Rachat de crédit avec un CDD

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à faire racheter l'ensemble de vos prêts en cours (immobilier, crédit conso, auto, renouvelables, découverts, etc.) par un nouvel établissement ou votre banque actuelle, afin de les regrouper sous un unique contrat. La nouvelle durée et le taux permettent souvent de baisser la mensualité, même si cela peut augmenter le coût total (en raison de l'allongement du remboursement).
Dans certains cas, le rachat de crédit inclut une somme supplémentaire (trésorerie) pour un projet (travaux, voyage, rachat d'une auto, etc.). L'objectif principal reste souvent de soulager un budget déjà contraint par de multiples échéances.

Pourquoi envisager un rachat de crédit quand on est en CDD ?

Les emprunteurs en CDD peuvent se retrouver en situation délicate si :

• Ils ont accumulé plusieurs crédits à la consommation,
• Leurs revenus sont en baisse ou incertains en fin de contrat,
• Ils souhaitent éviter une éventuelle spirale de surendettement.

Un rachat de crédit permet :

1. D'abaisser la mensualité globale,
2. De simplifier la gestion (un seul prêteur, une seule date de prélèvement),
3. De mieux lisser le budget en évitant les retards de paiement ou les découverts.

Cependant, obtenir un accord de rachat en CDD nécessite de rassurer la banque ou l'organisme prêteur, car la stabilité professionnelle est jugée plus fragile que pour un employé en CDI.

Les difficultés spécifiques du rachat de crédit en CDD

Manque de stabilité professionnelle

Le risque pour l'établissement prêteur est que votre CDD ne soit pas renouvelé, entraînant une baisse brutale de revenus. Les banques craignent donc un défaut de paiement.

Crainte du chômage en fin de contrat

Dans la continuité du point précédent, la banque redoute que vous vous retrouviez sans emploi pendant une période indéterminée. Votre capacité de remboursement s'en trouverait fortement impactée.

Critères d'acceptation plus stricts

En conséquence, la plupart des organismes appliquent des conditions d'octroi plus exigeantes : taux d'endettement plus bas, garanties, ancienneté professionnelle, etc. Il faut prouver une certaine régularité de revenus ou des perspectives d'embauche.

Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit en CDD

Ancienneté dans l'emploi

Les banques peuvent exiger une ancienneté minimale dans le même secteur ou chez le même employeur (plusieurs renouvellements de CDD). Une succession de contrats (12-18 mois) prouve votre capacité à maintenir un revenu stable malgré la nature précaire du contrat.

Capacité de remboursement et taux d'endettement

Même objectif qu'avec un CDI : votre taux d'endettement après rachat ne doit pas excéder 33-35 %. Si vous êtes déjà au-dessus, il faut que le regroupement permette de descendre sous ce seuil pour être viable.

Garantie ou caution éventuelle

Si vous disposez d'un bien immobilier ou si vous pouvez avoir un co-emprunteur (conjoint en CDI, parent cautionnaire), cela rassure grandement l'organisme prêteur.

Dossier bancaire sérieux

Les relevés de compte sur 3 à 6 mois doivent montrer un comportement bancaire sain (pas de découvert récurrent, pas de rejets). Il faut aussi éviter les incidents de paiement en cours (fichage FICP notamment).

Comment maximiser ses chances d'obtenir un rachat de crédit en CDD

Constituer un dossier complet et soigné

Rassemblez en amont tous les documents :

• Pièce d'identité, justificatif de domicile,
• Contrats de travail (CDD en cours, précédents), avenants, bulletins de salaire,
• Relevés bancaires sur 3 à 6 mois,
• Avis d'imposition, etc.

Un dossier complet et ordonné prouve votre sérieux et évite les allers-retours avec la banque.

Mettre en avant une certaine régularité de revenus

Si vous enchaînez des CDD sans interruption, mentionnez-le. Insistez sur la récurrence de vos contrats, une éventuelle prime d'ancienneté, ou l'existence d'allocations chômage substantielles si votre contrat venait à prendre fin.

Réduire d'abord son endettement si possible

Avant de solliciter un rachat de crédit, essayez de rembourser un petit crédit auto ou de régler un découvert permanent. Cela abaisse votre endettement et renforce votre image de bon gestionnaire.

Apporter un co-emprunteur ou une garantie

Un co-emprunteur en CDI peut tout changer : il diminue le risque global du dossier. De même, si vous pouvez mettre en hypothèque un bien immobilier, ou recourir à une caution solidaire, vous rassurez la banque.

Les étapes pour réaliser un rachat de crédit en CDD

Étape 1 : Faire un bilan de ses finances

• Lister ses crédits en cours : capital restant dû, taux, mensualités, durées, etc.
• Calculer son taux d'endettement actuel.
• Vérifier son reste à vivre et ses charges fixes.

