Taux fixes ou taux variables pour un crédit consommation ?

Dans un contrat de crédit à la consommation, le choix du taux impacte significativement le niveau de rentabilité et d'attractivité de l'engagement. D'où la nécessité d'opter pour la bonne formule, entre les deux options disponibles : le taux fixe et le taux variable.

N'hésitez pas à consulter notre baromètre des taux et à demander conseils aux courtiers en crédits de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit conso sur le meilleur taux de crédit consommation à adopter.

Comparer gratuitement les crédits consommation

Le taux fixe : atouts et inconvénients

Comme son nom l'indique, le taux fixe désigne le taux de rémunération de l'organisme de financement qui demeure invariable tout au long du contrat. Cet indice reste comme tel même si les conditions de financement du marché évoluent après souscription.

Cette particularité offre un certain nombre d'avantages à l'emprunteur. Toutes les clauses sont figées dès la signature du contrat. Le coût global du financement, les mensualités, la durée du prêt et les échéances sont également connus dès la signature du contrat. Il est ainsi plus aisé de connaître au préalable les répercussions de l'emprunt sur ses finances et adapter son budget en conséquence.

L'inamovibilité des clauses d'un prêt à taux fixe n'est pas toutefois sans inconvénient. Le marché des crédits étant un monde en perpétuelle évolution, la rémunération des banques et des sociétés de crédit suit ces mouvements et évolue sans cesse. Il se peut alors que les taux d'intérêt moyens pour les crédits immobiliers et les prêts à la consommation baissent, pour cause de relance ou de morosité économique. Dans ce cas, les titulaires de crédit conso à taux invariable ne peuvent bénéficier de ces réductions de taux.

Le taux variable, gage de flexibilité

Moins proposés que les prêts à taux fixe, les contrats à taux variable n'en restent pas moins des alternatives potentiellement avantageuses pour ceux qui souhaitent miser sur la fluctuation des marchés. Les taux de l'emprunt sont alors indexés à des indicateurs de référence, lesquels sont susceptibles de varier à la hausse comme à la baisse tout au long de la durée de remboursement. L'intérêt du taux variable réside évidemment dans les réductions des intérêts lorsque les indices du marché évoluent à la baisse.

Le client s'expose toutefois à des risques de surcoûts si les conditions sur les marchés du crédit basculaient en sa défaveur. Aussi, le coût du financement n'étant pas connu dès le départ, les variations de taux peuvent peser lourd sur les finances de l'emprunteur.

La meilleure manière d'échapper à ces fluctuations est alors de rembourser le plus rapidement possible les échéances du crédit. Une autre alternative consiste à opter pour un taux variable, capé : les changements sont alors limités dans une fourchette définie au préalable par l'organisme de crédit et l'emprunteur.

En savoir plus sur...