Définition - Prêt modulable

Un prêt modulable est un crédit immobilier dont les mensualités peuvent être augmentées ou diminuées par l'emprunteur en cours de remboursement, dans des limites fixées au contrat, sans renégociation ni avenant.

La modulation permet d'adapter les mensualités aux variations de revenus ou de charges de l'emprunteur. Une hausse de mensualité réduit la durée du prêt et le coût total des intérêts. Une baisse de mensualité allonge la durée et augmente le coût total, mais soulage la trésorerie. Les contrats prévoient généralement une amplitude de modulation de plus ou moins 10 à 30 % par rapport à la mensualité initiale.

Certains prêts modulables offrent également la possibilité de suspendre temporairement les remboursements (report d'échéances) pendant une ou plusieurs mensualités, les intérêts continuant de courir et étant ajoutés au capital restant dû. La modulation est gratuite dans la plupart des contrats et peut être exercée une à deux fois par an.

Exemple de prêt modulable

Un emprunteur rembourse 1 200 euros par mois sur 20 ans. Après une promotion, il augmente sa mensualité à 1 500 euros (+25 %), réduisant sa durée de 20 à 16 ans et économisant plusieurs milliers d'euros d'intérêts.

À retenir

• Le prêt modulable permet d'augmenter ou diminuer les mensualités en cours de remboursement.
• La hausse réduit la durée et le coût total, la baisse les augmente.
• La modulation est généralement gratuite et exerçable une à deux fois par an.