Crédit renouvelable

Crédit renouvelable

Très prisé des emprunteurs, le crédit renouvelable présente certaines spécificités qu'il convient de maîtriser.

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Principes du crédit renouvelable

Un crédit renouvelable (ou crédit revolving) est un prêt disponible "non affecté", prisé pour de petits projets, surtout en cas de besoin ou d'imprévus. L'établissement prêteur met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent, utilisable en totalité ou en partie, qui sera rembourser à crédit. Dans ce sens, cet emprunt se reconstitue au fur et à mesure des remboursements par l'emprunteur.

Le crédit renouvelable peut être souscrit dans un établissement bancaire ou dans un établissement spécialisé en crédit à la consommation. Il est également proposé dans la plupart des magasins de grande distribution.

Au niveau des remboursements, l'organisme de crédit met en place un barème pour établir le montant des mensualités. Dans certains cas, il est possible que ces remboursements soient prélevés directement sur le compte de l'emprunteur. Ces mensualités se composent donc du montant du capital emprunté, des intérêts mais aussi de l'assurance. Par ailleurs, le crédit revolving est un prêt à taux variable, souvent plus élevé que celui des prêts personnels. Le taux d'intérêt du crédit revolving ne dépasse néanmoins pas le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.

Le crédit renouvelable peut, en outre, être associé à une carte délivrée par l'établissement prêteur. Dans ce cas, les achats et les retraits effectués avec celle-ci sont débités directement du capital disponible sur le compte bancaire de l'emprunteur.

Durée du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable a une durée différente selon les montants disponibles :

  • Le crédit renouvelable à une durée d'un an, renouvelé par reconduction tacite chaque année, mais il est possible d'y mettre un terme après une demande effectuée auprès de l'organisme de financement.
  • Le remboursement des crédits de moins de 3.000 euros doit se faire sous 3 ans maximum.
  • Le remboursement des crédits de plus de 3.000 euros doit se faire sous 5 ans maximum

Pour ces remboursements, l'établissement de crédit doit fournir un tableau d'amortissement à l'emprunteur, selon la loi :

  • L'emprunteur peut néanmoins demander à sa banque de réduire le montant des mensualités, au risque d'allonger la durée du prêt et d'augmenter le coût total de l'opération
  • L'emprunteur peut également augmenter le montant des mensualités, afin de réduire le coût du crédit mais aussi la durée de celui-ci.

Les montants disponibles dans un crédit renouvelable

Afin de déterminer le montant mis à disposition de l'emprunteur, l'établissement prêteur prend en compte les ressources et la capacité d'endettement de celui-ci. A noter que le taux varie selon la qualité du dossier de l'emprunteur – situation financière, stabilité familiale/personnelle, maladies, etc. - et selon le montant voulu sur la réserve. Après étude et validation du dossier, l'emprunteur dispose d'un délai de rétractation. Le montant disponible est donc la somme maximale que le souscripteur peut emprunter.

Normalement, l'établissement prêteur doit :

  • Examiner le Fichier national des incidents de remboursement des Crédits aux particuliers (FICP)
  • Contrôler tous les 3 ans la solvabilité de l'emprunteur
  • Informer l'emprunteur du renouvellement automatique tacite du contrat et des remboursements des montants dus, 3 mois avant le renouvellement

Le montant disponible du crédit renouvelable s'élève au maximum à 6.000 euros. Dès que l'emprunteur utilise une partie ou la totalité de cette somme, il devra payer les intérêts qui s'y rattachent en fonction du barème fixé par l'établissement de crédit. En effet, les intérêts ne portent que sur la somme déboursée.

Si l'emprunteur rencontre une difficulté pour rembourser ses mensualités, il peut avoir recours à un report d'échéance. Accordée seulement 2 fois par an, elle suspend directement le crédit renouvelable

Les règles encadrant le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est de moins en moins prisé par les emprunteurs ces dernières années. La raison est l'arrivée des lois Lagarde (2010) et Hamon (2014 - "loi sur la consommation"). Cette mesure a cherché à davantage encadrer la distribution de ce type de crédit sur les lieux de vente et dans les ventes à distance.

Tout d'abord, la loi Hamon impose aux prêteurs de proposer une alternative en crédit amortissable à côté de leur offre de crédit renouvelable. De plus, il a permis de réduire la durée d'un crédit renouvelable à une année, impliquant la suspension de ce crédit en cas de non utilisation pendant ce laps de temps.

Ainsi, toutes ces mesures ont pour objectif de lutter contre le surendettement, une situation, auparavant, fortement boostée par la multiplication de crédits renouvelables et les cartes de crédits adossées. Le nombre d'ouvertures annelles de prêts renouvelables a donc reculé d'un quart en cinq ans. Autre conséquence : le montant disponible a également baissé, passant en dessous des 3.000 euros.

Le rachat de crédit renouvelable

Dans le cas où l'emprunteur souhaite faire basculer son crédit renouvelable en prêt personnel classique, il peut avoir recours au rachat de crédit renouvelable. Dans ce sens, l'emprunteur va pourvoir regrouper tous ses prêts à la consommation en un seul et unique prêt.

Ainsi, l'emprunteur bénéficiera d'une seule mensualité à payer et le rachat de crédit renouvelable permettra de dégager un reste à vivre et donc un pouvoir d'achat plus grand. Afin d'obtenir des informations complémentaires sur le rachat de crédit renouvelable, n'hésitez pas à demander conseil auprès des experts de BoursedesCrédits.

De manière générale, si vous souhaitez souscrire à un crédit renouvelable, faîtes appel aux conseillers boursedescredits.com. Ils vous aiguilleront dans vos choix et vous aideront pour constituer un dossier auprès de ses partenaires en crédit à la consommation. Cette solution vous fera gagner du temps et vous permettra de connaître toutes les prérogatives afin de souscrire à un crédit renouvelable.

Dans un premier temps, si vous souhaitez vous faire une idée sur le crédit renouvelable, vous pouvez effectuer une simulation sur le site de BoursedesCrédits. Un conseiller vous rappellera par la suite afin de vous guider dans vos démarches.

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