Prêt relais

Qu'est-ce qu'un prêt relais et quelles sont ses conditions d'accès

Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme (12 à 24 mois) permettant d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. La banque avance 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, et le prêt relais est remboursé lors de la vente effective. Ce financement de transition évite de passer à côté d'une opportunité immobilière en attendant la cession de votre bien actuel.

Le fonctionnement du prêt relais

Le prêt relais est adossé à la valeur du bien à vendre. La banque mandate un ou deux experts pour estimer le bien, puis accorde une avance représentant 60 à 80 % de cette estimation. Pendant la durée du prêt relais, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts (pas de capital). Dès que le bien est vendu, le produit de la vente sert à rembourser le prêt relais en totalité.

Les conditions d'accès au prêt relais

• Être propriétaire d'un bien immobilier mis en vente ou sur le point de l'être
• Disposer d'une estimation fiable du bien à vendre (expertise ou avis de valeur)
• Respecter un taux d'endettement global inférieur à 35 %
• Fournir un compromis de vente ou un mandat de vente signé
• Souscrire une assurance emprunteur adaptée

Les différents types de prêts relais et le calcul du montant

Prêt relais sec, adossé ou intégré

Comment est calculé le montant du prêt relais

Le montant du prêt relais est calculé sur la base de l'estimation du bien à vendre, à laquelle la banque applique une décote de sécurité de 20 à 40 %. Par exemple, pour un bien estimé à 300 000 €, le prêt relais sera de 180 000 à 240 000 € selon la politique de la banque. Si le nouveau bien coûte plus cher, un prêt amortissable classique complète le financement. Évaluez votre capacité d'emprunt pour votre projet immobilier en intégrant le montant du prêt relais.

La durée, les modalités de remboursement et le coût du prêt relais

La durée et les modalités de remboursement

Le prêt relais a une durée de 12 à 24 mois (renouvelable sous conditions). Pendant cette période, deux options de remboursement existent : le paiement des intérêts mensuels (franchise partielle) ou le report total des intérêts à l'échéance (franchise totale, plus coûteux). Le capital est remboursé en une fois lors de la vente du bien. Vérifiez votre taux d'endettement grâce à la calculette dédiée en intégrant les mensualités du prêt relais.

Les taux d'intérêt et le coût d'un prêt relais

Le taux du prêt relais est généralement supérieur de 0,1 à 0,3 point au taux d'un prêt amortissable classique. Les intérêts sont calculés sur le montant de l'avance. En franchise totale (intérêts capitalisés), le coût augmente significativement. Consultez le baromètre des taux immobiliers pour connaître les conditions actuelles des prêts relais.

Avantages, inconvénients et simulation du prêt relais

Les avantages et inconvénients du prêt relais

• Permet d'acheter sans attendre la vente (ne pas rater une opportunité)
• Mensualités réduites (intérêts seuls pendant la phase de transition)
• Évite la double déménagement (location temporaire entre deux achats)
• Risque si le bien ne se vend pas dans le délai imparti
• Coût non négligeable (taux majoré, intérêts sur 12-24 mois)
• Stress lié à l'urgence de vendre

Simulation d'un prêt relais sec vs adossé

La calculette de mensualités de crédit immobilier vous aide à évaluer le coût précis du prêt relais selon votre situation.

La souscription et l'assurance emprunteur du prêt relais

La marche à suivre pour souscrire un prêt relais

Préparez une estimation fiable de votre bien (agence ou expert), un compromis de vente du nouveau bien, les justificatifs de revenus et la preuve de mise en vente de votre bien actuel. Faire appel à un courtier en crédit immobilier permet de comparer les offres de prêt relais de plusieurs banques et de négocier les meilleures conditions de taux et de quotité.

L'assurance emprunteur du prêt relais

L'assurance emprunteur est exigée pour le prêt relais, couvrant décès, invalidité et incapacité. Le coût est calculé sur le montant de l'avance sur une durée courte (12-24 mois). La délégation d'assurance est possible grâce à la loi Lemoine.

Le remboursement, les alternatives et les pièges à éviter

Que faire si le bien ne se vend pas à l'échéance du prêt relais

Si le bien ne se vend pas à l'échéance du prêt relais, plusieurs options existent : prolonger le prêt relais (sous conditions), baisser le prix de vente, convertir le relais en prêt amortissable classique ou vendre le bien à un prix réduit. Dans le pire des cas, la banque peut exiger le remboursement immédiat et saisir les garanties. La simulation de prêt immobilier vous aide à anticiper ces scénarios.

Les alternatives au prêt relais et les pièges à éviter

• Vente longue (3-6 mois entre compromis et acte) pour synchroniser les deux opérations
• Prêt achat-revente (un seul prêt englobant la transition)
• Location temporaire entre la vente et l'achat

Les pièges à éviter : surestimer la valeur du bien à vendre, négliger les frais intercalaires (intérêts cumulés), ne pas anticiper un éventuel report d'échéance et oublier d'intégrer les deux mensualités (relais + nouveau prêt immobilier) dans le calcul du taux d'endettement.

FAQ - Prêt relais

Quelle est la durée maximale d'un prêt relais ?

Le prêt relais a une durée de 12 à 24 mois, renouvelable sous conditions si le bien n'est pas vendu à l'échéance.

Quel pourcentage de la valeur du bien la banque avance-t-elle pour un prêt relais ?

Les banques avancent 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre dans le cadre d'un prêt relais, selon leur politique de risque.

Peut-on avoir un prêt relais et un prêt amortissable en même temps ?

Oui, c'est le principe du prêt relais adossé. Le prêt relais finance la transition et le prêt amortissable complète le financement du nouveau bien.

Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas pendant le prêt relais ?

Si le bien ne se vend pas à l'échéance du prêt relais, la banque peut prolonger le prêt, exiger une baisse de prix ou convertir le relais en prêt amortissable.

Le prêt relais est-il plus cher qu'un prêt classique ?

Oui, le taux du prêt relais est généralement majoré de 0,1 à 0,3 point par rapport au prêt amortissable classique.

Peut-on reporter les intérêts d'un prêt relais ?

Oui, en franchise totale, les intérêts du prêt relais sont reportés à l'échéance. Cette option est plus coûteuse car les intérêts se capitalisent.

Un courtier peut-il aider à obtenir un meilleur prêt relais ?

Oui, un courtier compare les offres de prêt relais de plusieurs banques et négocie les meilleures conditions de taux et de quotité pour votre projet de transition immobilière.