Bien préparer son dossier de prêt immobilier chez CIC

Bien préparer son dossier conditionne l'obtention d'un crédit immobilier. Ainsi, il est important de mettre en avant tous les points positifs de son profil afin d'augmenter ses chances pour que la banque accepte la demande de crédit. Voici les points essentiels à prendre en compte pour constituer un bon dossier pour un crédit immobilier auprès du CIC.

Comment souscrire un prêt immobilier Crédit Mutuel – CIC ?

Bien préparer son dossier conditionne l'obtention d'un crédit immobilier. Ainsi, il est important de mettre en avant tous les points positifs de son profil afin d'augmenter ses chances pour que la banque accepte la demande de crédit. Voici les points essentiels à prendre en compte pour constituer un bon dossier pour un crédit immobilier auprès du Crédit Mutuel – CIC.

Monter son dossier de prêt immobilier

L'obtention du prêt est conditionnée par votre profil emprunteur. Celui-ci est déterminé dans votre dossier de demande de crédit. Pour que vous ayez le meilleur profil possible, voici quelques conseils utiles pour préparer un dossier.

Si vous avez un contrat de travail de type CDI, vous aurez plus de chance d'obtenir un crédit immobilier au CIC. En effet, l'avantage du CDI concerne le fait que la banque peut être beaucoup plus rassurée du remboursement du crédit que vous sollicitez. La banque accorde toutefois une attention particulière au montant de vos revenus, notamment si ceux-ci peuvent couvrir effectivement le montant du crédit sur la durée convenue ainsi que toutes les charges inhérentes au prêt. Le CIC va surtout vérifier que les mensualités ne représenteront pas plus d'un tiers de votre revenu, correspondant au taux d'endettement admissible pour un crédit immobilier.

Pour ce faire, le CIC vous propose d'utiliser son simulateur de crédit immobilier pour connaitre le montant des mensualités en fonction du montant du prêt auquel vous prétendez. Bourse des Crédits propose également de calculettes et d'un simulateur vous permettant de calculer votre capacité d'endettement ou le montant des mensualités.

Si vous disposez d'une situation professionnelle en CDD ou sous contrat intérimaire, vous devez faire beaucoup plus d'efforts pour embellir votre dossier de demande de prêt auprès du CIC. En effet, votre principale tâche sera de pouvoir montrer le meilleur profil emprunteur possible pour persuader la banque de vous accorder un crédit immobilier. Il s'agit notamment de lui démontrer votre capacité de remboursement. Pour disposer d'un meilleur dossier, vous devez fournir le plus d'informations possible sur votre situation professionnelle et financière.

Ainsi, pour faire pencher la banque en votre faveur, pensez à souscrire à une assurance chômage. Cela va mettre la banque en confiance sur le fait qu'elle va être remboursée même en cas de rupture de votre contrat de travail. Par ailleurs, veillez à la fréquence d'utilisation des crédits à court terme. En effet, son analyse dépendra du fait que vous ayez recours souvent ou non à ces derniers.

Le fait de détenir un contrat en CDD n'est pas un blocage à l'obtention d'un crédit immobilier en soi. En effet, si vous cumulez plusieurs types de contrats de travail, cela peut signifier à la banque que vous êtes capable de vous adapter à différentes situations professionnelles, la mettant en confiance du même coup. D'ailleurs, les établissements bancaires prennent de plus en plus en considération ce type de contrat étant donné qu'ils sont de plus en plus courants.

Si vous évoluez dans une carrière en tant que freelance, vous pouvez également souscrire un crédit immobilier au CIC. Par contre, pour augmenter vos chances d'en obtenir un, il serait mieux que vous attendiez que vos activités aient été exercées depuis au moins deux ans. Après cette période, vous, et la banque serez sûrs qu'elles sont rentables.

Si vous sollicitez un crédit immobilier auprès du Crédit Mutuel – CIC en tant que freelance, vous devez lui fournir quelques documents essentiels pour l'étude de votre dossier. Il s'agit notamment de vos derniers avis d'imposition, l'arrêt comptable de l'année, votre déclaration 2035, un document indiquant votre chiffre d'affaires sur l'année en cours, vos contrats en cours ainsi que les commandes dont vous êtes en possession actuellement, le juridique pour les EURL, notamment si le document indique la rémunération d'un gérant.

Par ailleurs, il se peut que vous bénéficiiez d'un abattement fiscal grâce à votre travail en freelance. Cela peut constituer un plus pour l'analyse de votre dossier par la banque.

