Décembre 2025 : des taux immobiliers enfin stabilisés
Après plusieurs années marquées par des hausses rapides et une forte volatilité, le marché du crédit immobilier semble retrouver de la sérénité. En décembre, les taux restent quasi inchangés, un signe encourageant pour les emprunteurs. Les banques préparent déjà 2026 avec des objectifs ambitieux, renforçant la concurrence entre établissements.
Un mois de décembre marqué par une stabilité générale
Les taux moyens de ce mois restent quasiment identiques à ceux du mois précédent. Les variations, selon les profils ou les banques, s'avèrent minimes, confirmant une accalmie sur le marché :
- 3,15 % sur 15 ans
- 3,25 % sur 20 ans
- 3,35 % sur 25 ans
Après les fluctuations prononcées de 2023 et 2024, cette stabilité permet aux ménages de planifier leurs projets avec davantage de visibilité. Plusieurs banques annoncent déjà vouloir augmenter leur production de crédits en 2026, ce qui laisse espérer de meilleures marges de négociation pour les futurs emprunteurs.
Emprunter sur 15 ans : une solution efficace pour réduire le coût
La durée courte reste attractive pour ceux qui souhaitent limiter le coût total du crédit. En décembre, le taux moyen sur 15 ans se maintient à 3,15 %. Les clients disposant de revenus élevés et d'un apport confortable peuvent obtenir 3,05 %, tandis que les profils plus modestes se situent autour de 3,25 %.
Exemple : un couple percevant 5 000 € nets par mois peut consacrer 1 750 € de mensualité, ce qui leur donne une capacité d'emprunt de 250 781 € sur 15 ans. Un budget suffisant pour un appartement de 65 m² à Rennes ou une maison d'environ 75 m² à Lille, d'après les prix publiés par Meilleurs Agents.
Durée de 20 ans : le compromis plébiscité par les acheteurs
Les taux sur 20 ans restent eux aussi stables, avec un niveau moyen de 3,26 %. Les meilleurs profils peuvent obtenir 3,15 %, les revenus plus modestes se rapprochant de 3,35 %.
Avec un taux de 3,34 % sur 20 ans, le même couple peut atteindre une capacité d'emprunt de 306 066 € sans augmenter sa mensualité maximale. Cela ouvre l'accès à un appartement de 70 m² à Bordeaux ou une maison de 90 m² à Angers.
25 ans : un budget plus large mais un coût d'emprunt plus élevé
Les barèmes évoluent très légèrement sur 25 ans : 3,35 % en moyenne. Les profils solides peuvent viser 3,22 %, tandis que les autres se situent autour de 3,45 %, comme le mois précédent.
Avec un taux proche de 3,40 % sur 25 ans, et une mensualité constante de 1 750 €, la capacité d'emprunt du couple atteint 353 338 €. De quoi acquérir un appartement d'environ 120 m² à Caen ou une maison de 170 m² à Poitiers, selon les estimations de Meilleurs Agents.
En revanche, le coût du crédit grimpe fortement : plus de 150 000 € d'intérêts, soit près du double de ce qu'ils paieraient sur un emprunt de 15 ans. Une durée plus longue facilite l'achat, mais renchérit significativement le coût global.
Comparatif : combien emprunter avec 5 000 € mensuels et 25 000 € d'apport ?
| Durée du prêt | Taux moyen | Mensualité maximale | Capacité d'emprunt |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,15 % | 1 750 € | 250 781 € |
| 20 ans | 3,34 % | 1 750 € | 306 066 € |
| 25 ans | 3,40 % | 1 750 € | 353 338 € |
Capacité d'emprunt : réponses aux questions les plus courantes
Le choix de la durée dépend de votre mensualité supportable et du respect du taux d'endettement maximal de 35 %. Un prêt court réduit les intérêts mais augmente fortement les mensualités.
Exemples pour un emprunt de 250 000 € :
- Sur 15 ans : mensualité d'environ 1 900 €, coût total proche de 69 860 €
- Sur 25 ans : mensualité d'environ 1 350 €, coût total autour de 132 500 €
Pour un ménage gagnant 3 000 € nets par mois (mensualité maximale de 1 050 €) :
- 149 430 € sur 15 ans (3,15 %)
- 183 640 € sur 20 ans (3,26 %)
- 210 866 € sur 25 ans (3,34 %)
Si votre projet est prêt, il n'y a pas forcément d'intérêt à attendre. Les taux se stabilisent, les banques préparent une année 2026 dynamique, et certaines zones voient même les prix repartir. Pour beaucoup d'acheteurs, la vraie opportunité pourrait être maintenant.
