Définition - Crédit subjectif

Le crédit subjectif est un prêt accordé principalement sur la base de la confiance que le prêteur accorde à la personne de l'emprunteur, plutôt que sur des garanties matérielles ou des sûretés réelles. On parle aussi de crédit personnel ou de crédit en blanc.

Dans ce type de financement, la décision d'octroi repose sur l'appréciation qualitative du profil de l'emprunteur : sa réputation, sa moralité financière, sa stabilité professionnelle, son historique de remboursement et la relation de confiance établie avec l'établissement prêteur. Le crédit subjectif s'oppose au crédit objectif (ou crédit réel), qui s'appuie sur des garanties tangibles comme une hypothèque, un nantissement ou un gage.

Ce mode d'octroi était historiquement dominant dans la banque traditionnelle, où le conseiller bancaire connaissait personnellement ses clients. Il reste pratiqué pour les prêts personnels non affectés et les facilités de caisse accordées aux clients de longue date. Toutefois, le développement du crédit scoring et des modèles statistiques a progressivement réduit la part du jugement subjectif dans les décisions de crédit, au profit d'une analyse automatisée et standardisée.

À retenir

• Le crédit subjectif est accordé sur la confiance envers l'emprunteur, sans garantie matérielle spécifique.
• Il s'oppose au crédit objectif, adossé à des sûretés réelles (hypothèque, nantissement).
• Sa place a diminué avec la généralisation du crédit scoring et des processus d'analyse automatisés.