Sommaire

Jusqu'à -80 % sur vos mensualités

Je réduis mes mensualités

Définir son projet de rachat de crédit

Écrit par Ouafâa MACHRI, mis à jour le 11/06/2026

✍ Les points à retenir

Commencez par évaluer votre situation financière actuelle en examinant vos dettes, vos revenus, vos dépenses et vos crédits en cours. Cela vous aidera à déterminer si le rachat de crédit est une option viable.
Définissez clairement vos objectifs pour le rachat de crédit. Que souhaitez-vous accomplir ? Réduire vos mensualités, regrouper vos dettes, obtenir un taux d'intérêt plus bas, ou tout cela à la fois ?
Il existe différents types de rachat de crédit, tels que le rachat de crédit hypothécaire, le rachat de crédit à la consommation, ou le rachat de crédit professionnel. Choisissez celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Faites des recherches approfondies pour comparer les offres de rachat de crédit proposées par différentes institutions financières. N'oubliez pas de prendre en compte les taux d'intérêt, les frais et les conditions.
Il peut être judicieux de consulter un spécialiste en rachat de crédit ou un conseiller financier pour obtenir des conseils professionnels et définir la meilleure stratégie en fonction de votre situation.

Pourquoi définir son projet avant de faire un rachat de crédit ?

Clarifier ses objectifs financiers

Certains veulent baisser la mensualité pour éviter le surendettement, d'autres visent à réduire la durée globale ou libérer de la trésorerie pour un nouveau projet. Savoir précisément ce que l'on cherche permet de faire le bon choix de solution, de durée et de type de regroupement.

Choisir les crédits à inclure ou non

Il arrive qu'on ne souhaite pas inclure un prêt au taux très avantageux ou proche de sa fin. Définir son projet clarifie quels crédits racheter et lesquels exclure du regroupement. Un rachat partiel est tout à fait possible et parfois plus pertinent.

Optimiser le coût et la durée

Le rachat de crédit n'est pas une opération sans impact financier. Si on allonge trop la durée, on paie plus d'intérêts. Il faut trouver un équilibre entre baisse de mensualité et coût global. Un projet précis aide à calibrer la durée et le taux souhaités.

« Un regroupement de crédits réussi commence toujours par un inventaire précis de ses dettes. Il ne s'agit pas de tout racheter par réflexe, mais de choisir stratégiquement les lignes à inclure, comme les crédits renouvelables aux taux souvent élevés. L'enjeu est de trouver le point d'équilibre parfait entre une mensualité qui laisse respirer le budget et un coût global maîtrisé, tout en saisissant l'opportunité d'intégrer une trésorerie pour un nouveau projet sans multiplier les emprunts. »

Ouafâa MACHRI, Directrice commerciale du pôle Regroupement de crédits

Les éléments clés pour définir son projet de rachat

Dresser un inventaire de ses emprunts

Commencez par lister pour chaque emprunt :

Capital restant dû et durée restante.
Taux d'intérêt en cours.
Mensualité actuelle.

Additionnez les montants pour avoir une vision d'ensemble de votre endettement global.

Évaluer son taux d'endettement actuel

Le taux d'endettement se calcule en divisant le total des mensualités de crédit par les revenus mensuels nets. Au-delà de 33-35 %, le rachat peut aider à redescendre sous ce seuil et retrouver une marge de manoeuvre budgétaire.

Déterminer ses priorités

Avez-vous besoin de baisser la mensualité pour respirer ? Voulez-vous financer de nouveaux travaux ou un achat ? Ou cherchez-vous à simplifier la gestion de multiples crédits ? Ces priorités dictent la structure du projet et orientent le choix de l'organisme.

Quels crédits peut-on inclure dans un rachat ?

Le périmètre du rachat dépend de la nature des crédits en cours et des objectifs de l'emprunteur :

Type de crédit	Inclusion possible	Particularités
Crédits à la consommation	Oui (tous types)	Auto, prêt personnel, renouvelable. Taux souvent élevé, donc le rachat est souvent avantageux
Crédit immobilier	Oui (rachat mixte)	Si le prêt immo représente > 60 % du total, c'est un rachat immobilier. Sinon, rachat conso
Dettes diverses	Sous conditions	Découverts, factures impayées, dettes fiscales selon les organismes

Vous pouvez choisir d'inclure ou non le prêt immobilier selon son taux et vos objectifs. Un prêt au taux très bas ou en fin de remboursement n'a souvent pas d'intérêt à être intégré.

Les trois objectifs principaux d'un rachat de crédit

Baisser significativement la mensualité globale

Motivation la plus courante. On allonge la durée pour que la somme mensuelle soit plus faible, réduisant le taux d'endettement. Cela évite la spirale du surendettement, mais accroît le coût total en intérêts, d'où l'importance de calibrer la durée au juste nécessaire.

Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Il est possible d'ajouter une somme pour des travaux, un achat ou un besoin ponctuel. Le prêt sera alors plus élevé que la somme des crédits existants. C'est pratique pour éviter de souscrire un crédit conso séparé, mais cela augmente la mensualité ou la durée.