Les fonctionnaires bénéficient d'une certaine facilité d'emprunt immobilier grâce à la sécurité que présente leur profession. En effet, celle-ci constitue leur atout principal auprès des banques. Chez le CIC, si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez négocier votre taux d'emprunt immobilier. D'ailleurs, si vous êtes en plus membre d'une mutuelle de la fonction publique, vous pouvez bénéficier des avantages de la caution mutuelle. En effet, vous pouvez éviter de payer les frais d'inscription hypothécaire, entre autres.

Vous pouvez également être membre d'une mutuelle si vous évoluez dans les métiers de la police, de la gendarmerie et de l'armée. De cette façon, vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs sur votre prêt immobilier, tout autant que vous pouvez avoir accès à certains dispositifs d'aide à l'accession immobilière.

Par contre, si vous sollicitez un PTZ + chez le Crédit Mutuel – CIC, les procédures peuvent devenir un peu plus complexes. En effet, ce crédit spécifique est surtout proposé aux personnes qui veulent acquérir une résidence principale. De cette façon, le recours au PTZ nécessite que l'emprunteur occupe effectivement la résidence pendant 8 mois dans l'année. Toutefois, les métiers de la police, de la gendarmerie ou les militaires peuvent bénéficier de l'attribution d'un logement de fonction, tout comme il peut exister des exclusions d'assurance en lien avec les risques du métier. Donc, à priori, les emprunteurs dans ces corps de métiers peuvent voir leur demande de PTZ refusée par les banques.

Par ailleurs, il est quand même possible pour les emprunteurs de ces corps de métier de recourir au PTZ en faisant valoir leur droit de ne pas occuper leur résidence principale pour cause de déplacements réguliers. Cette clause de non-occupation de la résidence, prévue par le décret relatif au fonctionnement du PTZ, doit toutefois respecter une limite de trois ans d'absence. Ainsi, il est possible d'obtenir un crédit immobilier de type PTZ au Crédit Mutuel – CIC en évoquant cette possibilité. Par contre, il vous sera requis de justifier votre situation en fournissant une attestation d'occupant que vous pouvez obtenir de votre supérieur hiérarchique ou au bureau des affaires sociales.

Évaluation de votre capacité d'emprunt grâce aux calculettes

La banque va surtout considérer le critère de la pérennité de vos revenus en fonction de leur montant et de celui correspondant aux charges familiales. La banque va également analyser la ponctualité et la fréquence de vos revenus.

Avant d'accorder ou pas le crédit immobilier, la banque va baser ses calculs sur votre capacité de remboursement en fonction de vos revenus stables. Il peut s'agir de votre salaire, de vos loyers perçus, pensions, des bénéfices tirés de vos diverses activités, les aides que vous obtenu, etc. Elle va également analyser votre capacité de remboursement selon le montant des charges récurrentes comme les crédits en cours, les loyers que vous payez pour votre résidence principale ou pour une résidence secondaire. Au final, la banque va déduire vos ressources nettes qui résultent de la différence entre les revenus stables et toutes vos charges récurrentes. Les revenus non stables, aussi appelés revenus variables (commissions, dividendes, etc.), seront considérés par la banque en fonction de leur importance, notamment compte tenu de votre ancienneté dans votre métier, et de la part qu'ils représentent sur vos revenus fixes.

Par ailleurs, avant d'envoyer votre demande de prêt, vous devez déterminer votre capacité d'emprunt. De cette façon, vous serez en mesure de présenter à la banque le montant que vous pouvez solliciter en tenant compte le montant de vos revenus. En évaluant votre capacité d'emprunt, prenez en compte le montant de votre apport personnel et celui de vos revenus et faites attention que le montant que vous prévoyez pour le remboursement représente tout au plus 33 % de la totalité de vos revenus nets. En effet, si vous présentez des mensualités prévoyant un taux d'endettement plus élevé, la banque pourra vous refuser le prêt. Pour augmenter votre capacité d'endettement, vous pouvez solder certains de vos crédits dans la mesure du possible. Par ailleurs, vous pouvez uniquement dépasser ce taux d'endettement si vos revenus sont importants. Cette fois, la banque va baser son analyse sur le montant du reste à vivre du foyer. Si celui-ci est suffisamment élevé même avec un taux d'endettement important, vous pourrez vous voir accorder le crédit immobilier.

Pour mieux calculer votre prêt immobilier, le Crédit Mutuel – CIC dispose de plusieurs types de calculettes sur son site internet. Ces outils permettent notamment de faire différentes simulations de crédit (personnel, auto, immobilier, etc.), de calculer votre capacité de remboursement ou d'estimer votre taux d'endettement.

