Rachat de crédit pour fonctionnaire

Qu'est-ce que le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de crédit pour fonctionnaire et assimilés est une opération financière spécialement conçue pour répondre aux besoins spécifiques des agents de la fonction publique et professions apparentées. Cette solution consiste à regrouper plusieurs crédits existants (prêt immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.) en un unique emprunt, avec l'avantage immédiat de bénéficier d'une mensualité unique, souvent considérablement réduite.

Ce dispositif prend en compte la stabilité professionnelle et la sécurité d'emploi caractéristiques des fonctionnaires pour leur proposer des conditions particulièrement avantageuses, comme des taux d'intérêt attractifs et des durées de remboursement adaptées à leur situation. En optant pour cette solution, les emprunteurs peuvent réduire sensiblement leurs charges mensuelles, simplifier la gestion de leur budget, et parfois même dégager une trésorerie supplémentaire afin de concrétiser de nouveaux projets personnels ou familiaux.

Quels sont les prêts concernés par le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de crédit destiné aux fonctionnaires permet de regrouper une large gamme d'emprunts afin de répondre efficacement à leurs besoins financiers variés. Parmi les crédits éligibles figurent notamment :

• Les crédits immobiliers, que ce soit pour l'achat d'une résidence principale, d'une résidence secondaire ou pour un investissement locatif.

• Les crédits à la consommation, incluant les prêts personnels, les crédits affectés (voiture, travaux) ainsi que les crédits renouvelables.

• Les prêts professionnels, particulièrement lorsque le fonctionnaire exerce une activité complémentaire, comme une profession libérale.

• Les dettes diverses, telles que les découverts bancaires, les retards d'impôts ou d'autres créances personnelles.

Grâce à cette souplesse, les fonctionnaires peuvent consolider leurs différentes dettes en un prêt unique assorti de conditions attractives, facilitant ainsi leur gestion budgétaire tout en optimisant leur situation financière.

Qui est concerné par le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de crédit fonctionnaire s'adresse spécifiquement aux professionnels bénéficiant d'une stabilité professionnelle propre au secteur public ou parapublic. Plusieurs catégories peuvent ainsi en profiter :

• Les fonctionnaires titulaires, notamment les agents des ministères, des collectivités territoriales ou encore des établissements publics (éducation nationale, santé publique, justice, etc.).

• Les agents contractuels, employés sous contrat à durée déterminée ou indéterminée au sein d'administrations publiques.

• Les assimilés fonctionnaires, regroupant les salariés d'organismes rattachés à l'État ou relevant du secteur parapublic, comme les entreprises publiques (SNCF, EDF, La Poste, etc.).

• Les retraités de la fonction publique, souhaitant optimiser leur budget ou financer de nouveaux projets.

Cette solution bancaire est particulièrement adaptée aux profils jouissant d'une sécurité d'emploi ou d'une retraite issue du secteur public, leur permettant ainsi d'accéder à des conditions privilégiées et avantageuses en matière de rachat de crédit.

Fonctionnaires ou salariés : quelles différences pour le rachat de crédit ?

Lors de l'étude d'une demande de regroupement de crédits, les banques analysent en priorité les revenus et les charges du demandeur. Toutefois, cette analyse peut varier sensiblement selon le statut professionnel de l'emprunteur.

En effet, les banques favorisent particulièrement les profils disposant de revenus stables et durables. Ainsi, pour les salariés du secteur privé, elles préfèrent généralement les titulaires d'un contrat à durée indéterminée (CDI), perçus comme offrant une stabilité professionnelle supérieure aux salariés en CDD. Pourtant, même un salarié en CDI n'est pas à l'abri d'un licenciement.

C'est précisément pourquoi les fonctionnaires constituent souvent les profils favoris des établissements bancaires. Non seulement ils bénéficient d'un contrat à durée indéterminée, mais ils profitent également de la garantie de l'emploi, une spécificité du secteur public. Ils disposent donc de l'assurance de revenus réguliers et sécurisés tout au long de leur carrière.

Cette sécurité fait des fonctionnaires des candidats idéaux pour des prêts de longue durée, comme ceux accordés dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier.

Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits fonctionnaire ?

Le statut d'assimilé

Le statut d'assimilé fonctionnaire permet à l'emprunteur d'être considéré comme un agent de la fonction publique à part entière, bénéficiant ainsi de conditions d'emploi identiques à celles d'un fonctionnaire titulaire.

Le statut de contractuel

En tant qu'agent contractuel (catégorie A, B ou C), l'employé d'État est considéré comme détenteur d'un contrat à durée déterminée (CDD). Il devra ainsi préparer son dossier de rachat de crédits avec soin, en apportant des garanties solides pour rassurer les banques et maximiser ses chances d'acceptation.

Par exemple, un contrat de trois ans en cours de validité, et donc susceptible d'être renouvelé, sera jugé plus rassurant qu'un contrat court ou qu'un contrat de trois ans ayant déjà été renouvelé une fois, qui ne pourra plus l'être à nouveau. À noter également qu'une ancienneté minimale d'un an peut être exigée par certaines banques.

Les stagiaires

Le fonctionnaire stagiaire est un agent public en cours de titularisation. Son statut est intermédiaire : certaines banques peuvent l'assimiler à un salarié en CDI, tandis que d'autres établissements exigeront la présence d'un co-emprunteur titulaire ou en CDI pour accorder le financement.

Le statut de titulaire

Le fonctionnaire titulaire occupe un poste permanent au sein d'une administration publique. Ce statut représente le plus haut niveau de sécurité pour les banques, car il offre à son titulaire une garantie d'emploi durant toute sa carrière. Aux yeux des établissements financiers, cette stabilité professionnelle dépasse même celle d'un salarié en CDI.

Dans quel secteur public faut-il exercer pour souscrire un rachat de crédit fonctionnaire ? 

Le rachat de crédit fonctionnaire s'adresse à l'ensemble des fonctionnaires ou assimilés exerçant en France ou à l'étranger, dès lors qu'ils sont rattachés à la fonction publique française.

Parmi les catégories concernées figurent notamment :

• La fonction publique d'État : administrations centrales et services déconcentrés, tels que les rectorats.

• La fonction publique territoriale : collectivités locales (régions, départements, communes, etc.).

• La fonction publique hospitalière : hôpitaux publics, établissements de soins, centres d'hébergement. Cela inclut, par exemple (liste non exhaustive) : infirmiers, aides-soignants, agents hospitaliers.

• Les professionnels de l'Éducation nationale : enseignants, conseillers, inspecteurs académiques.

• Les professions du maintien de l'ordre et de la sécurité publique : policiers, gendarmes, sapeurs-pompiers, surveillants pénitentiaires.

• Les métiers liés à l'armée de terre et à l'armée de l'air : militaires, pilotes.

• Les métiers des transports et de l'énergie du secteur public : agents de la SNCF, de la RATP, d'EDF ou de GDF.

• Les agents du Trésor public : inspecteurs des impôts, contrôleurs fiscaux.

Quels métiers sont concernés par le rachat de crédit fonctionnaire ?

Fonction publique d'État

• Enseignants (professeurs des écoles, collèges, lycées, universités)

• Policiers nationaux

• Gendarmes

• Militaires (armée de terre, marine nationale, armée de l'air, etc.)

• Personnels administratifs des ministères (Finances, Éducation Nationale, Justice, etc.)

• Personnel judiciaire (magistrats, greffiers)

• Agents des services fiscaux et douaniers

Fonction publique territoriale

• Agents administratifs des collectivités locales (mairies, départements, régions)

• Employés municipaux (agents techniques, voirie, espaces verts)

• Policiers municipaux

• Pompiers professionnels territoriaux

• Bibliothécaires territoriaux

• Travailleurs sociaux (assistants sociaux territoriaux, éducateurs spécialisés territoriaux)

Fonction publique hospitalière

• Personnel soignant (infirmiers, aides-soignants, cadres de santé)

• Médecins hospitaliers (titulaires de la fonction publique hospitalière)

• Agents techniques hospitaliers

• Personnel administratif hospitalier (secrétaires médicales, gestionnaires administratifs)

Autres statuts spécifiques assimilés fonctionnaires

• Salariés d'entreprises publiques avec statut assimilé fonctionnaire (La Poste, SNCF, RATP sous certaines conditions)

• Personnels contractuels de la fonction publique (sous certaines conditions spécifiques)

• Retraités de la fonction publique (ayant conservé leur statut de fonctionnaire retraité)

Ces métiers bénéficient généralement de conditions spécifiques lors d'un rachat de crédits, notamment grâce à la stabilité professionnelle et à la sécurité de leurs revenus, ce qui les rend particulièrement attractifs auprès des banques et organismes de financement.

