Livret enfant : le compte épargne enfant pour les 0-12 ans

Livret enfant : le compte épargne enfant pour les 0-12 ans

Épargner pour son enfant, voilà une démarche empreinte de noblesse reconnue par tous les parents. Pour autant, si les habitués de l'univers bancaire sont au fait de l'existence de formules d'épargne sécurisées tel le Livret A ou le Livret Jeune destiné aux 12-25 ans, une question reste récurrente : existe-t-il une forme d'épargne destinée uniquement aux moins de 12 ans ? Pour tout savoir sur le livret enfant, voici un état des lieux de ce qui est proposé aujourd'hui sur le marché.

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Livret enfant : qu'en est-il du point de vue légal ?

Aujourd'hui, la réglementation n'a pas instauré de forme d'épargne exclusivement destinée aux enfants de moins de 12 ans. En effet, une rapide incursion sur un site officiel de l'administration permet de constater que seules 8 solutions d'épargne sont notoirement répertoriées.

Les enfants de moins de 12 ans ne souffrent pourtant pas de cette absence de règle officielle, car des formules dédiées et légalement autorisées sont bel et bien proposées au niveau des nombreux établissements d'épargne opérant sur le marché.

Donc, en terme d'épargne pure, il n'existe aujourd'hui que 8 solutions légalement créées pour les jeunes épargnants, à savoir :

  • le Compte à terme ou CAT,
  • le Plan d'épargne retraite populaire ou PERP,
  • le Plan d'épargne logement ou PEL,
  • le compte épargne logement ou CEL,
  • le Livret d'épargne populaire ou LEP,
  • le Livret de développement durable ou LDD,
  • ainsi que le Livret A.

Clôturant cette liste, la huitième et dernière option pour épargner selon les réglementations en vigueur se présente donc sous la forme du Livret jeune, un compte d'épargne réglementé destiné à ceux et celles dont l'âge se situe entre 12-25 ans. Quid alors pour les enfants qui n'ont pas encore atteint l'âge de 12 ans ?

Le "Livret enfant", une variante légale des solutions d'épargne mises en place

D'un côté, il faut tout d'abord savoir que les solutions d'épargne précitées disposent toutes de leurs caractéristiques, de leurs options ainsi que de leurs avantages propres. À titre d'exemple, il y en a une qui est ouverte uniquement aux jeunes – le Livret jeune donc – et il y en a une autre qui propose à l'épargnant à titre d'avantage, et selon conditions, de bénéficier d'un prêt immobilier assorti d'une prime de l'État – le CEL ou Compte épargne logement.

D'un autre côté, souscrire à l'une ou l'autre de ces solutions d'épargne requiert cependant, et c'est un principe commun, l'éligibilité du candidat épargnant à des dispositions légalement définies : les fameuses conditions d'ouverture du livret ou du compte. Ici encore, chaque contrat dispose de ses clauses spécifiques. En effet, si certains contrats sont uniquement réservés aux majeurs ayant leur domicile fiscal en France tel le Livret d'épargne populaire ou LEP – d'autres sont ouverts à toute personne sans distinction d'âge, comme c'est le cas du Livret A, destiné à tout épargnant, qu'il soit donc majeur ou mineur. 

Finalement, tout savoir sur le livret enfant équivaut à comprendre qu'aucune solution dite "livret enfant" destinée aux nouveaux nés jusqu'à l'âge de 12 ans n'a été spécifiquement fixée à ce jour par les réglementations en vigueur. Toutes les offres proposées aujourd'hui par les banques au titre de "livret enfant" ne sont ainsi que les variantes, légalement autorisées depuis les années 1990 et 2000, des solutions d'épargne déjà en place.

