Taux rachat de crédit 2022
Taux de rachat de crédits avec garantie hypothécaire 2022
TAUX IMMO | TAUX CONSO | |||||
---|---|---|---|---|---|---|
Excellent | Très bon | Bon | Excellent | Très bon | Bon | |
8 à 15 ans | 4,97 % | 4,01 % | 5,08 % | 5,19 % | ||
15 à 20 ans | 4,87 % | 4,97 % | 4,68 % | 5,39 % | 5,54 % | |
20 à 25 ans | 5,27 % | 5,22 % | 5,17 % | 5,39 % | 5,76 % | |
25 à 30 ans | 5,27 % |
Taux de rachat de crédits sans garantie 2022
TAUX PROPRIETAIRES | TAUX LOCATAIRES | |||||
---|---|---|---|---|---|---|
Excellent | Très bon | Bon | Excellent | Très bon | Bon | |
5 à 6 ans | 3,53 % | 4,39 % | 4,71 % | 4,29 % | 5,12 % | 5,21 % |
6 à 8 ans | 4,37 % | 4,71 % | 4,75 % | 4,93 % | 5,01 % | 5,21 % |
8 à 10 ans | 4,64 % | 5,20 % | 5,21 % | 5,13 % | 5,20 % | 5,51 % |
10 à 12 ans | 5,00 % | 5,21 % | 5,47 % | 5,41 % | 5,47 % | 5,51 % |
12 à 15 ans | 5,25 % | 5,41 % | 5,64 % | 5,61 % |
Évolution du marché en 2022
Un début d'année encore favorable
Au début 2022, les taux directeurs n'avaient pas encore significativement augmenté. Les organismes de crédit continuaient donc d'offrir des taux relativement bas, proches de ceux qu'on avait pu voir en 2021 :
- Rachat conso : des offres autour de 3,5–5 % (TAEG) pour les meilleurs dossiers,
- Rachat immobilier : des TAEG pouvant être proches de 1,5–2,5 % si la part immobilière était majoritaire.
La remontée progressive à partir du 2ᵉ trimestre
Cependant, au fil des mois (à partir du printemps–été 2022), la conjoncture (inflation, hausse des taux directeurs) a poussé les banques à :
- Relever leurs barèmes de taux pour le crédit immobilier et le regroupement de prêts,
- Diminuer la flexibilité pour les dossiers plus endettés ou jugés plus risqués.
Ainsi, on a constaté, en fin d'année 2022, une remontée pouvant aller jusqu'à +0,5 à +1 point de taux par rapport à début 2022.
Les fourchettes de taux de rachat de crédit en 2022
Rachat de crédit à la consommation
Pour un rachat conso pur (max. 100 000 €, pas ou peu de part immo), on voyait :
- Début 2022 : Taux (TAEG) ~ 3,5–5 % pour les dossiers sans risque, ~5–7 % pour les profils plus fragiles.
- Fin 2022 : Taux remontés à ~4,5–7 % pour les meilleurs profils, et ~7–9 % (voire plus) pour les dossiers endettés ou seniors.
Rachat de crédit immobilier ou mixte
Pour un regroupement dont la composante immobilière > 60 %, le taux se rapproche d'un prêt immobilier :
- Début 2022 : TAEG ~ 1,5–2,5 % sur 10–15 ans pour un dossier stable (CDI, bon historique).
- Fin 2022 : TAEG pouvant monter à 2,5–3,5 % (voire 4 %) selon la durée (15–20 ans) et le profil emprunteur.
Exceptions et profils spécifiques
- Dossiers risqués (fichage FICP, incidents bancaires) pouvaient se voir proposer ~8–10 %.
- Senior (60+ ans) : Plus courte durée possible, donc taux parfois un peu plus élevé.
- Co-emprunteur ou garantie hypothécaire solide : Peut obtenir un meilleur taux.
Les facteurs déterminants pour obtenir un bon taux en 2022
Le profil emprunteur
- Revenus stables et suffisants : (CDI, fonctionnaire, retraité à pension stable).
- Taux d'endettement final ≤ 35–40 %.
- Historique bancaire : éviter les rejets, les découverts non autorisés.
La durée du rachat
- Plus la durée est longue, plus le risque pour la banque est grand, donc le taux peut être plus élevé.
- Sur 10 ans, vous pouvez avoir un meilleur taux que sur 15–20 ans.
La part immobilière
- Si la part immo ≥ 60–70 %, on traite souvent cela comme un rachat immobilier, ce qui bénéficie d'un taux plus proche des prêts immo.
- Sinon, c'est classé en rachat conso, avec un taux plus élevé.
Concurrence entre organismes
- Comparaison de plusieurs offres (banques, filiales conso, courtiers) est cruciale pour trouver le meilleur taux.
- Un courtier peut aider à cibler le partenaire le plus compétitif selon votre situation.
Conseils pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit en 2022
Soigner son dossier
- Réduire d'éventuelles petites dettes ou soldes de crédits renouvelables avant de faire la demande,
- Maintenir un comportement bancaire exemplaire (pas de découvert prolongé),
- Fournir des relevés de compte clairs, des justificatifs de revenus stables, etc.
Comparer attentivement TAEG et frais
- Ne pas se focaliser sur le seul taux nominal ; privilégier le TAEG (y compris assurance).
- Tenir compte des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les prêts soldés, des frais de dossier, des frais de garantie (hypothèque, caution).
- Vérifier le coût total : si l'allongement de la durée et les frais dépassent vos économies en intérêts, le rachat peut être moins intéressant.
Négocier la durée et l'assurance
- Limiter la durée pour éviter un surcoût d'intérêts trop important.
- Délégation d'assurance (loi Lagarde) : trouver une assurance emprunteur moins chère que le contrat groupe proposé.
Scruter les évolutions du marché
- Sur 2022, la tendance était à la hausse des taux. Les plus bas taux se trouvaient encore en tout début d'année, puis ont grimpé.
- Si vous enchaînez un rachat en fin 2022, vous subissez probablement la remontée. Il peut être utile de comparer si un rachat en 2023 (malgré la poursuite de la hausse) reste viable ou si mieux vaut renégocier en interne votre prêt.
Avantages et inconvénients : racheter son crédit en 2022
Avantages
- Bénéficier des taux encore relativement bas en début d'année 2022 (plus favorables qu'à la mi-2023).
- Alléger la mensualité, gagner une marge budgétaire si votre endettement était trop haut.
- Fusionner vos crédits en un seul emprunt, simplifiant la gestion.
Inconvénients
- Remontée des taux au cours de 2022, limitant l'intérêt pour ceux qui avaient déjà un prêt à taux plus faible.
- Frais (IRA, dossier, assurance, hypothèque) réduisant la rentabilité.
- Sélection stricte : Taux d'endettement final ≤ 35–40 %, historique correct, etc.