Quels sont les avantages spécifiques d'un rachat de crédits pour fonctionnaire ?

Stabilité professionnelle et conditions privilégiées

• Taux d'intérêt attractifs : Les fonctionnaires bénéficient souvent de taux préférentiels grâce à leur stabilité d'emploi.

• Accès facilité : Leur statut rassurant permet d'obtenir plus facilement un accord auprès des banques et organismes financiers.

Réduction des mensualités et optimisation du budget

• Mensualité unique : Regrouper ses crédits permet une simplification du budget avec une seule mensualité à gérer.

• Réduction significative des mensualités : L'allongement de la durée de remboursement permet souvent de diminuer les mensualités, offrant ainsi plus de flexibilité budgétaire.

Conditions spécifiques adaptées aux fonctionnaires

• Assurances avantageuses : Les assurances emprunteur spécifiques aux fonctionnaires sont généralement moins coûteuses, grâce à une couverture adaptée à leur situation professionnelle stable.

• Durée de remboursement étendue : Les fonctionnaires peuvent souvent profiter de durées plus longues, diminuant ainsi le poids financier mensuel.

Amélioration de la gestion financière

• Éviter le surendettement : Le rachat de crédits prévient les difficultés financières en anticipant les risques de surendettement.

• Simplification administrative : Moins de démarches administratives grâce à une gestion centralisée des dettes auprès d'un unique interlocuteur.

Accès facilité à des projets futurs

• Capacité d'emprunt améliorée : L'allègement des charges financières permet de retrouver une meilleure capacité d'endettement pour d'éventuels futurs projets (achat immobilier, travaux, études des enfants, etc.).

• Préparation de la retraite : Réorganiser ses crédits permet d'anticiper une baisse de revenus à la retraite en optimisant son reste à vivre.

Ces avantages font du rachat de crédits une solution particulièrement adaptée et bénéfique pour les fonctionnaires.

Quels sont les critères d'obtention d'un rachat de crédits fonctionnaire ?

L'objectif du rachat de crédit pour fonctionnaires reste identique à celui d'un regroupement classique : diminuer les mensualités, prolonger la durée de remboursement du capital ou encore obtenir une trésorerie supplémentaire. Cette opération présente également l'avantage de bénéficier de conditions particulièrement attractives, notamment grâce à des taux d'intérêt parmi les plus bas du marché.

Le statut de fonctionnaire constitue ainsi un réel atout dans le cadre d'un rachat de crédits. La sécurité de l'emploi et la stabilité des revenus propres à cette catégorie professionnelle inspirent confiance aux établissements bancaires français, qui n'hésitent pas à proposer des offres préférentielles adaptées.

En effet, cette garantie d'emploi et cette stabilité salariale sont des critères particulièrement appréciés par les organismes prêteurs. Ceux-ci seront ainsi disposés à vous accorder des décotes importantes sur les taux d'intérêt et à concevoir une solution sur mesure afin d'équilibrer durablement votre budget. Grâce au rachat de crédits fonctionnaire, vous pourrez ainsi retrouver une situation financière saine et envisager sereinement de nouveaux projets personnels ou familiaux.

Enfin, un autre avantage majeur est d'ordre financier : si l'agent est affilié à une mutuelle professionnelle, celle-ci pourra se porter caution pour son emprunt immobilier. Cette solution permet alors d'éviter le recours à une hypothèque sur son bien immobilier.

Quels sont les frais liés à un rachat de crédit fonctionnaire ?

Frais de dossier

• Montant : généralement entre 1% et 3% du montant total du rachat.

