de compte gratuit, une carte bancaire gratuite aussi et un ensemble de services moins chers que ceux des grandes banques.

 

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Comment opter pour une banque en ligne ?

Le modèle de la banque en ligne n’est pas forcément destiné à tous les Français. En effet, il requiert dans un premier une certaine aisance avec le numérique, les nouvelles technologiques et bien évidemment Internet. La clientèle visée par ces groupes bancaire est donc essentiellement jeune et… aisé.

En effet, pour rejoindre une banque en ligne, il faut au préalable prétendre à un minimum de revenus mensuels ou d’épargne. Du côté d’ING, pour une carte VISA ou MasterCard classique par exemple, c’est 750 € par mois. Chez Boursorama, c’est 1 000 €. Pour la carte Gold ou Premier, il faut justifier un revenu mensuel minimum de 1600 € chez BforBank ou de 1 800 € chez Boursorama. Pour les cartes Platinium ou Infinite, il faudra justifier de conditions encore supérieures (environ 4 000 € de revenus). À noter que ces conditions sont toutefois régulièrement revues à la baisse.

Ces établissements s'adressent aussi à des personnes qui ont rarement besoin d'un contact avec leur conseiller, ou de se déplacer en agence pour valider une opération bancaire, voire pour les retraits. Si la relation avec votre conseiller bancaire est primordiale pour vous, la banque en ligne n’est pas forcément faite pour votre profil.

Les clients qui réalisent fréquemment des dépôts d’espèces ne sont pas non plus les plus intéressants pour ces banques. En effet, du fait d’absence d’agences physiques, déposer régulièrement de l’argent liquide ou des chèques est plus compliqué. Toutefois, certaines banques en ligne sont rattachées à un établissement traditionnel, comme Hello Bank, dont les clients peuvent s’adresser au service client et à un banquier dans n’importe quelle agence BNP Paribas.

 

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Pourquoi épargner en ligne ?

Certaines banques en ligne, comme BforBank, proposaient par le passé uniquement des solutions d’épargne en ligne. Depuis peu, tous ces établissements proposent également des services bancaires classiques. Parmi ces placements, les banques en ligne proposent surtout ce que l’on pourrait appeler un super livret bancaire.

Ce produit bancaire vient directement concurrencer le Livret A, en perte de vitesse suite à la baisse de son taux d’intérêt (et depuis peu le LDD et le PEL). Ces livrets proposent ainsi des rendements supérieurs au Livret A, grâce à un taux standard souvent légèrement supérieur (en moyenne entre 0,75 et 1,50 %) et surtout, un taux promotionnel fréquemment mis en avant, autour de 2,50 % à 3 % pendant quelques mois, souvent trois.

À la clé un rendement la première année supérieur à celui d’un livret d’épargne classique, grâce à un placement totalement sécurisé. La somme placée dans ces produits peut par ailleurs être retirée ou mobilisée à tout moment, en cas de besoin urgent. Seul point négatif, ce placement est fiscalisé.

Deuxième placement phare des banques en ligne, l’assurance-vie. Dans ce cadre, les établissements proposent généralement plusieurs fonds en euros, dont les rendements sont supérieurs à ceux disponibles dans les banques traditionnelles. Ces rendements oscillent entre 2,60 et 3,50 % environ, quand la moyenne nationale du rendement de l’assurance-vie est de seulement 2,20 à 2,30 %.

 

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Pourquoi utiliser un comparateur de banques en ligne ?

 

 

Quelle banque en ligne choisir ? Où trouver les tarifs bancaires les moins élevés ? Les banques digitales, numériques et totalement en lignes sont toujours plus nombreuses. On retrouve parmi cette large offre bancaire des filiales de grands groupes traditionnels et des banques de dépôts.

Parmi ces néobanques, on peut noter Boursorama, filiale de la Société Générale, tout comme Agence Directe, Hello Bank!, La NET Agence et Cortal Consors, toutes trois filiales de BNP Paribas, mais également BforBank, filiale du Crédit Agricole, Monabanq, la banque en ligne du groupe Crédit Mutuel-CIC, Monbanquierenligne de la Caisse d’Epargne, e.LCL, l’établissement en ligne du LCL ou encore Fortuneo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa.

Enfin, on retrouve également ING, Axa Banque, Allianz Banque, Dispobank de la Banque Populaire BRED, CMUT la banque à distance du Crédit Mutuel, Coopanet du Crédit Coopératif, ou encore Soon d’Axa Banque parmi les différentes banques sur internet.

BoursedesCrédits met à disposition du public des outils en ligne, gratuit et sans engagement, destinés à simplifier la recherche du client. Parmi ces outils, le comparateur de banque en ligne, aussi appelé simulateur de banque en ligne ou comparatif des banques en ligne, permettra à un futur usager de découvrir l’offre des banques la plus intéressante selon son profil.

Passer par un comparateur de banque en ligne comme celui que vous offre BoursedesCrédits, c’est l’opportunité d’identifier et de comparer, en amont, les différentes propositions disponibles sur le marché, proposées par toutes les banques, avant d'ouvrir un compte bancaire sur internet. L’objectif de ce comparatif des banques est d’évaluer les différentes offres promotionnelles ou offres de bienvenue des différents acteurs du secteur. En effet, très fréquemment, les banques en ligne proposent ce type d’offre : 80 € pour l’ouverture d’un compte bancaire, 50 € offerts pour l’ouverture d’un super livret bancaire, 100 € offerts pour la souscription d’une assurance-vie, etc.

Ces offres n’ont que des durées limitées et des conditions doivent être réunies pour y accéder. Il est donc important de comparer les banques en ligne. Plusieurs critères peuvent ainsi être retenus pour cela : les frais de tenue de compte, les frais de la carte bancaire, les offres promotionnelles, le montant minimum pour l’ouverture d’un compte, les rendements des placements proposés, etc.

 

Comment changer de banque ?

Nombreux sont les clients qui, simplement par manque d’information, hésitent longuement avant de choisir une nouvelle banque. Découvrez en vidéo les conseils de Benoit Grisoni, directeur de Boursorama Banque, pour changer d’établissement bancaire en laissant toutes ses inquiétudes de côté.