Éventuellement, vous pouvez également utiliser d'autres types de calculettes concernant d'autres types de produits à part le crédit, comme l'épargne (simulations de plan d'épargne, placements, CEL, etc.), d'assurance-vie ou de rachat de regroupement de prêts. Les calculettes proposées par le CIC sont à utiliser gratuitement, sans limitation de fréquences d'utilisation.

BoursedesCrédits vous propose également divers types de calculettes comme celle pour évaluer le taux d'endettement ou pour l'estimation de la capacité d'emprunt. Ces outils sont également gratuits.

Liste des pièces et informations à fournir avec BoursedesCrédits

Avant d'envoyer une demande de prêt immobilier chez le Crédit Mutuel – CIC, veillez à ce que votre dossier soit le plus complet possible. Cela peut vous assurer plusieurs avantages, notamment celui d'avoir une bonne image aux yeux de la banque, de gagner du temps sur les éventuels allers-retours pour constituer le dossier.

Un dossier de demande de prêt complet comprend notamment les deux derniers avis d'imposition, les trois dernières fiches de paie pour que la banque puisse évaluer votre capacité de remboursement. En général, le Crédit Mutuel – CIC accorde plus d'importance aux fiches de paie présentant un revenu de plus de 1300 euros par mois. Vous devez également lui fournir vos trois derniers relevés de compte bancaire, un justificatif de votre identité, et un autre de votre domicile, et enfin, un compromis de vente que vous pouvez choisir de fournir ultérieurement. Pour les co-emprunteurs, ils doivent fournir chacun les documents cités.

Le crédit immobilier sans apport : est-ce possible au Crédit Mutuel – CIC?

Vous pouvez obtenir un prêt immobilier au Crédit Mutuel – CIC même si vous ne disposez pas d'un apport personnel. Par contre, il vous sera indispensable de répondre à quelques conditions pour augmenter vos chances de vous voir octroyer un crédit.

Tout d'abord, pensez à monter un dossier de qualité. Pour cela, il vous faut donner à la banque toutes les informations utiles. Veillez à ce qu'elles soient les plus précises et les plus transparentes possible. En donnant les informations vous concernant, il est important de faire bonne impression vis-à-vis du CIC. Par ailleurs, si la banque vous demande de fournir des documents complémentaires, veillez à ce qu'ils lui soient transmis le plus rapidement possible.

Par ailleurs, si vous voulez un prêt immobilier sans disposer d'apport personnel, faites en sorte que vous donniez de l'importance à votre demande. Pour ce faire, vous pouvez effectuer une étude préalable de votre projet de financement en utilisant, entre autres, le simulateur de crédit proposé par le CIC. Si cet outil vous informe sur votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement, la démarche peut, en outre, améliorer votre profil emprunteur vis-à-vis du Crédit Mutuel – CIC.

Si vous ne disposez pas d'apport et que vous sollicitez un prêt immobilier au Crédit Mutuel – CIC, un de vos principaux atouts pour persuader la banque de vous l'accorder est de mettre en avant la bonne santé de vos comptes bancaires. Veillez à n'envoyer votre demande de prêt qu'au moment où votre compte est le plus sain, notamment avec des relevés positifs. En effet, la situation de votre compte bancaire figure parmi les points sur lesquels le CIC va mettre l'accent pour évaluer votre capacité de remboursement compte tenu d'éventuels incidents de paiement ou pas. Ainsi, pour éviter le risque que votre demande soit refusée, ne l'envoyer que si votre compte est créditeur, quitte à attendre quelques mois.

À défaut d'apport personnel, vous pouvez également solliciter les dispositifs d'aide à l'accession. Il peut s'agir du PTZ ou des prêts locaux. D'ailleurs, recourir à ces dispositifs de financement vous permettra de faire d'importantes économies sur les frais.

Sinon, vous pouvez opter pour la caution d'un proche. Cette solution consiste à garantir le remboursement de la mensualité par une autre personne qui cautionne votre crédit immobilier en cas de défaillance de votre part. Vous pouvez recourir à cette caution si votre profil risque de présenter certains risques de refus. Toutefois, vous devez vous rendre compte que cette personne va rembourser à votre place si vous n'y arrivez pas.

Si vous ne disposez pas d'apport personnel, vous pouvez également revoir le coût de votre projet d'accession immobilière. Vous pouvez ainsi acheter un logement à moindre prix que celui dont vous prévoyez l'achat initialement. De cette manière, la banque sera plus disposée à vous accorder un crédit compte tenu du faible coût du logement, amoindrissant le risque que vous ne parveniez pas à rembourser le prêt.

