Rachat de crédit immobilier et consommation

✍ Les points à retenir

Regroupement de crédits : Le rachat de crédit immobilier et consommation consiste à regrouper plusieurs types de crédits, y compris des crédits immobiliers et des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, etc.) en un seul prêt.
Comparaison des offres : Avant de choisir un rachat de crédit, il est recommandé de solliciter des offres de différents établissements financiers ou de faire appel à un courtier pour comparer les taux d'intérêt, les frais, et les conditions.
Garanties et assurances : Comprenez les garanties requises pour le rachat, telles que l'hypothèque ou la caution, ainsi que les assurances emprunteur associées.
Frais et coûts : Tenez compte de l'ensemble des frais liés au rachat de crédit, y compris les frais de dossier, les assurances, et les frais annexes.
Conditions de remboursement anticipé : Vérifiez attentivement les conditions relatives au remboursement anticipé, y compris les éventuelles pénalités.
Durée du nouveau prêt : Choisissez judicieusement la durée du nouveau prêt lors du rachat, car elle influencera le montant de vos mensualités et le coût total du crédit.

Qu'est-ce que le rachat de crédits immobiliers et à la consommation ?

Le regroupement de crédits à la consommation et immobiliers permet de fusionner un prêt immobilier avec différents crédits à la consommation souscrits par l'emprunteur en une seule et même opération. En plus des crédits, d'autres dettes peuvent également être intégrées dans ce nouveau prêt unique.

Le rachat de crédits conso

Le rachat de crédits à la consommation consiste à regrouper tous les crédits à la consommation d'un emprunteur en un seul prêt. En acceptant cette opération, un établissement financier rembourse la totalité des dettes existantes de l'emprunteur et devient son seul créancier. En contrepartie, l'emprunteur contracte un nouveau prêt d'un montant équivalent aux crédits remboursés.

L'un des principaux avantages est l'allongement de la période de remboursement, ce qui permet de réduire les mensualités. De plus, le nouveau prêt est souvent assorti d'un taux d'intérêt unique, offrant ainsi des conditions plus avantageuses, notamment si l'emprunteur avait auparavant des crédits revolving avec des taux très élevés.

Certains organismes de rachat proposent également d'inclure une trésorerie supplémentaire pour financer des projets futurs comme des travaux, l'achat d'un véhicule, des études ou des loisirs.

Différents types de crédits peuvent être inclus dans le rachat, tels que :

Les prêts personnels non affectés (crédits à la consommation),
Les crédits renouvelables ou revolving,
Les prêts affectés (auto, moto, travaux),
Les crédits souscrits pour financer des études.

Le rachat de prêt immobilier

En plus des crédits à la consommation, il est possible pour l'emprunteur d'inclure son prêt immobilier dans le rachat. Cela est particulièrement intéressant lorsqu'il souhaite obtenir un taux d'intérêt plus avantageux et alléger ses mensualités. Toutefois, cette opération inclut généralement une garantie hypothécaire.

Le regroupement de plusieurs prêts immobiliers est également envisageable, permettant ainsi de bénéficier de meilleures conditions, à condition que le nouveau taux soit au moins 1 % inférieur à celui du prêt initial, en tenant compte des frais potentiels de remboursement anticipé (IRA).

Inclure un prêt immobilier dans le rachat simplifie la gestion financière en regroupant l'ensemble des prêts sous une seule mensualité, avec un taux d'intérêt unique.

En revanche, la plupart des établissements bancaires exigent que les prêts immobiliers représentent au moins 60 % du montant total à racheter pour que l'opération soit validée.

Est-il possible d'inclure des dettes dans un rachat de crédits ?

Outre les crédits à la consommation et immobiliers, le rachat peut également inclure diverses dettes personnelles. Cette intégration vise à alléger le fardeau financier global et à réduire le taux d'endettement de l'emprunteur. Parmi les dettes pouvant être incluses, on trouve :

Les dettes personnelles ou familiales,
Les découverts bancaires,
Les arriérés d'impôts,
Les retards de loyers ou de charges de copropriété,
Les dettes fiscales ou sociales,
Les dettes d'huissiers, etc.

En regroupant l'ensemble de ces dettes, l'emprunteur peut assainir sa situation financière, retrouver une stabilité budgétaire, et diminuer ses charges mensuelles de manière significative.

Avantages du rachat de crédits immobiliers et à la consommation

Simplification de la gestion : Fini le casse-tête des différentes échéances à retenir ou des montants variés à rembourser. Avec le rachat, tout est uniformisé, rendant la vie financière bien plus fluide.
Baisse des mensualités : Le rachat de crédits, en étalant la dette sur une durée souvent plus longue, permet généralement de réduire la charge mensuelle de remboursement.
Taux renégocié : En regroupant les crédits, on peut parfois bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux, surtout si les taux ont baissé depuis la souscription des prêts initiaux.
Marge de manoeuvre budgétaire : Avec des mensualités réduites, l'emprunteur peut disposer d'une marge financière plus importante pour financer d'autres projets ou faire face à des imprévus.