Cela permet de voir si un regroupement est pertinent et quel objectif viser (baisse de mensualité, trésorerie supplémentaire, etc.).

Étape 2 : Déterminer le montant total à racheter et la stratégie de regroupement

Estimez le montant global de votre endettement et déterminez si vous incluez tous les crédits ou seulement certains (ex. crédit auto, conso, renouvelable). Vous pouvez aussi prévoir une trésorerie supplémentaire (travaux, projets) si votre capacité de remboursement le permet.

Étape 3 : Comparer les offres et démarcher plusieurs organismes

Prenez le temps de comparer :

• Les banques traditionnelles,
• Les organismes spécialisés en rachat de crédits,
• Les courtiers.

Demandez des simulations, vérifiez le TAEG, la durée, la mensualité, les frais de dossier et d'hypothèque s'il y a.

Étape 4 : Constituer le dossier et répondre aux demandes de la banque

Une fois l'offre sélectionnée, vous devez fournir :

• Justificatifs personnels (CNI, justificatif de domicile),
• Bulletins de salaire CDD, contrats, relevés de compte, avis d'imposition,
• Tableaux d'amortissement de vos crédits, etc.

La banque peut exiger des pièces complémentaires. Soyez réactif pour accélérer la procédure.

Étape 5 : Signature, délai légal et déblocage des fonds

Si le dossier est accepté, vous signez l'offre de regroupement. Ensuite :

1. Respect du délai de réflexion (10 jours pour un prêt immobilier, 14 jours de rétractation en crédit conso).
2. Le déblocage des fonds se fait, l'organisme solde vos anciens prêts, et vous commencez à rembourser la nouvelle mensualité.

Quel type de rachat de crédit pour un CDD ?

Rachat de crédit à la consommation

Si vos dettes sont majoritairement des prêts conso (auto, renouvelable, perso...), vous serez orienté vers un rachat de crédits conso. La procédure est plus légère, mais les taux sont souvent plus élevés que pour le regroupement immobilier. Le montant maximal est généralement plafonné (parfois 75 000 €).

Rachat de crédit immobilier ou mixte

Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à regrouper, on parle de rachat de crédit immobilier. La durée de remboursement peut être plus longue (jusqu'à 25-30 ans) et les taux plus intéressants, mais la banque exige souvent une garantie (hypothèque, caution). En CDD, il faudra impérativement rassurer l'organisme sur la continuité de vos revenus ou apporter une garantie solide.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit en CDD

Avantages

1. Baisse de la mensualité : Améliore la gestion du budget mensuel, prévient le surendettement.
2. Simplicité : Regrouper plusieurs prêts en un, un seul interlocuteur, une seule échéance.
3. Possibilité de trésorerie : Financer un nouveau projet (travaux, voiture, etc.) sans contracter un autre prêt à la consommation.
4. Renégociation : En cas de taux élevés sur vos crédits actuels, vous pouvez profiter d'un taux plus bas (si le marché est favorable).

Inconvénients

1. Exigences plus strictes : En CDD, la banque est plus frileuse, peut demander co-emprunteur ou garanties.
2. Allongement de la durée : Si la mensualité baisse, le coût total du crédit peut augmenter.
3. Frais de dossier : Parfois élevés, notamment si vous incluez un prêt immobilier (frais d'hypothèque, pénalités de remboursement anticipé).
4. Risque de surcoût : Ne partez pas du principe que vous ferez forcément des économies. Le gain porte surtout sur la mensualité, pas toujours sur le coût total.

FAQ : Rachat de crédit en CDD

Est-il vraiment possible d'obtenir un rachat de crédit en CDD ?

Oui, mais c'est plus difficile. Vous devez rassurer le prêteur via une ancienneté en CDD, une gestion bancaire saine, un taux d'endettement acceptable et éventuellement un co-emprunteur ou une garantie.

Faut-il un co-emprunteur en CDI pour être sûr d'obtenir un accord ?

Ce n'est pas obligatoire, mais cela facilite fortement l'acceptation du dossier, car la banque dispose ainsi d'un emprunteur au profil plus stable.

Combien de temps prend un rachat de crédit pour un emprunteur en CDD ?

Environ 3 à 8 semaines, selon la nature des crédits à regrouper (conso ou immobilier), la réactivité de l'organisme et la complétude du dossier.

Peut-on inclure des dettes fiscales ou un découvert bancaire dans un rachat ?

Souvent, oui. Cela dépend des organismes et du montant global. Mais attention, chaque créance doit être déclarée pour être soldée.

Et si mon CDD se termine bientôt ?

Si votre contrat se termine dans quelques semaines, la banque risque de considérer qu'il n'y a pas de visibilité sur vos revenus futurs. Mieux vaut attendre un renouvellement ou consolider votre situation avant de déposer votre demande.