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Choisir le bon rachat de crédit

Écrit par Ouafâa MACHRI

✍ Les points à retenir

Évaluation de la situation financière : Avant de choisir un rachat de crédit, il est crucial d'évaluer sa situation financière en détaillant ses dettes, ses revenus, et ses dépenses.
Définir ses objectifs : Identifiez clairement vos objectifs, tels que la réduction des mensualités, la diminution du taux d'intérêt, ou le regroupement de tous vos crédits en un seul.
Comparaison des offres : Sollicitez des offres de rachat de crédit auprès de différentes institutions financières ou faites appel à un courtier pour comparer les taux, les frais, et les conditions.
Étude des garanties : Assurez-vous de bien comprendre les garanties requises pour le rachat de crédit, comme l'hypothèque ou la caution, et leurs implications.
Vérification des clauses : Lisez attentivement le contrat de rachat de crédit pour vérifier les clauses, notamment celles liées aux pénalités de remboursement anticipé.
Analyse des coûts totaux : Évaluez les coûts totaux du rachat de crédit, y compris les frais de dossier, les assurances, et les frais annexes, pour vous assurer que l'opération est avantageuse.

Pourquoi effectuer un rachat de crédit ?

Baisser la mensualité et le taux d'endettement

En regroupant les dettes sur une durée plus longue, on diminue le montant payé chaque mois, ramenant ainsi le taux d'endettement à un niveau acceptable (33-35 %). Cela libère du pouvoir d'achat et évite la spirale du surendettement.

Simplifier la gestion de plusieurs prêts

Au lieu de payer plusieurs mensualités à différentes dates et taux, on n'a plus qu'un contrat, un interlocuteur, une date de prélèvement. On évite ainsi les oublis ou erreurs, et on clarifie ses finances.

Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Certains organismes proposent d'intégrer un montant supplémentaire (trésorerie) pour financer des travaux, un achat, etc. Cela évite de souscrire un nouveau crédit séparé.

Les différents types de rachat de crédit

Le rachat de crédit à la consommation

Il concerne exclusivement des prêts conso (auto, perso, renouvelables...), ou un reliquat immobilier minoritaire (< 60 %). La durée est plus courte, souvent limitée à 10-12 ans.

Le rachat de crédit immobilier (ou mixte)

Si la part du prêt immobilier est majoritaire (> 60 %), c'est un rachat immo. La durée peut alors atteindre 15, 20 voire 25 ans, avec une hypothèque ou une caution en garantie. Les taux sont généralement plus bas que le conso.

Critères de choix pour le bon rachat de crédit

Le taux (fixe ou variable)

Un taux fixe offre une mensualité stable, gage de sérénité. Le taux variable est plus rare en rachat, mais peut être légèrement plus faible au départ. Sur le long terme, le fixe est plus sécurisant.

La durée de remboursement

Plus on étale la dette, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total augmente. Il faut trouver un compromis entre baisser la charge mensuelle et éviter un surcoût trop élevé en intérêts.

Les frais annexes (IRA, dossier, garantie)

IRA : Indemnités de Remboursement Anticipé sur vos anciens prêts,
Frais de dossier : parfois négociables,
Frais de garantie : hypothèque, caution, etc.
Comparez-les pour évaluer la rentabilité de l'opération.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG englobe tous les coûts (intérêts, frais, assurance). C'est l'indicateur principal pour comparer deux offres.

Analyser sa situation pour sélectionner l'offre adaptée

Lister ses emprunts et calculer son taux d'endettement

Rassemblez le capital restant dû de chaque prêt, la mensualité, le taux et la durée restante. Calculez votre taux d'endettement actuel :

Évaluer ses revenus, son âge, et ses garanties possibles

Revenus stables (CDI, fonctionnaire, retraité) favorisent l'accord,
Âge : il existe des limites pour la fin de remboursement (souvent 75-80 ans maximum),
Garanties : si l'immobilier est majoritaire, on hypothèque son logement, facilitant un taux bas.