Enfin, vous pouvez accepter de souscrire à certains produits proposés par le Crédit Mutuel – CIC. Cela peut persuader la banque de vous accorder un prêt immobilier sans apport personnel. Il peut s'agir d'une assurance-vie ou de l'assurance habitation. D'ailleurs, certains placements peuvent même vous assurer des bons rendements.

Prêt immobilier Crédit Mutuel – CIC: et à propos de la caution ?

La mise en place d'une caution sur le prêt immobilier se fait de concert avec votre conseiller bancaire.

Il existe plusieurs solutions de caution sur ce genre de prêt. Entre autres, vous pouvez choisir le cautionnement mutuel pour lequel vous pouvez solliciter un organisme spécialisé dans le cautionnement de prêt. Cet organisme est proposé par le Crédit Mutuel – CIC et se charge d'analyser et de valider votre profil emprunteur et votre demande de crédit. Si vous disposez d'un dossier de qualité, vous ne devriez avoir aucun problème à obtenir la caution.

Par ailleurs, si l'organisme de cautionnement estime que votre dossier ne présente pas les conditions nécessaires pour annihiler les risques sur le remboursement, vous pouvez choisir d'hypothéquer votre bien.

Prêt immobilier Crédit Mutuel – CIC: et à propos des délais ?

Après que vous ayez négocié les conditions du crédit, que la banque a accepté votre prêt après cela, les délais sont réglementés.

De ce fait, le Crédit Mutuel – CIC va vous faire parvenir une proposition de contrat de prêt, uniquement au moyen d'un courrier par voie postale. Cette proposition sera valable 30 jours, pendant lesquels la banque n'a pas le droit de changer quoi que ce soit. De votre côté, vous disposez de 10 jours de réflexion sur la proposition de contrat envoyé par la banque. Vous devez respecter ce délai. Ainsi, vous n'avez pas le droit de renvoyer le courrier vers la banque avant l'expiration des 10 jours réglementaires.

À partir du 11e jour, vous pouvez renvoyer le courrier à la banque pour lui signifier votre accord après avoir pris soin de le signer et de le dater. Le courrier doit être renvoyé uniquement par voie postale.

Si vous voulez que votre dossier de demande de prêt soit étudié plus rapidement, veillez à ce que la banque l'ait entre ses mains en période d'été ou en fin d'année.

Crédit immobilier Crédit Mutuel – CIC : et à propos de l'assurance de prêt ?

Un prêt immobilier est toujours accompagné d'une assurance de prêt. En sollicitant un financement de la part du CIC, votre conseiller va, d'ailleurs, vous demander de souscrire une assurance. La banque peut vous proposer une assurance de groupe, mais vous n'êtes pas dans l'obligation d'accepter son offre. Le crédit immobilier du Crédit Mutuel – CIC est assuré par l'établissement d'assurance Suravenir. Il s'agit d'une société importante dans le domaine de l'assurance étant donné qu'elle comptabilise plus de 1,4 million de contrats actuellement. Le contrat d'assurance adossé au crédit immobilier du CIC est l'ADI Crédit Mutuel SIC. Toutefois, grâce aux lois Lagarde et Hamon, vous n'êtes plus obligé de souscrire à ce contrat pour votre crédit. En effet, vous pouvez opter pour un assureur externe, si tant est que celui-ci propose au moins les mêmes niveaux de garantie que le contrat d'assurance de groupe proposé par le Crédit Mutuel – CIC.

Si vous voulez trouver l'offre d'assurance de prêt immobilier qui correspond à votre profil, vous pouvez contacter un conseiller BoursedesCrédits, qui va vous accompagner pour trouver avec vous la meilleure offre possible. Vous pouvez utiliser le comparateur d'assurances de prêt sur son site.

Bien choisir son assurance de prêt revêt une importance capitale étant donné que le coût de l'assurance peut représenter jusqu'à 30 % du crédit total. Si vous cherchez la meilleure solution de délégation d'assurance, visitez le site internet du courtier BoursedesCrédits pour utiliser le comparateur d'assurances de prêt.

Toutefois, si vous êtes intéressé par l'assurance de prêt proposée par le Crédit Mutuel – CIC, voici ses principales caractéristiques.

Concernant les tarifs, l'offre garantit le remboursement des mensualités sans condition de perte de revenus. Si votre habitude de vie vient à changer, l'assurance garantit la non-révision du tarif en lien avec le changement de vos revenus. Par ailleurs, la banque calcule les cotisations d'assurance sur la base du capital restant dû.

