Rendement réel d'une assurance-vie

Rendement réel d'une assurance-vie

Pour connaitre le rendement net réel généré par un contrat d'assurance-vie, la déduction des frais de gestion ne suffit pas, car d'autres frais tels que les frais de dossier, de versement, d'arbitrage ainsi que les prélèvements sociaux doivent être pris en compte.

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Les frais inhérents à un contrat d'assurance-vie

Le rendement réel d'un contrat d'assurance-vie correspond généralement au rendement net de tous frais. Les frais sont donc des éléments importants à prendre en compte avant de souscrire à un contrat d'assurance-vie, car ils impactent fortement sur le capital généré à l'échéance du contrat.

Parmi les frais, il y a tout d'abord les frais de dossier qui sont des frais fixes dus lors de la souscription au contrat d'assurance-vie. Ces frais ne concernent pas tous les contrats. Ensuite, il y a les frais de versement aussi appelés frais commerciaux dont le prélèvement s'effectue lors des versements du souscripteur. Ces frais se chiffrent en moyenne entre 3 et 5 % de la somme versée sur l'assurance-vie, mais actuellement de plus en plus de compagnies d'assurance proposent des frais de versement nuls. Ces frais étant négociables, il est conseillé d'éviter les contrats qui présentent des frais de versement excédant les 3,5 %. Le montant de ces frais est indiqué dans la notice informative remise au souscripteur à l'ouverture du contrat.

Annuellement, des frais de gestion sont aussi prélevés en contrepartie de la gestion du contrat d'assurance-vie. Ils sont d'environ 0,6 % pour les actifs en fonds en euros et de 0,9 % pour les actifs en unités de compte. Ces pourcentages se déduisent de l'intégralité des intérêts générés et du montant des fonds versés net des frais de versement. Pour rentabiliser au mieux le contrat d'assurance-vie, il est préférable de choisir des frais de gestion moindres et des frais de versement plus élevés. Au-delà de 1 % par an, les frais de gestion sont considérés comme abusifs.

Outre cela, les contrats d'assurance-vie multisupports sont aussi assortis de frais d'arbitrage qui sont payés lors d'un changement de nature d'un placement financier en un autre, tel un transfert de fonds d'un support en UC vers un support en euros. Ils peuvent se présenter sous forme de pourcentage qui varie de 0,25 % à 1 % ou en forfait plafonné dans la plupart des cas à 30 €.

Par ailleurs, des prélèvements sociaux, des frais de sortie anticipée et parfois même des frais cachés doivent aussi être déduits du capital acquis pour obtenir le rendement net réel d'un contrat d'assurance-vie.

Quel est le rendement net réel de votre assurance-vie ?

Si les contrats d'assurance-vie en fonds en euros s'annoncent comme un placement performant au rendement sécurisé pouvant être élevé, cela ne signifie pas pour autant que ce sont de bons placements. En effet, les organismes d'assurance et les établissements financiers proposant des contrats d'assurance-vie en fonds en euros communiquent souvent aux consommateurs des rendements nets de frais de gestion et bruts des prélèvements sociaux. Cependant, ces frais ne sont pas les seuls à prendre en compte pour définir le rendement réel de l'assurance.

En effet, des frais de versement entrent aussi en compte lors du versement et influent largement sur la rentabilité du placement en fonds en euros. Il a été mis en évidence que pour des versements identiques, les contrats d'assurance-vie sans frais génèrent un gain beaucoup plus conséquent et offrent donc des rendements réels nettement supérieurs. Il est donc primordial d'opter pour des contrats d'assurance-vie exemptés de frais de versement ou du moins assortis des plus faibles taux de frais de versement possible. Pour trouver les meilleures offres sur le marché, il est recommandé de recourir à des professionnels tels que boursedescredits.com. Le site met à disposition des internautes, un comparateur gratuit en ligne.

En outre, les prélèvements sociaux et la fiscalité doivent aussi être pris en compte pour connaître exactement le rendement réel d'un placement.

 

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