Définition - Personal contribution

Le personal contribution, ou apport personnel en français, est la somme dont dispose un emprunteur sur ses fonds propres pour financer une partie de son projet, notamment immobilier, sans recourir à l'emprunt. Il constitue la part du financement non couverte par le crédit.

L'apport personnel provient généralement de l'épargne accumulée (livrets, assurance vie, PEL), d'une donation familiale, d'un héritage, de la revente d'un bien ou de l'épargne salariale (participation, intéressement). Il sert à couvrir les frais de notaire, les frais de garantie et éventuellement une partie du prix du bien.

Les banques exigent habituellement un apport personnel d'au moins 10 % du coût total de l'opération pour un crédit immobilier, correspondant aux frais annexes. Un apport plus élevé (20 à 30 %) permet d'obtenir de meilleures conditions de taux et de négocier la suppression de certains frais. Certains prêts aidés (PTZ, prêt Action Logement) peuvent compléter l'apport personnel.

Exemple de personal contribution

Un bien coûte 250 000 euros, avec 20 000 euros de frais de notaire. L'emprunteur dispose de 40 000 euros d'apport (15 % du coût total). Il emprunte 230 000 euros. Sans apport, il devrait emprunter 270 000 euros à un taux généralement plus élevé.

À retenir

• L'apport personnel est la part du financement couverte par les fonds propres de l'emprunteur.
• Les banques exigent généralement un minimum de 10 % du coût total de l'opération.
• Un apport élevé permet d'obtenir de meilleures conditions de taux.