Rachat de crédit seniors et retraités
Le passage à la retraite est synonyme de baisse de revenus, baisse parfois importante qui peut nécessiter une catégorie spécifique de rachat de crédit pour les seniors.
Le rachat de crédit retraités : un outil pour l'équilibre du budget
Avant toute démarche, Boursedescredits.com vous recommande d'analyser votre budget, notamment au moment de l'arrivée de la retraite. La question de l'évolution des dépenses et des ressources se posera avec plus d'acuité.
Malgré tout, en général, les séniors ont achevé le remboursement de leur crédit immobilier lié à leur résidence principale, et qui représentait une charge importante. C'est l'un des principaux objectifs de ce profil d'emprunteur.
Les enfants sont pour la plupart entrés dans la vie. En fait, la réflexion du budget doit se tenir en amont pour ne pas se retrouver dans une situation de déséquilibre budgétaire à l'arrivée de la retraite. En l'absence de placements, en cas de perte importante du salaire, un rachat de crédit permet de faire face à toute situation au moment de la liquidation de votre retraite.
Le rachat de crédit est tout particulièrement adapté aux séniors et tient compte de votre nouvelle situation patrimoniale. Si les banques ont longtemps été réticentes à accorder des crédits aux séniors, du fait de l'âge et de la duration des crédits, elles ont pour autant changé leur position, comprenant qu'il s'agissait d'une frange de clientèle intéressante. En effet, les seniors disposent en général d'un patrimoine immobilier et l'allongement de l'espérance de vie permettent de contracter des crédits sans crainte de la survenance d'un décès avant le terme du contrat de crédit.
Avec Boursedescredits.com, vous pouvez financer vos projets, réaliser vos dépenses (voyages, travaux, camping car ...) sans difficultés grâce aux solutions de rachat de crédit séniors. Sous forme de trésorerie sans justificatif, de prêt cautionné ou de crédit hypothécaire, l'âge de l'emprunteur n'est désormais plus un obstacle. Parce que les problématiques d'assurances ne sont pas les mêmes à 35 ans qu'à 55 ans, nous sélectionnons les assurances les plus adaptées pour répondre à vos besoins.
Pour une information détaillée sur la règlementation relative à la retraite, rendez-vous à la rubrique préparons notre retraite.
Crédit et retraite
Après un net recul de -7.8 % de nouveaux crédits en 2009, ce sont près de 9,6 millions de nouveaux crédits qui ont été accordés aux ménages français en 2010 (+ 5,4 %). Force est de constater que le nombre de crédits immobiliers a à lui seul augmenté de +18,3 %. Les dispositions législatives (doublement du prêt à taux zéro notamment) et des conditions de crédit plus attractives (baisse des taux d'intérêt, allongement de la durée de crédit...) ont ainsi poussé les ménages à souscrire ce type de crédit, en les solvabilisant davantage. De leur cöté, le nombre de crédits à la consommation a quant à lui progressé de 1,8 % dans un environnement économique plus tendue. Dans ce contexte, les 55-64 ans recourent davantage aux crédits immobiliers.
Les retraités et l'endettement des ménages
Si on analyse les ménages fragiles face aux crédits (un ménage est considéré comme fragile dès lors qu'un dossier de surendettement a été déposé, que les charges de crédits sont considérées comme trop importantes ou que des dettes sont nécessaires pour finir le mois), plus de 16 % des ménages ont plus de 65 ans (contre 6.6 % en 1997, 16.4 % en 2009).
13.6 % des ménages détenant au moins un crédit ont plus de 65 ans.
En 2010, le recours au crédit à la consommation est fréquent pour les plus de 65 ans. Il s'agit la plupart du temps de les accompagner pour faire face aux dépenses de la vie courante. Une partie importante des plus de 65 ans considère avoir une dégradation de leur situation financière.
- 45,9% des cas pour les 65 à 69 ans
- 48,1% des cas pour les 70 à 74 ans
- 48,8% des cas pour les 75 ans et plus
Ces chiffres sont à comparer au taux plus faible de 40,4% constaté pour l'ensemble des ménages.
Ainsi, les ménages âgés de 65 ans et plus (avec une sur représentation pour les 70 ans et plus) ont eut un recours au crédit à la consommation ou au découvert bancaire, ces dernières années. A la fin 2010, 24,2% d'entre eux avaient des crédits à la consommation à comparer aux chiffres de 20,7% en 2008 et de 17,2% en 2003. Une des raisons de cette augmentation est liée aux facilités d'octroi pour les seniors de ce type de crédits du fait de leur durée plus courte en général qu'un crédit immobilier. L'accès des seniors aux crédits immobiliers est plus limité, compte tenu des durées plus longues. Seuls 5,1% des ménages de 65 ans et plus avaient souscrit un crédit immobilier en novembre 2010 contre un peu plus 15,1% pour la tranche d'âge des 55-64 ans.
La nécessaire prise en compte de l'allongement de la durée de vie
Les banquiers vont devoir modifier leurs conditions d'octroi (notamment en matière d'assurance crédit) car la durée de vie en France modifiera ce schéma. L'espérance de vie d'un homme de 60 ans est de 22,4 ans en 2010 alors que celle d'une femme dépasse les 27 ans.
Ne tentons pas de définir le terme de senior. Cette notion dépend avant tout de la problématique à laquelle on la rattache. Sur le marché du travail on peut être senior à 45 ans, les services de la SNCF cible les 60 ans et plus alors que d'autres organismes proposent des cartes dites seniors à partir de 55 ans.
Considérons que les seniors sont concernés par la fin de la vie active et aborde donc la fameuse période de retraite.
Avec l'allongement de l'espérance de vie déjà évoquée plus haut, les difficultés du financement des retraites et la montée croissante des problématique liées à la dépendance, les questions portant sur l'accès au crédit sont de plus en plus d'actualité. Les solutions sont en général nombreuses mais aussi complexes.
Boursedescredits.com vous communique tous les renseignements dont vous pouvez avoir besoin.
Notre conseil : toujours vous renseigner au préalable et étudier attentivement les caractéristiques des contrats que vous pouvez passer, qu'il s'agisse de contracter un rachat de crédit, un prêt à la consommation, un prêt travaux ou un prêt immobilier.
Pour aller plus loin :
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