Le paiement par carte bancaire coûte-t-il une fortune aux commerçants ?
Certains commerçants ont décidé de soutenir le mouvement "Bloquons tout" en proposant des réductions aux clients qui choisissent de payer en espèces. Mais cette initiative soulève une question : quel est le véritable coût du paiement par carte bancaire pour les commerçants ? Nous avons analysé les chiffres.
La carte bancaire dépasse enfin l'argent liquide
En 2024, un changement notable s'est produit : la carte bancaire est devenue le moyen de paiement préféré des Français, devançant l'argent liquide avec une part de marché de 48 % contre 43 % pour les espèces. Toutefois, ce basculement ne fait pas l'unanimité, surtout chez les commerçants.
Le mouvement "Bloquons tout" et la grève de la carte bancaire
Dans le cadre du mouvement "Bloquons tout", certains commerçants ont décidé de faire la "grève de la carte bancaire". Pour encourager leurs clients à payer en espèces, ils proposent des réductions pouvant atteindre 10 %. Selon une restauratrice citée par Le Parisien, elle explique : "On paie pour avoir un TPE, on a des frais sur les opérations, sur le service client, et des frais supplémentaires pour ouvrir un compte bancaire professionnel. On paie pour tout !"
Les coûts associés à un paiement par carte
Chaque paiement effectué par carte bancaire génère des frais pour le commerçant, proportionnels aux montants encaissés. Ces frais comprennent :
- Commission d'interchange : entre 0,20 % pour les cartes de débit et 0,30 % pour les cartes de crédit.
- Frais de réseau : payés aux réseaux d'acceptation (CB, Visa, Mastercard, etc.), avec des prix fixés par ces réseaux.
- Marge bancaire : chaque banque peut déterminer ses propres tarifs.
Les frais varient en fonction du type de carte utilisée (débit ou crédit), du réseau et de la politique tarifaire de la banque du commerçant. En général, un paiement par carte de débit via le réseau CB dans une grande surface coûtera moins cher qu'un paiement par carte de crédit dans une petite boutique.
Le coût moyen des paiements par carte
Les frais par paiement peuvent aller de 0,30 % à 2,75 % du montant de la transaction. Ce coût reste bien loin des 10 % de réduction que certains commerçants proposent. En outre, les commerçants doivent aussi payer des frais fixes pour le service, comme la location ou l'achat de terminaux de paiement électronique (TPE), la maintenance du matériel et l'assistance. Selon un couple de restaurateurs, ces coûts leur reviennent à environ 6 500 € par an.
Des alternatives pour réduire les coûts
Les commerçants ont la possibilité de faire jouer la concurrence et se tourner vers des prestataires de services de paiement (PSP) extra-bancaires, tels que Smile&Pay, SumUp, Zettle, myPos, Square, qui offrent des TPE à prix compétitifs, à partir de 29 € à l'achat, et des commissions entre 0,70 % et 2 %.
Le droit de refuser la carte bancaire
Si les frais sont jugés trop élevés, les commerçants ont la possibilité de refuser les paiements par carte bancaire ou de fixer un montant minimum d'achat. Néanmoins, l'acceptation des paiements en espèces reste obligatoire.
Les frais liés à l'argent liquide
Bien que l'argent liquide semble sans frais, il n'est pas totalement exempt de coûts. Les banques facturent des frais pour les dépôts en espèces. De plus, la gestion des pièces et des billets nécessite du temps et des ressources pour leur comptage, stockage et transport.
Les frais bancaires pour le compte professionnel
Les commerçants doivent également gérer les frais bancaires pour leur compte professionnel, y compris les frais pour les moyens de paiement. Contrairement aux particuliers, il n'y a pas de réglementation spécifique concernant les frais bancaires des entreprises, ce qui entraîne une grande variabilité dans les coûts d'un établissement à l'autre.
Comment réduire les frais bancaires ?
Les commerçants peuvent économiser en choisissant une banque moins chère. Par exemple, selon les Trophées de la banque - Tarifs Pros, les commerçants peuvent réaliser des économies de plus de 573 € par an en optant pour l'offre la moins chère, qui offre une tarification avantageuse pour les services bancaires professionnels.