Réduire la durée de remboursement et le coût total

Parfois, on cherche à accélérer le remboursement ou à baisser le taux global si le marché est plus favorable. Le rachat peut être l'occasion de renégocier un taux plus avantageux sans augmenter la mensualité outre mesure.

Les aspects à prendre en compte avant de se lancer

Les frais annexes

Un rachat implique plusieurs postes de dépense :

IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) sur les crédits existants.
Frais de dossier (forfaitaires ou en pourcentage) sur le nouveau crédit.
Assurance emprunteur souvent plus chère si la durée est allongée.
Frais de garantie (hypothèque si part immobilière, caution bancaire).

Le risque d'allongement et de surcoût

Si vous visez une forte baisse de mensualité, la durée peut se prolonger de plusieurs années, augmentant significativement le coût total en intérêts. Calculer ce surcoût est essentiel pour juger la rentabilité réelle de l'opération.

Les critères de faisabilité

Les organismes fixent des limites d'âge (souvent 75-80 ans à la fin du prêt) et peuvent exiger une garantie (hypothèque si part immobilière, caution sinon). La situation professionnelle et l'historique bancaire sont également analysés. Adaptez votre projet à ces contraintes dès le départ.

Les étapes concrètes pour formaliser son projet

Faire des simulations

Utilisez des simulateurs en ligne ou renseignez-vous auprès de courtiers spécialisés. Variez la durée, le taux et le montant pour visualiser l'effet sur la mensualité et le coût total. Plusieurs scénarios permettent de trouver le bon équilibre.

Comparer les propositions de plusieurs organismes

Demandez des offres détaillées incluant le TAEG, la durée, la mensualité et tous les frais. Comparez le coût total (intérêts + frais), pas uniquement la mensualité affichée. Sélectionnez la proposition alignée sur vos objectifs.

Négocier et valider le plan de financement

Comme pour un prêt classique, certains frais sont négociables : frais de dossier, assurance emprunteur, conditions de modularité. Une fois l'offre finalisée, vous respectez le délai légal de rétractation (14 jours pour du conso, 10 jours si un crédit immobilier est inclus).

FAQ - Définir son projet de rachat de crédit

Puis-je exclure certains prêts de mon rachat ?

Oui, vous pouvez opter pour un rachat partiel. Si vous avez un prêt immobilier déjà à un taux très bas ou en fin de remboursement, il est souvent préférable de ne pas l'inclure. Le conseiller ou le courtier vous aidera à déterminer quels crédits il est pertinent de regrouper en fonction de leur taux et de leur durée restante.

Est-il obligatoire d'ajouter une trésorerie dans le rachat de crédit ?

Non, c'est totalement optionnel. Vous pouvez simplement regrouper vos crédits existants sans demander de somme supplémentaire. La trésorerie complémentaire n'est pertinente que si vous avez un nouveau projet à financer (travaux, achat) et que vous souhaitez éviter de contracter un crédit séparé.

Combien de temps prend la mise en place d'un rachat de crédit ?

Généralement 3 à 8 semaines entre le dépôt du dossier complet et le déblocage des fonds. Le délai varie selon la complexité du dossier (nombre de crédits, présence d'un prêt immobilier, type de garantie). Passer par un courtier spécialisé peut accélérer le processus grâce à ses partenariats avec les organismes prêteurs.

Que faire si mon dossier est refusé dans un rachat de crédit ?

Vous pouvez solliciter un autre organisme ou passer par un courtier qui connaît les critères de chaque établissement. Parfois, il faut améliorer son taux d'endettement (solder un petit crédit), régulariser un incident bancaire ou attendre quelques mois de gestion saine avant de retenter la demande.

Est-ce que le rachat de crédit est toujours rentable ?

Pas automatiquement. Il est indispensable de comparer le gain mensuel obtenu avec le coût total de l'opération (intérêts supplémentaires liés à l'allongement + frais de dossier + IRA + garantie). Un rachat n'est rentable que si l'économie globale ou le gain de confort budgétaire justifie les frais engagés.

Peut-on inclure des dettes non bancaires (impôts, loyers) dans un rachat de crédit ?

Certains organismes acceptent d'intégrer des dettes non bancaires (retards d'impôts, factures impayées, arriérés de loyer) sous réserve de justificatifs. Ces dettes doivent être clairement identifiées et déclarées lors du montage du dossier. Les amendes et frais judiciaires ne sont en revanche pas éligibles.

Faut-il attendre d'être en difficulté pour envisager un rachat de crédit ?

Non, c'est même l'inverse. Le rachat fonctionne mieux en prévention, quand les relevés bancaires sont encore propres et que les revenus permettent de supporter une mensualité restructurée. Un dossier déposé tôt obtient de meilleures conditions (taux, durée, frais) qu'un dossier déposé dans l'urgence avec des incidents de paiement.