Définition - Co-emprunteur

Le co-emprunteur est une personne qui souscrit un crédit conjointement avec l'emprunteur principal, s'engageant solidairement au remboursement de la totalité de la dette, la banque pouvant réclamer le paiement intégral à l'un ou l'autre indifféremment en cas de défaillance.

Le co-emprunt est la situation la plus courante en crédit immobilier : les couples (mariés, pacsés ou concubins) empruntent ensemble pour acheter leur résidence principale. Les revenus des deux co-emprunteurs sont additionnés pour calculer la capacité d'emprunt et le taux d'endettement (plafonné à 35 % des revenus par le HCSF). La solidarité entre co-emprunteurs subsiste jusqu'au remboursement total du prêt, même en cas de séparation ou de divorce.

Le co-emprunteur se distingue de la caution : la caution est un tiers qui garantit la dette sans être emprunteur, tandis que le co-emprunteur est partie au contrat de prêt avec les mêmes droits et obligations que l'emprunteur principal. En cas de séparation, les co-emprunteurs peuvent demander la désolidarisation (avec accord de la banque), le rachat de la part de l'autre ou la vente du bien et le remboursement anticipé. L'assurance emprunteur doit couvrir les deux co-emprunteurs, la répartition de la couverture (quotité) étant choisie librement.

À retenir

• Le co-emprunteur s'engage solidairement au remboursement intégral du crédit.
• Les revenus des co-emprunteurs sont cumulés pour le calcul de la capacité d'emprunt.
• La solidarité subsiste après séparation sauf désolidarisation acceptée par la banque.