Crédit renouvelable

Crédit renouvelable

Très prisé des emprunteurs, le crédit renouvelable présente certaines spécificités qu'il convient de maîtriser.

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Principes du crédit renouvelable

Également appelé crédit revolving, prêt reconstituable ou crédit permanent, le crédit renouvelable consiste en une réserve d'argent qu'un créancier met à disposition de l'emprunteur. Le prêt renouvelable prend souvent la forme d'une carte de crédit renouvelable ou de carte de fidélité, très souvent dans la grande distribution.

Ce fonds est rattaché à un compte ouvert auprès de l'établissement prêteur et est disponible au gré des besoins et des envies du client. Une carte de crédit spécifique est souvent proposée avec le contrat de crédit renouvelable.

Le remboursement des sommes prélevées sur cette réserve exceptionnelle doit se faire selon les échéances fixées dans le contrat de crédit. Les textes en vigueur plafonnent généralement à 36 mois le délai de remboursement du prêt, s'il ne dépasse pas 3000 euros. Au-delà de cette limite, la durée maximale est de 60 mois.

À chaque paiement, le créancier reconstitue progressivement sa réserve. Les intérêts ne seront prélevés que sur les montants réellement utilisés. Le taux varie selon la qualité du dossier de l'emprunteur – situation financière, stabilité familiale/personnelle, maladies, etc. - et selon le montant voulu sur la réserve. Le taux d'intérêt du crédit revolving ne dépasse néanmoins pas le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.

Droits et obligations de l'emprunteur et du créancier

Le crédit renouvelable est un facteur de surendettement non négligeable, pourtant les prêteurs se montrent assez flexibles vis-à-vis des clients. Ces derniers peuvent ainsi solliciter à tout moment la réduction de la réserve de prêt, la suspension du droit à l'utiliser voire même la résiliation de l'engagement.

Pour obtenir un prêt revolving et une réponse positive, le client devra fournir pour son dossier plusieurs justificatifs, dont des bulletins de salaires et ses fiches de paies. Le crédit renouvelable sans justificatif est un risque de surendettement.

L'organisme de prêt est également tenu d'informer régulièrement le client sur l'évolution du contrat, en mentionnant le capital disponible sur son compte, le montant exigible, la liste des remboursements déjà réalisés et la durée théorique de l'amortissement.

Ces données doivent être communiquées chaque mois, juste avant le paiement des échéances. Si la réserve demeure inutilisée sur une période de 24 mois consécutifs, la banque a l'obligation de demander au client s'il souhaite reconduire ou non le contrat dans un document accompagnant l'échéance de la seconde année. Si l'emprunteur ne retourne pas ce document au plus tard 20 jours avant la date butoir du contrat, la banque est en droit de le rompre unilatéralement.

Pour aller plus loin :


 

 

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