Définition - Garanties
Écrit par Ouafâa MACHRI,
Les garanties désignent, en matière bancaire et financière, l'ensemble des sûretés et protections exigées par un prêteur pour sécuriser le remboursement d'un crédit en cas de défaillance de l'emprunteur.
Les garanties se divisent en deux grandes catégories. Les garanties réelles portent sur un bien affecté en sûreté : hypothèque sur un bien immobilier, gage sur un bien meuble, nantissement sur des titres ou un contrat d'assurance vie. Les garanties personnelles reposent sur l'engagement d'un tiers à payer en cas de défaillance : caution solidaire d'un proche, caution d'un organisme spécialisé (Crédit Logement, Bpifrance) ou aval bancaire.
L'assurance emprunteur constitue une forme complémentaire de garantie, couvrant les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail. Bien que juridiquement distincte des sûretés, elle est systématiquement exigée par les banques pour les crédits immobiliers.
Le choix et le niveau des garanties dépendent du montant du crédit, du profil de risque de l'emprunteur et de la nature du bien financé. Leur coût s'intègre au coût total du crédit et figure dans le TAEG.
À retenir
- Les garanties sécurisent le remboursement d'un crédit en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Elles sont réelles (hypothèque, gage, nantissement) ou personnelles (caution, aval).
- Leur coût est intégré au TAEG communiqué à l'emprunteur.
