Rachat de crédit pour intermittent du spectacle : comment alléger vos mensualités

✍ Les points à retenir
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Revenus irréguliers : En tant qu'intermittent du spectacle, vos revenus peuvent être irréguliers. Il est essentiel de prouver votre capacité à rembourser vos dettes malgré cette variabilité.
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Contrat de travail et justificatifs : Préparez votre contrat de travail, les bulletins de salaire et d'autres justificatifs de revenus pour rassurer les prêteurs.
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Budget réaliste : Établissez un budget réaliste pour le rachat de crédit en fonction de vos revenus fluctuants, afin de garantir que vous pourrez respecter les nouvelles mensualités.
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Type de prêt adapté : Choisissez un type de rachat de crédit qui répond à vos besoins, que ce soit pour réduire vos mensualités, regrouper vos prêts ou obtenir une trésorerie supplémentaire.
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Aide d'un spécialiste : Envisagez de consulter un spécialiste en rachat de crédit qui comprend les défis spécifiques aux intermittents du spectacle et peut vous aider à obtenir les meilleures conditions de refinancement.
Comprendre le rachat de crédit pour les intermittents du spectacle
Le statut d'intermittent du spectacle
Les intermittents du spectacle regroupent les artistes et techniciens travaillant sous contrat à durée déterminée d'usage (CDDU). Ce statut particulier implique des périodes d'activité entrecoupées de périodes d'inactivité, ce qui entraîne une certaine instabilité financière. Malgré cela, les intermittents peuvent bénéficier d'un rachat de crédit, sous certaines conditions, adaptées à leur situation professionnelle atypique.
Les spécificités du rachat de crédit pour les intermittents
Un rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, permet de réunir plusieurs prêts en un seul afin de réduire le montant global des mensualités. Pour les intermittents, cette opération doit prendre en compte :
- des revenus fluctuants d'un mois à l'autre,
- des contrats de travail irréguliers,
- la nécessité de justifier de leur capacité de remboursement malgré l'absence de CDI,
- une stabilité professionnelle à démontrer via l'historique d'activité.
Les crédits concernés par le rachat
Crédits à la consommation
Les crédits à la consommation (prêts personnels, renouvelables, crédits auto, etc.) sont généralement les premiers regroupés. Ils sont souvent associés à des taux d'intérêt élevés, ce qui rend leur rachat particulièrement avantageux pour réduire le coût total.
Crédit immobilier
Il est également possible d'inclure un crédit immobilier dans un rachat de crédit. Dans ce cas, le rachat peut prendre la forme d'un rachat hypothécaire. Pour un intermittent, cela dépendra du montant restant dû et de la valeur du bien.
Découverts bancaires et dettes diverses
Les découverts bancaires fréquents ou les dettes (dettes familiales, fiscales, ou loyers impayés) peuvent aussi être intégrés dans l'opération. Cela permet une gestion plus saine du budget mensuel.
Conditions d'éligibilité pour les intermittents du spectacle
Justifier d'un revenu régulier
Même sans CDI, l'intermittent doit démontrer une régularité dans ses revenus. Les établissements prêteurs demandent en général :
- les relevés de paiement des indemnités Pôle emploi (ARE intermittents),
- les attestations employeurs des dernières productions,
- les bulletins de paie des 12 à 24 derniers mois,
- le dernier avis d'imposition.
Durée d'activité minimale
La majorité des banques exigent au moins 2 à 3 ans d'activité dans le spectacle vivant ou l'audiovisuel. Cela prouve la viabilité professionnelle et la capacité à honorer les engagements financiers sur le long terme.
Historique bancaire
Un historique bancaire sans incidents (découverts répétés, chèques rejetés, interdictions bancaires) est un facteur déterminant dans l'acceptation du dossier. La stabilité de la gestion financière prime sur le type de contrat.
Les avantages du rachat de crédit pour les intermittents
Alléger les mensualités
En rallongeant la durée de remboursement, le rachat permet de baisser significativement les mensualités, ce qui est particulièrement adapté aux périodes creuses d'activité.
Éviter les situations de surendettement
En regroupant les dettes, l'intermittent peut retrouver une capacité d'épargne et de gestion plus saine. Cette opération peut éviter d'enclencher une procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
Un seul interlocuteur bancaire
Le regroupement simplifie la relation avec les créanciers, en concentrant les remboursements en une seule mensualité vers un seul organisme financier.