• Caractéristiques : négociables auprès des établissements financiers, parfois offerts en partie ou totalement aux fonctionnaires.

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

• Montant : plafonnées légalement à 3% du capital restant dû, ou à 6 mois d'intérêts au taux moyen du crédit racheté.

• Caractéristiques : prélevées uniquement sur les crédits rachetés qui comportent des pénalités en cas de remboursement anticipé.

Frais de garantie

• Hypothèque ou cautionnement : particulièrement si le rachat inclut un prêt immobilier.

• Caution mutuelle spécifique fonctionnaire : souvent proposée à coût avantageux grâce à des mutuelles spécialisées pour fonctionnaires (exemple : CASDEN, Mutuelle Générale des Fonctionnaires).

Frais d'assurance emprunteur

• Montant : dépendant du montant emprunté, de l'âge, et de la situation de santé.

• Avantage fonctionnaire : accès à des contrats d'assurance spécifiques généralement moins coûteux grâce à des risques mieux évalués en raison de leur stabilité professionnelle.

Frais de courtage (si recours à un courtier)

• Montant : généralement entre 1% à 7% du montant financé, plafonné légalement à 8%.

• Caractéristiques : payables uniquement après finalisation du contrat et souvent amortis par les conditions avantageuses négociées.

Frais bancaires éventuels

• Frais d'ouverture de compte bancaire spécifique, selon les conditions négociées.

• Frais liés à la mise en place d'un prélèvement automatique.

Comment obtenir un rachat de crédit fonctionnaire à un bon taux ?

Les établissements proposant du rachat de crédits sont très nombreux sur le marché, d'où l'intérêt de comparer soigneusement les offres afin d'obtenir les meilleures conditions. Toutefois, solliciter chaque organisme individuellement serait particulièrement chronophage et fastidieux. BoursedesCrédits facilite votre démarche en soumettant directement votre demande de rachat de crédits fonctionnaire à ses nombreux partenaires bancaires, vous aidant ainsi à identifier rapidement la solution la plus compétitive. Cette approche simple, rapide et impartiale vous permet d'économiser à la fois du temps et de l'argent.

Grâce à son outil de simulation en ligne, BoursedesCrédits vous accompagne dans la comparaison des offres disponibles afin de sélectionner la solution de rachat de crédits la plus avantageuse selon votre profil. Cette simulation gratuite, intuitive et sans engagement ne prend que quelques minutes. Il suffit de remplir le formulaire proposé puis de valider votre demande. Par la suite, BoursedesCrédits vous guide jusqu'à la concrétisation effective de votre contrat, vous permettant d'obtenir des mensualités adaptées à votre capacité de remboursement.

Enfin, même si votre statut de fonctionnaire garantit une stabilité de revenus, cela ne vous met pas nécessairement à l'abri d'un déséquilibre budgétaire. Heureusement, cette stabilité facilite considérablement l'accès au rachat de crédits, vous évitant ainsi de recourir à une procédure de surendettement aux conséquences lourdes. Une solution concrète et avantageuse pour rétablir votre équilibre financier dans les meilleures conditions.

Exemple concret de rachat de crédits pour fonctionnaire

Situation initiale (avant rachat de crédits)

Profil :

• Fonctionnaire de la fonction publique d'État (enseignant)

• Revenu mensuel : 2 500 € nets

• Situation familiale : marié, deux enfants

Dettes actuelles :

• Total mensualités avant rachat : 1 400 €/mois
• Taux d'endettement : 56 % (élevé)

Situation après le rachat de crédits

Regroupement des dettes :

• Montant total racheté : 118 000 € (incluant frais annexes et IRA)

• Durée choisie : 20 ans (240 mois)

• Taux d'intérêt négocié spécial fonctionnaire : 3,2 %

• Assurance emprunteur avantageuse : spécifique fonctionnaire (moins coûteuse)

Nouvelle situation :

• Nouvelle mensualité après rachat : 665 €/mois (contre 1 400 € auparavant)
• Réduction de mensualité : 735 €/mois
• Nouveau taux d'endettement : environ 27 % (contre 56 % auparavant)

Grâce au rachat de crédits, cet enseignant fonctionnaire a pu réduire ses mensualités de 1 400 € à 665 €/mois, soit une économie mensuelle de 735 €. Son taux d'endettement est passé de 56 % à 27 %, simplifiant ainsi considérablement la gestion de son budget tout en lui permettant d'envisager sereinement de nouveaux projets grâce à des conditions spécialement adaptées aux fonctionnaires.