En ce qui concerne les garanties d'assurance, celles-ci couvrent le décès et garantissent le remboursement du capital restant à rembourser à la date du décès. Il s'agit ainsi d'une prestation indemnitaire. Par contre, l'assurance prévoit des clauses d'exclusion de garantie sur le décès, notamment sur les risques aériens et les sports aériens, les accidents pour cause de consommation d'alcool et de drogue, les maladies causées par la consommation de drogue, les compétitions de course automobile sur des engins terrestres à moteur. L'assurance couvre les ITT et ITP. Dans ce cas, il s'agit d'une prestation forfaitaire à travers une indemnisation à hauteur de 50 % en cas d'arrêt de travail avec des choix de franchise allant de 30 à 180 jours. L'assurance garantit également les affections disco-vertébrales, qu'il y ait hospitalisation ou pas selon l'option que vous aurez choisie. Elle couvre certaines pratiques sportives sauf celles qui sont exclues (sports mécaniques et aériens).Si vous voulez obtenir plus d'informations sur les garanties proposées par l'assurance de groupe de la banque CIC, vous pouvez télécharger les conditions générales de l'assurance sur le site internet de la banque.

Si vous voulez souscrire à l'assurance de groupe proposée par le Crédit Mutuel – CIC, il vous suffit de suivre les formalités requises, médicales et administratives.

Tout d'abord, pour souscrire, il vous suffit de remplir une demande de souscription à l'assurance au niveau de la banque Crédit Mutuel – CIC. C'est à partir de cette demande que la banque va analyser votre dossier et vous donner une réponse. Par ailleurs, vous aurez également à remplir un questionnaire médical. Les questions qui vous seront posées dépendront de votre âge et du montant de votre prêt. Elles seront plus poussées selon ces critères. Vous pouvez, en outre, être amené à passer des examens médicaux ou des visites médicales complémentaires en fonction des besoins. C'est à partir des résultats médicaux que le Crédit Mutuel – CIC va déterminer le taux d'assurance qui sera soumis pour votre emprunt. De ce fait, il se peut que vous bénéficiiez du tarif initial ou qu'il soit soumis à une surprime d'assurance si votre profil présente des risques aux yeux de la banque. Les surprimes peuvent concerner l'ensemble du contrat ou uniquement certaines garanties de l'assurance.

Toutefois, si la banque ne vous accorde pas une couverture d'assurance, notamment en raison de votre santé qui peut présenter trop de risques, vous pouvez en solliciter une à travers la convention AERAS. Pour cela, vous pouvez recourir à la délégation d'assurance et trouver un assureur qui propose cette solution. Par contre, au regard des risques, vous serez peut-être amené à payer une surprime d'assurance en fonction de votre état de santé.

Par ailleurs, il est possible de résilier le contrat d'assurance en accord avec la banque. Mais changer votre assurance de prêt au Crédit Mutuel – CIC est possible ou pas en fonction de la date à laquelle vous avez signé le contrat de prêt.

Ainsi, si vous avez signé votre contrat de prêt depuis plus d'un an, vous ne pouvez plus changer d'assureur. C'est en lien avec la loi Chatel qui n'autorise le changement d'assurance qu'à partir de la deuxième année du contrat de prêt. Par contre, le Crédit Mutuel – CIC, qui fait partie du groupe Crédit Mutuel, pratique sa propre politique sur la possibilité de changement d'assurance par rapport à d'autres banques du groupe. En effet, si le Crédit Mutuel ACM et le Crédit Mutuel Bretagne privilégient les solutions de renégociation de contrat ou d'accord de résiliation annuelle du contrat d'assurance avec préavis, la banque Crédit Mutuel – CIC peut accorder un droit de résiliation annuelle après accord entre les parties.

Toutefois, si vous avez souscrit votre prêt immobilier depuis moins d'un an, vous pouvez changer aisément votre assureur dans le cadre de la loi Hamon.

Crédit immobilier Crédit Mutuel – CIC: les alternatives en cas de refus

Si votre demande de financement est renvoyée par le Crédit Mutuel – CIC, c'est que vous ne représentez pas le bon profil à ses yeux, c'est-à-dire que la banque estime qu'il y a des risques que vous ne puissiez rembourser le prêt ou que votre projet d'acquisition même présente des risques.

Dans ce cas, plusieurs solutions peuvent s'offrir à vous. Soit vous augmentez le montant de votre apport personnel, soit vous demandez un allongement de la durée de remboursement, soit vous renégociez à la baisse le prix d'acquisition du logement que vous projetiez d'acheter, ou vous pouvez négocier également à la baisse les frais d'agence. Il est également possible d'exclure les coûts des travaux sur votre demande de financement, mais également de recourir à l'hypothèque ou chercher des prêts complémentaires sur le site de BoursedesCrédits.