L'assurance pour un crédit consommation, vraiment utile?

L'assurance pour un crédit consommation, vraiment utile?

L'assurance crédit à la consommation n'est pas obligatoire en France. Cette protection pourrait toutefois s'avérer utile, dans certaines circonstances.

N'hésitez pas à demander conseils aux courtiers en crédit de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit à la consommation.

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Les principales garanties de l'assurance crédit conso

Tout comme l'assurance emprunteur dans les contrats de crédit immobilier, les établissements prêteurs exigent parfois une assurance crédit à la consommation, même si cette disposition est considérée officiellement comme facultative.

Cette couverture tient globalement en quatre garanties, similaires à celles demandées pour les prêts immobiliers:

  • L'assurance décès invalidité: c'est généralement la plus demandée par les banques. Cette protection garantit au prêteur un remboursement partiel ou total du prêt, en cas de décès.
  • La garantie perte d'emploi: elle assure à l'emprunteur une prise en charge partielle ou totale des remboursements en cas d'arrêts de travail ou de chömage. Certaines formes de garanties perte d'emploi permettent au client de différer le paiement de ses échéances de crédit, en fonction de sa situation professionnelle.
  • La garantie perte totale et irréversible d'autonomie : elle varie d'un contrat à l'autre en fonction de l'invalidité avec le plus souvent les même prestations que la garantie décès.
  • La garantie incapacité total temporaire ou incapacité partielle permanente: dans le même sens, elle varie d'un contrat à l'autre en fonction de l'incapacité du souscripteur.

Ces garanties ne couvrent pas automatiquement l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Les assureurs et les banques prévoient souvent des cas d'exclusions, lesquels rendent l'assurance crédit conso assez restrictive. Aussi, même en cas de remboursement, un délai de carence plus ou moins long s'impose, en fonction de l'incident à l'origine de l'incapacité de paiement et le montant à rembourser.

A noter que dans le cas d'un risque aggravé pour une assurance crédit consommation, la convention AERAS permet d'accéder au crédit conso sans questionnaire de santé, sous certaines conditions: 

  • la durée du prêt doit être au maximum de 4 ans
  • le montant maximum est de 17.000 euros
  • l"âge maximum lors de la souscription est de 50 ans
  • une déclaration sur l'honneur de non-cumul de prêts au-delà du plafond de 17.000 euros
Si un de ces critères n'est pas valide, alors le questionnaire médical garde son caractère obligatoire.

Où souscrire une assurance de prêt à la consommation ?

Au même titre que l'assurance de prêt immobilier, l'assurance crédit conso peut être souscrite auprès de l'établissement prêteur lui-même.

Les banques, sociétés spécialisées et autres enseignes de distribution ou de constructeurs automobiles sont habilitées à proposer cette couverture à leur clientèle. L'emprunteur n'est toutefois pas obligé d'accepter l'offre d'assurance de prêt que lui propose son créancier.

Conformément aux dispositions de la loi Lagarde portant sur la protection des consommateurs, libre à lui de chercher et souscrire la meilleure offre d'assurance crédit possible, même provenant d'un établissement autre que le prêteur.

Dans ce cas, cette autre assurance crédit conso soit présenter des garanties équivalentes, à celle proposée par l'organisme de prêt. Si ce n'est pas la cas, l'établissement prêteur n'est pas obligé d'accpeter la délégation d'assurance tout en justifiant son refus auprès du client.

Enfin, l'organisme prêteur se doit, d'informer les clients emprunteur sur les conséquences du non-remboursement du crédit sur l'assurance, afin d'éviter la fin de l'assurance sans que l'emprunteur ne soit au courant. D'autant plus que les publicités pour les crédits conco, mais aussi les contrats ont l'obligation de préciser le prix mensuel en euros de l'assurance.

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