Peut-on financer un nouveau projet grâce au rachat de crédit fonctionnaire ?

Votre taux d'endettement est trop élevé, et votre banque refuse de vous accorder le prêt nécessaire à la concrétisation de votre projet : travaux, achat d'un véhicule, financement des études ou installation de vos enfants, ou simplement un besoin de trésorerie libre ? Il existe pourtant une solution efficace : le rachat de crédits. Grâce à une simulation de rachat de crédit fonctionnaire, vous connaîtrez immédiatement les conditions précises de votre restructuration financière.

Lors de cette simulation en ligne, vous avez également la possibilité d'intégrer directement cette trésorerie complémentaire dans l'opération. Si vos revenus le permettent, cette somme supplémentaire sera consolidée avec vos autres crédits au sein du nouveau prêt. Ainsi, son remboursement sera réparti sur toute la durée du contrat, évitant tout risque de déséquilibre budgétaire, contrairement à la souscription ultérieure d'un nouveau crédit à la consommation ou d'un crédit renouvelable.

Cette solution est particulièrement adaptée aux agents de la fonction publique qui souhaitent acquérir un bien immobilier, mais dont la capacité d'emprunt est actuellement insuffisante, par exemple s'ils ont déjà sollicité plusieurs banques pour divers financements. En effectuant un rachat de crédit locataire, ils diminuent immédiatement leurs mensualités, libérant ainsi une marge financière supplémentaire pour augmenter leur capacité d'emprunt. Cette opération leur permet alors d'obtenir un financement immobilier devenu réalisable, alors qu'il semblait auparavant hors de portée.

Rachat de crédit pour les retraités de la fonction publique : quelles solutions ?

Lorsqu'un agent de la fonction publique effectue une simulation de rachat de crédit fonctionnaire dont la durée s'étend au-delà du début prévu de sa retraite, notre conseiller lui demande systématiquement une projection de ses revenus à la retraite. Cette démarche est essentielle, car lors de l'étude approfondie du dossier, nous vérifions que la mensualité calculée restera adaptée au montant futur de votre pension. L'objectif est clair : assurer la sécurité et l'équilibre de votre budget sur le long terme.

D'ailleurs, de nombreux fonctionnaires anticipent leur passage à la retraite en optant pour un rachat de crédit senior. Ils réduisent ainsi durablement leurs charges fixes, alignant leurs futurs revenus de retraite avec leurs dépenses mensuelles.

FAQ : Rachat de crédit fonctionnaire

Les fonctionnaires ont-ils des taux plus bas que les autres profils ?

Pas systématiquement, mais les banques proposent souvent des conditions avantageuses (stabilité d'emploi) ou des offres “secteur public".

Peut-on inclure un prêt fonctionnaire (ex. prêt CASDEN) dans un rachat ?

Oui, sous réserve de rembourser le capital restant dû. Il faut vérifier les pénalités de remboursement anticipé. L'établissement regroupement règle votre ancien prêt.

Les fonctionnaires peuvent-ils obtenir une plus longue durée de rachat ?

Parfois, oui, car leur risque de chômage est quasi nul. Les banques acceptent plus aisément une durée plus longue, mais cela dépend aussi de l'âge et des barèmes internes.

Est-il possible de refinancer uniquement le prêt immobilier sans inclure les crédits conso ?

Oui, c'est un rachat (ou renégociation) de prêt immobilier pur. Mais si le but est de baisser la mensualité globale et simplifier, on peut inclure les conso également.

Un contractuel de la fonction publique a-t-il les mêmes avantages ?

Un contractuel est moins stable qu'un fonctionnaire titulaire, mais s'il a un long CDD ou des renouvellements successifs, la banque peut être favorable, surtout si les relevés bancaires sont bons.