Identifier la part immobilière ou non

Si le prêt immobilier > 60 %, c'est un rachat immobilier ; on peut dépasser 12 ans de durée. Sinon, c'est un rachat conso, limité à ~10-12 ans max. Choisir la formule la mieux adaptée à vos besoins.

Comparaison et négociation : comment faire le bon choix ?

Approcher plusieurs organismes (banques, courtiers)

Chaque établissement a ses propres conditions, barèmes, et politique de risque. Un courtier peut simplifier la recherche, mais prenez en compte ses honoraires. Obtenez au moins 2-3 devis différents.

Comparer les offres (TAEG, durée, mensualité)

Ne vous contentez pas du taux nominal. Regardez le TAEG (incluant frais, assurance). Vérifiez la durée, la mensualité, le coût total. Les écarts peuvent être importants.

Négocier la durée, le taux et les frais si possible

Une bonne situation (CDI, relevés sans incident, taux d'endettement maîtrisé) vous donne une marge de négociation. Vous pouvez tenter d'obtenir une réduction sur les frais de dossier ou un taux plus avantageux.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

Avantages

Mensualité réduite => plus de marge mensuelle,
Simplification (un contrat, un interlocuteur),
Prévention du surendettement,
Possibilité d'inclure une trésorerie pour un nouveau projet.

Inconvénients

Frais (pénalités, dossier, hypothèque...),
Allongement de la durée => surcoût en intérêts,
Sélection stricte : dossier solide exigé,
Taux potentiellement plus élevé si c'est du conso sans garantie.

Exemples de profils et de choix de rachat

Cas 1 : Jeune actif cumulant des prêts conso

M. X, 28 ans, a 2 prêts conso total 20 000 €, un renouvelable 5 000 €, un découvert 1 000 €. Il opte pour un rachat conso sur 5-7 ans. Mensualité passe de 600 € total à 350-400 €. Il paie plus d'intérêts, mais évite la pression.

Cas 2 : Propriétaire incluant un prêt immobilier et conso

Mme Y, 40 ans, a un solde immobilier de 80 000 € et 20 000 € de conso, total 100 000 €. Elle fait un rachat immobilier sur 15 ans, hypothéquant sa maison. Mensualité réduite de 1 200 € à 700 €. Elle paie plus d'intérêts globalement, mais retrouve une marge mensuelle.

Cas 3 : Retraité cherchant à baisser la mensualité

M. Z, 65 ans, a un reliquat immo + conso total 70 000 €. Il veut un rachat sur 10 ans max (puisqu'il ne peut pas dépasser 75 ans à la fin). Sa mensualité chute de 900 € à 500 €. L'assurance est plus onéreuse, mais il sécurise ses finances.

FAQ : Choisir le bon rachat de crédit

Est-il toujours avantageux de faire un rachat de crédit ?

Pas systématiquement. Vérifiez la rentabilité : gain en mensualité vs surcoût en intérêts et frais. Si vous êtes proche du surendettement, c'est souvent indispensable.

Quel est le critère principal pour comparer deux offres ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut tous les coûts (intérêts, frais de dossier, assurance). Vous pouvez aussi examiner la mensualité, la durée et le coût total en euros.

Faut-il forcément hypothéquer son logement ?

Pour un rachat immobilier (part immo > 60 %), la banque exige généralement une garantie (hypothèque, caution). Pour un rachat conso pur, pas besoin d'hypothèque, mais la durée est limitée.

Quelles pièces justificatives préparer ?

Relevés d'identité bancaire,
Bulletins de salaire / bilans (indépendant),
Relevés de compte (3 à 6 mois),
Tableaux d'amortissement des prêts,
Avis d'imposition.

Est-on obligé d'inclure tous ses crédits ?

Non, on peut faire un rachat partiel. Si vous avez un prêt immo à un taux avantageux, vous pouvez le laisser de côté. Mais l'impact sur la mensualité globale sera moindre.