Optimisation du taux d'intérêt
Le rachat permet souvent de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux, surtout si les anciens crédits étaient contractés à des périodes où les taux étaient plus élevés.
Les documents à fournir pour monter un dossier
Pièces justificatives d'identité et de domicile
- Carte d'identité ou passeport en cours de validité,
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture EDF, téléphone, etc.).
Revenus professionnels
- Relevés d'indemnités Pôle emploi,
- Contrats de travail récents,
- Bulletins de salaire,
- Attestation annuelle d'intermittent délivrée par Audiens ou Pôle emploi.
Relevés de compte bancaire
- 3 à 6 derniers relevés de compte courant,
- Derniers relevés des comptes d'épargne ou livrets,
- Derniers relevés de prêts en cours.
Tableaux d'amortissement
Pour chaque crédit en cours (immobilier ou consommation), il faut fournir un tableau d'amortissement mentionnant :
- le capital restant dû,
- le taux d'intérêt,
- la durée restante,
- le montant des mensualités.
Simulation et démarches à suivre
Faire une simulation en ligne
La plupart des courtiers ou établissements spécialisés proposent des simulateurs de rachat de crédit dédiés aux professions atypiques. Il suffit de renseigner :
- le montant total des crédits en cours,
- le montant souhaité à mensualité réduite,
- les revenus perçus mensuellement,
- les charges fixes (loyer, pensions, etc.).
Faire appel à un courtier spécialisé
Un courtier maîtrisant les problématiques liées au statut d'intermittent pourra constituer un dossier solide et cibler les établissements les plus réceptifs à ce profil. Il pourra également négocier des conditions de taux et de durée plus favorables.
Délais de traitement
Une fois le dossier complet, le traitement peut prendre entre 10 et 30 jours selon l'établissement. Il est essentiel de bien anticiper et de ne pas attendre une situation critique pour initier la démarche.
Cas particuliers et solutions alternatives
Intermittents avec fichage bancaire
Les personnes fichées FICP ou FCC peuvent rencontrer des difficultés pour accéder à un rachat de crédit classique. Des solutions alternatives existent :
- le microcrédit social si les revenus sont faibles,
- le recours à des organismes spécialisés dans le rachat pour profils à risques,
- le co-emprunt avec un conjoint en CDI,
- la restructuration via un plan de surendettement.
Intermittents avec dettes fiscales ou sociales
Il est possible d'intégrer certaines dettes auprès de l'URSSAF ou du Trésor public dans une opération de regroupement. Cela nécessite souvent l'accord préalable des créanciers publics.
Projet professionnel ou personnel
Un rachat peut également inclure une trésorerie supplémentaire destinée à un projet : achat de matériel, déménagement, financement d'une formation, etc. Cette trésorerie ne doit pas aggraver le taux d'endettement.
FAQ sur le rachat de crédit intermittent du spectacle
Un intermittent peut-il obtenir un rachat de crédit sans CDI ?
Oui, à condition de justifier d'une activité régulière depuis plusieurs années, avec des revenus suffisants et stables dans la durée.
Quels sont les organismes qui acceptent les intermittents ?
Certains établissements spécialisés dans les professions indépendantes ou les courtiers en rachat de crédit sont plus enclins à accepter ce type de profil. Les banques traditionnelles peuvent être plus frileuses.
Peut-on inclure un prêt immobilier dans le rachat ?
Oui, mais cela dépend du montant restant dû, de la valeur du bien et de la capacité de remboursement. Le prêt peut être regroupé dans un prêt hypothécaire.
Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat ?
En moyenne, entre 2 et 4 semaines selon la complétude du dossier et la réactivité de l'organisme financier.
Faut-il un garant pour un rachat en tant qu'intermittent ?
Ce n'est pas systématique, mais cela peut être demandé si le profil présente des fragilités (revenus irréguliers, incidents bancaires passés, etc.).
Peut-on faire un rachat en étant FICP ?
Certaines solutions existent, mais elles sont limitées et souvent assorties de taux plus élevés. Le recours à un courtier est fortement recommandé.
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