Mois sans tabac 2025 : fumer coûte aussi plus cher sur son crédit immobilier
Chaque année, le Mois sans tabac motive des milliers de Français à rompre avec la cigarette. En 2025, l'enjeu dépasse la santé : devenir non-fumeur peut aussi faire économiser plusieurs milliers d'euros sur l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier. Une raison supplémentaire d'écraser sa dernière cigarette.
Assurance emprunteur : pourquoi le tabac fait grimper la facture
On pense souvent au tabac pour ses effets sur la santé, mais ses conséquences financières sont tout aussi notables. Les compagnies d'assurance considèrent le tabagisme comme un risque aggravé, c'est-à-dire une probabilité plus élevée de maladie ou de décès. En conséquence, les fumeurs paient plus cher leur assurance de prêt immobilier.
Le tarif de l'assurance est calculé en fonction de plusieurs critères : l'âge, la profession, l'état de santé, et le statut de fumeur ou non-fumeur. Dans les faits, une majoration comprise entre 20 % et 50 % est appliquée aux fumeurs, selon leur profil et le contrat. Sur un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, cela peut représenter jusqu'à 10 000 € supplémentaires en primes d'assurance. Un surcoût non négligeable qui s'ajoute au coût déjà élevé du crédit immobilier.
En clair, le Mois sans tabac 2025 ne se limite pas à un défi santé : il peut aussi devenir une vraie stratégie financière. Moins de nicotine, c'est aussi moins de cotisations mensuelles.
Comment les assureurs définissent un fumeur
La définition du « fumeur » ne se limite pas à la cigarette traditionnelle. Pour les assureurs, est considéré comme fumeur toute personne qui consomme :
- des cigarettes, cigarillos, cigares ou pipe ;
- du tabac chauffé ;
- une cigarette électronique contenant de la nicotine ;
- ou des substituts nicotiniques.
Autrement dit, même le vapotage est, dans la majorité des cas, assimilé à une consommation de tabac. Cette classification s'explique par la présence de nicotine, qui maintient une dépendance physiologique et des risques cardiovasculaires accrus. Les fumeurs « occasionnels » ne bénéficient donc pas du tarif préférentiel réservé aux non-fumeurs.
Déclaration d'assurance : pourquoi l'honnêteté est essentielle
Au moment de souscrire une assurance emprunteur, chaque emprunteur doit déclarer son statut de fumeur. Mentir sur cette information expose à de lourdes conséquences. En cas de fausse déclaration, l'assureur peut :
- annuler le contrat ;
- refuser l'indemnisation en cas de sinistre ;
- ou réclamer le remboursement des sommes versées.
Pire encore, si l'assurance devient caduque, la banque peut exiger le remboursement immédiat du crédit. Être transparent reste donc la meilleure stratégie. Et la bonne nouvelle, c'est qu'un fumeur qui arrête peut faire évoluer son statut après un certain délai.
Devenir non-fumeur pour l'assurance emprunteur : le délai à respecter
Pour obtenir un tarif non-fumeur, les assureurs exigent une période de 24 mois consécutifs sans tabac. Cela inclut toute forme de nicotine, vapotage compris. Ainsi, une personne qui cesse de fumer en novembre 2025 pourra officiellement se déclarer non-fumeur en novembre 2027.
À ce moment-là, il est possible de demander une révision du contrat d'assurance ou de changer d'assureur, en invoquant l'amélioration de son profil de risque. Certains assureurs demandent une attestation sur l'honneur, d'autres exigent un test médical de cotinine (substance détectant la consommation de nicotine).
Le bon moment pour renégocier son assurance de prêt
Selon que vous soyez déjà propriétaire ou en passe de le devenir, les démarches diffèrent :
1. Vous n'avez pas encore emprunté : si vous envisagez d'acheter prochainement, le Mois sans tabac est l'occasion idéale pour commencer le sevrage. Vous pouvez déclarer votre statut de fumeur au moment de la souscription, puis demander un ajustement tarifaire après deux ans sans tabac, ou encore changer d'assurance grâce à la loi Lemoine, qui permet de résilier à tout moment.
2. Vous avez déjà un crédit immobilier : même en cours de remboursement, la loi Lemoine vous autorise à changer d'assurance de prêt quand vous le souhaitez. En arrêtant de fumer maintenant, vous pourrez profiter d'un tarif non-fumeur en 2027 et ainsi réduire sensiblement vos mensualités.
Fumeur vs non-fumeur : un écart de coût significatif
Pour mesurer l'impact concret du tabac sur le coût d'un crédit immobilier, prenons deux profils identiques :
- Montant emprunté : 280 000 €
- Durée : 20 ans
- Taux assurance non-fumeur : 0,20 %
- Taux assurance fumeur : 0,30 %
Résultat : l'assuré non-fumeur paiera environ 11 000 € d'assurance, contre 16 000 € pour le fumeur. Soit une différence d'environ 5 000 € sur la durée totale du prêt. Pour un crédit de 400 000 €, l'économie peut atteindre jusqu'à 8 000 €.
Ces chiffres replacent le coût du tabac sous un angle concret : arrêter de fumer, c'est aussi préserver son budget et améliorer sa capacité d'emprunt.
Un profil non-fumeur, un atout pour décrocher son prêt
En 2025, alors que les taux immobiliers se stabilisent et que les banques évaluent de près la solidité des dossiers, être non-fumeur peut jouer en faveur d'un emprunteur. Un profil sans tabac inspire davantage confiance aux établissements prêteurs, qui y voient un risque médical moindre et donc une meilleure sécurité de remboursement.