Ces solutions "livret enfant" ont été alors créées pour venir en complément du Livret jeune, et surtout pour donner la possibilité aux banques ne disposant pas d'une offre Livret A, d'avoir une formule destinée aux épargnants de moins de 12 ans. Ainsi, le Livret enfant proposé aujourd'hui par les banques fonctionne en ayant une similarité certaine avec les 8 solutions d'épargne précitées : un plafond est appliqué, des taux sont annoncés pour le rémunérer sur une période annuelle et il est également soumis à fiscalité.

Quel Livret enfant choisir ?

Dès lors, et une fois le cadre légal posé, à la question "quel est alors le livret enfant le plus intéressant ?", BoursedesCrédits apporte sa réponse rapide : toutes les offres proposées aujourd'hui par les établissements d'épargne se valent et apporteront des intérêts aux jeunes cotisants âgés de moins de 12 ans. Cette affirmation est de rigueur, même si les offres livret enfant du moment proposent des caractéristiques différentes d'une banque à une autre. 

Ne pas oublier de comparer les caractéristiques d'un livret jeune

Parents et grands-parents n'ont ainsi que l'embarras du choix, dans l'optique de trouver la meilleure offre d'épargne pour leur petit dernier, âgé de moins de moins de 12 ans. Les offres proposées par les établissements d'épargne ne manquent effectivement pas et chacune propose aux cotisants son lot d'avantages. 2 critères doivent être cependant pris en compte avant de fixer son choix : existe-t-il un plafond sur le compte livret enfant étudié et qu'en est-il de sa rémunération ?

L'application d'un plafond est en effet commun à tous les livrets enfant que l'on peut trouver aujourd'hui chez les enseignes bancaires, car il ne faut pas oublier que cette forme d'épargne est avant tout un placement réglementé. Même s'il existe ainsi une vingtaine d'offres de Livret enfant aujourd'hui sur le marché, le plafond appliqué pour ces contrats varie d'un établissement à un autre. C'est ainsi que le comparateur d'offres Boursedescrédits.com a remarqué que le plafond le plus bas pour un contrat Livret enfant est de 1 000 euros chez une enseigne, tandis que dans une autre ce seuil de dépôt à ne pas dépasser est de 3 000 euros. Donc aujourd'hui, les offres Livret enfant proposent un plafond qui oscille entre 1 000 et 3 000 euros. 

En ce qui concerne les taux de rémunération du capital, là encore le courtier a remarqué que chaque établissement d'épargne affiche un ratio qui lui est propre. Certaines enseignes proposent ainsi la production d'intérêts bruts jusqu'à hauteur de 2,00 %, tandis que d'autres rémunèrent le capital d'un compte Livret enfant à « seulement » 0,30 %, prélèvement fiscal et social en sus. 

En résumé, le plafond appliqué et les taux de rémunération d'un Livret enfant sont donc variables d'une enseigne à l'autre et il convient de comparer minutieusement avant de se décider. Il est tout de même utile de savoir que chez certaines banques, une option transforme automatiquement le compte en Livret jeune une fois arrivé la douzième année de l'épargnant.

Le Livret A : une alternative à considérer

En raison de ses nombreux atouts, le Livret A se présente également comme l'une des meilleures alternatives pour l'épargne d'un enfant de moins de 12 ans. En effet, la souplesse de cette solution étant largement reconnue, il s'avère souvent plus intéressant d'y souscrire pour son enfant en bas âge.

Comme les conditions à remplir pour l'ouverture d'un compte Livret A ne requièrent pas un âge minimal, la souscription d'un nouveau-né à cette épargne est donc tout à fait possible. Par ailleurs, c'est un livret dont les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, ce qui est un avantage significatif. Même si le taux de rémunération annuelle de cette épargne est actuellement de 0,75 %, le plafond appliqué est aujourd'hui fixé à 22 950 euros.

Si les parents hésitent à choisir un livret enfant parmi la multitude d'offres existantes, il est possible tout simplement d'opter pour le Livret A, qui est LA solution sécurisée et souple correspondant parfaitement à l'épargne des tout jeunes cotisants.

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