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Le prêt sur épargne salariale

Écrit par Maxime CARTERET

✍ Les points à retenir

Utilisation de l'épargne salariale : Ce type de prêt permet aux salariés d'utiliser leur épargne salariale, telle que le PEE (Plan d'Épargne Entreprise) ou le PERCO (Plan d'Épargne Retraite Collectif), comme garantie pour obtenir un prêt. L'épargne est bloquée en tant que garantie jusqu'au remboursement complet du prêt.
Taux d'intérêt avantageux : Les taux d'intérêt appliqués aux prêts sur épargne salariale sont généralement avantageux, car le risque pour le prêteur est limité grâce à la garantie fournie par l'épargne du salarié.
Limite de montant : Les prêts sur épargne salariale ont souvent des limites de montant maximum, qui dépendent de l'épargne accumulée par le salarié dans son compte d'épargne salariale. Cette limite peut varier d'une entreprise à l'autre.
Remboursement automatique : Les remboursements du prêt sont généralement prélevés automatiquement sur le salaire du bénéficiaire, ce qui simplifie la gestion du prêt.
Pas de frais de dossier : Contrairement à certains autres types de prêts, les prêts sur épargne salariale ne sont souvent pas assortis de frais de dossier, ce qui peut réduire les coûts pour l'emprunteur.

Qu'est-ce qu'un prêt sur épargne salariale ?

Le prêt sur épargne salariale permet aux salariés détenteurs d'un dispositif d'épargne entreprise (PEE, PERCO, PER collectif) d'emprunter une somme d'argent en utilisant leur épargne salariale comme garantie. Cette formule de financement présente l'avantage de permettre l'accès à un crédit avantageux sans débloquer prématurément son épargne accumulée.

Caractéristiques principales du prêt sur épargne salariale

Utilisation de l'épargne salariale bloquée (PEE, PERCO, PER collectif) comme garantie.
Montant du prêt proportionnel à l'épargne détenue.
Taux d'intérêt souvent attractif grâce à la sécurité de la garantie.
Durée de remboursement flexible (de quelques mois à plusieurs années).
Préservation de l'épargne salariale, qui continue de générer des intérêts.

Avantages du prêt sur épargne salariale

Taux d'intérêt réduit : grâce à la garantie solide offerte par l'épargne salariale, les organismes financiers proposent généralement des taux très avantageux.
Conservation de l'épargne : pas besoin de débloquer votre épargne, vous continuez à bénéficier des avantages fiscaux et financiers.
Procédure simplifiée : démarches facilitées du fait de l'existence d'une garantie claire.
Remboursement flexible : les modalités de remboursement sont adaptables selon vos capacités financières.

Comment fonctionne le prêt sur épargne salariale ?

Principe de garantie

Lorsque vous souscrivez un prêt sur épargne salariale, l'établissement prêteur prend en garantie votre épargne bloquée sur un plan d'épargne entreprise ou un plan d'épargne retraite collectif. En cas de défaut de paiement, l'établissement financier pourra alors récupérer le capital dû directement depuis votre épargne salariale.

Calcul du montant du prêt

Le montant que vous pouvez emprunter dépend directement du montant de votre épargne salariale. Généralement, les organismes financiers autorisent un emprunt correspondant à un pourcentage déterminé (souvent entre 50 % et 80 %) du capital détenu dans votre plan.

Modalités de remboursement

Les remboursements du prêt se font sous forme de mensualités fixes définies dès la souscription. Vous remboursez ainsi le capital emprunté ainsi que les intérêts. En cas de remboursement anticipé, l'établissement prêteur libère immédiatement votre épargne salariale de la garantie.

Dans quels cas utiliser un prêt sur épargne salariale ?

Financer des projets importants sans débloquer son épargne

Ce type de prêt est adapté pour réaliser des projets importants comme l'achat d'une voiture, des travaux de rénovation, un mariage, ou des études sans avoir à puiser directement dans son épargne.

Profiter d'un taux d'intérêt avantageux

Le prêt sur épargne salariale offre généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt personnel classique. Il constitue donc une solution économique pour emprunter à moindre coût.

Préserver les avantages fiscaux et financiers de l'épargne salariale

En choisissant cette option, vous conservez tous les avantages fiscaux associés à votre épargne salariale tout en disposant immédiatement de liquidités.

Conditions d'accès à un prêt sur épargne salariale

Pour bénéficier d'un prêt sur épargne salariale, il faut généralement remplir les conditions suivantes :

Être salarié ou ancien salarié ayant accumulé une épargne dans un PEE, PERCO ou PER collectif.
Disposer d'un montant d'épargne suffisant comme garantie.
Avoir la capacité financière suffisante pour assurer les remboursements mensuels.
Ne pas être inscrit sur les fichiers d'incidents bancaires (FICP, FCC).

Documents nécessaires pour obtenir un prêt sur épargne salariale

Pièce d'identité valide (carte nationale d'identité ou passeport).
Justificatif de domicile récent (moins de trois mois).
Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition).
Relevé récent indiquant le montant de l'épargne salariale détenue.
Relevés bancaires récents attestant d'une gestion financière saine.

Comment obtenir rapidement un prêt sur épargne salariale ?

Faire une demande auprès de sa banque ou de l'organisme gestionnaire de l'épargne

La démarche la plus simple est de s'adresser directement à la banque ou à l'organisme qui gère votre épargne salariale. Ces établissements peuvent souvent proposer rapidement une solution adaptée à votre situation grâce à la garantie existante.

Comparer les offres disponibles

Avant de souscrire, il est recommandé de comparer plusieurs offres pour trouver la plus avantageuse en termes de taux d'intérêt, durée et montant des mensualités. Utilisez des simulateurs en ligne pour faciliter votre choix.

Quels coûts sont associés à un prêt sur épargne salariale ?

Le coût principal d'un prêt sur épargne salariale est lié aux intérêts appliqués :

Taux d'intérêt très compétitifs, généralement inférieurs à ceux d'un prêt personnel classique (souvent autour de 2 % à 4 %).
Pas de frais spécifiques supplémentaires, mais vérifiez toujours l'absence de frais de dossier.

Exemple de remboursement

Pour un prêt de 5 000 € sur une durée de 24 mois avec un taux annuel de 3 %, les mensualités seraient d'environ 215 €, pour un coût total d'environ 160 € d'intérêts.

Risques et précautions à prendre avant de souscrire un prêt sur épargne salariale

Risques en cas de non-remboursement : en cas d'incapacité à rembourser, vous risquez de perdre une partie de votre épargne salariale.
Évaluez précisément votre capacité de remboursement : vérifiez soigneusement que les mensualités restent adaptées à votre situation financière.
Conservez votre épargne : privilégiez le remboursement anticipé si possible pour retrouver pleinement la maîtrise de votre épargne.

FAQ sur le prêt sur épargne salariale

Peut-on débloquer son épargne salariale après avoir souscrit un prêt ?

Votre épargne salariale reste bloquée comme garantie durant toute la durée du prêt. Le déblocage anticipé ne sera possible qu'après remboursement intégral du crédit.