Inconvénients du rachat de crédits immobiliers et à la consommation

Coût total du crédit : Même si les mensualités sont plus faibles, le fait d'étaler la dette sur une durée plus longue peut augmenter le coût total du crédit.
Frais annexes : La mise en place d'un rachat de crédits entraîne souvent des frais supplémentaires tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, ou les frais de courtage.
Engagement prolongé : Si le rachat permet de baisser les mensualités, il augmente généralement la durée du prêt, ce qui signifie un endettement sur une période plus longue.

Quel est le taux d'un rachat de crédits immobilier et à la consommation ?

Le taux d'un rachat de crédits immobilier et consommation est un élément crucial pour déterminer l'intérêt de cette opération. Ce taux, exprimé sous forme de TAEG (Taux Annuel Effectif Global), prend en compte non seulement le taux nominal appliqué au prêt, mais aussi tous les frais annexes (frais de dossier, assurance, etc.). Plusieurs facteurs influencent le taux proposé pour un rachat de crédits, qu'il s'agisse d'un regroupement de crédits immobiliers, de crédits à la consommation, ou d'une combinaison des deux.

Taux moyen pour un rachat de crédits immobiliers et consommation

Généralement, le taux d'un rachat de crédits dépend du type de prêts regroupés :

Rachat de crédits à la consommation : les taux appliqués aux crédits à la consommation sont généralement plus élevés que ceux des crédits immobiliers, en raison du risque perçu par les banques. Actuellement, les taux d'un rachat de crédits conso varient entre 3 % et 8 %, selon la situation financière de l'emprunteur et la durée du nouveau prêt.
Rachat de crédits immobiliers : les taux appliqués à un rachat de crédits immobiliers sont souvent plus bas que ceux des crédits à la consommation, en raison de la garantie offerte par le bien immobilier. Les taux varient généralement entre 1 % et 3 %, selon la conjoncture économique, le profil de l'emprunteur, et le montant à regrouper.

Lorsqu'un rachat de crédits immobiliers et à la consommation est réalisé, le taux est souvent un compromis entre les deux. Cela signifie que le taux final appliqué sera souvent plus bas qu'un rachat purement conso, mais légèrement plus élevé qu'un rachat exclusivement immobilier. Le taux peut se situer entre 2 % et 6 %, selon les conditions du marché et le profil du demandeur.

Facteurs influençant le taux d'un rachat de crédits immo et conso

Plusieurs éléments jouent un rôle dans la détermination du taux lors d'un rachat de crédits mixte :

La proportion des crédits immobiliers et à la consommation : plus la part des crédits immobiliers est importante, plus le taux global aura tendance à être proche des taux appliqués aux crédits immobiliers, donc plus faible.
Le profil de l'emprunteur : les banques prennent en compte le profil de l'emprunteur pour évaluer le risque associé. Un emprunteur avec un bon historique de crédit, un emploi stable et une capacité d'épargne recevra généralement une meilleure offre qu'une personne plus endettée ou présentant un risque plus élevé.
La durée de remboursement : plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d'intérêt est susceptible d'augmenter, car cela augmente le risque pour l'établissement prêteur. Cependant, une durée plus longue permet de réduire les mensualités.
La conjoncture économique : les taux d'intérêt varient en fonction des conditions économiques globales, notamment les politiques monétaires de la Banque centrale européenne (BCE) et les taux directeurs. Par exemple, en période de taux bas, les emprunteurs bénéficient généralement de meilleures conditions pour les rachats de crédits.
La garantie hypothécaire : si le rachat inclut un crédit immobilier, il est possible que l'emprunteur doive constituer une garantie hypothécaire. Cela peut influencer favorablement le taux, car cela réduit le risque pour la banque.

Exemple d'un couple ayant opté pour le rachat de crédits

Monsieur Dupont, propriétaire ayant intégralement remboursé son prêt immobilier, a contracté plusieurs crédits à la consommation qu'il souhaite désormais regrouper pour alléger ses mensualités. Voici le détail des crédits à la consommation de Monsieur Dupont :

Prêt travaux :
- Capital restant dû : 20 000 €
- Mensualité : 380 €
- Durée restante : 4 ans
Prêt auto :
- Capital restant dû : 12 000 €
- Mensualité : 300 €
- Durée restante : 3 ans
Prêt personnel pour études :
- Capital restant dû : 10 000 €
- Mensualité : 280 €
- Durée restante : 3 ans

Il consulte un organisme spécialisé qui lui propose de regrouper ses crédits sur 10 ans avec un taux de 3,5 %.

	Avant rachat	Après rachat
Mensualité	960 €	420 €
Taux d'endettement	48%	21%

Grâce à ce regroupement de crédits, la charge mensuelle de Monsieur Dupont est réduite de plus de la moitié, passant de 960 € à 420 €, ce qui lui permet une économie de 540 € chaque mois.