Définition - Durée de vie d'un emprunt
Écrit par Arsalain EL KESSIR,
La durée de vie d'un emprunt est la période comprise entre la date de mise en place du crédit et la date de son remboursement intégral. Elle détermine le nombre d'échéances, le montant des mensualités et le coût total des intérêts.
En crédit immobilier, la durée de vie courante se situe entre 15 et 25 ans en France, avec un maximum recommandé de 25 ans par le HCSF. Une durée plus longue réduit le montant des mensualités mais augmente significativement le coût total des intérêts. En crédit à la consommation, la durée varie de 3 mois à 7 ans. En crédit professionnel, elle est généralement calée sur la durée de vie économique de l'actif financé.
La durée de vie effective peut différer de la durée contractuelle initiale. Un remboursement anticipé (vente du bien, renégociation) raccourcit la durée. Un report d'échéances ou une modulation à la baisse l'allonge. En France, la durée effective moyenne des crédits immobiliers est d'environ 8 à 10 ans, bien inférieure à la durée contractuelle, en raison des reventes et des remboursements anticipés. Le choix de la durée est un arbitrage entre mensualité supportable et coût total du crédit.
À retenir
- La durée de vie d'un emprunt détermine le nombre d'échéances et le coût total des intérêts.
- Le HCSF recommande un maximum de 25 ans pour les crédits immobiliers.
- La durée effective est souvent inférieure à la durée contractuelle en raison des remboursements anticipés.
