Quel est le coût d'un rachat de crédits en 2025 ?

✍ Les points à retenir

• Le rachat de crédits offre plusieurs avantages, notamment la possibilité de regrouper tous ses prêts en un seul emprunt.
• Il permet de réduire le montant des mensualités grâce à un allongement de la durée de remboursement.
• L'opération permet également de renégocier les conditions du prêt, notamment le taux d'intérêt.
• Cependant, les démarches nécessaires pour réaliser un regroupement de crédits engendrent divers frais, ce qui peut augmenter le coût global des crédits.
• Une bonne compréhension des étapes et des frais associés est essentielle pour optimiser cette opération financière.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Un rachat de crédits peut être une solution avantageuse pour plusieurs raisons :

1. Simplification des mensualités : Regrouper tous vos crédits en un seul permet de réduire le nombre de paiements mensuels et de gérer plus facilement votre budget.
2. Réduction des frais : Un rachat de crédits permet souvent de bénéficier d'un taux plus bas, réduisant ainsi le coût global de vos remboursements.
3. Amélioration du pouvoir d'achat : En réduisant les charges mensuelles, vous pouvez dégager une marge financière pour d'autres projets ou imprévus.

Cependant, cela n'est pas sans frais, et il est essentiel de bien les comprendre avant de finaliser votre opération.

Quels sont les frais d'un rachat de crédits ?

Lors d'un rachat de crédits, plusieurs types de frais sont à considérer. Voici les principaux :

1. Frais de dossier

Les frais de dossier sont souvent facturés par la banque ou l'établissement financier pour le traitement de votre demande de rachat de crédits. Ces frais couvrent la gestion administrative, l'étude de votre dossier, et la mise en place du regroupement.

• Montant des frais : Généralement compris entre 0,5 % et 2 % du montant total racheté.

2. Frais d'hypothèque ou de garantie

Si vous optez pour un rachat de crédits immobilier, une garantie est souvent nécessaire (hypothèque, caution, etc.). Ces frais incluent :

• Frais d'hypothèque : Frais notariés pour l'enregistrement de l'acte, évalués en moyenne à 1 % du montant emprunté.
• Frais de garantie : Dans le cas d'une caution bancaire ou d'une garantie, des frais peuvent également s'appliquer.

3. Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Si vous rachetez vos crédits avant la fin de leur durée initiale, une indemnité de remboursement anticipé peut être facturée. Elle compense la perte que la banque subit en raison de l'arrêt prématuré des intérêts.

• Montant de l'IRA : Généralement calculé sur la base des intérêts restants sur la période du rachat, souvent autour de 3 % du capital remboursé.

4. Coût des assurances

Pour sécuriser le rachat de crédits, une assurance emprunteur est souvent exigée. Cette assurance représente un coût mensuel ou annuel supplémentaire :

• Tarifs de l'assurance : Environ 0,3 % à 0,7 % du capital emprunté, selon le profil de risque de l'emprunteur.

5. Frais de courtage

Dans certains cas, faire appel à un courtier en rachat de crédits peut être une solution. Les frais de courtage varient de 1 % à 2 % du montant racheté.

Récapitulatif des frais pour un rachat de crédits à la consommation et immobilier

Rachat de crédits à la consommation

• Frais de dossier : 1 % du montant racheté.
• Assurance : Environ 0,4 % du capital emprunté.
• IRA : Moins fréquente sur les crédits à la consommation, mais possible.

Rachat de crédits immobilier

• Frais de dossier : 1 % du montant racheté.
• Frais d'hypothèque : Environ 1 % du montant emprunté.
• Assurance : 0,3 % à 0,7 % du capital.
• IRA : 3 % du capital remboursé anticipativement.

Comment calculer le coût d'un rachat de crédit ?

Le coût global d'un rachat de crédits se calcule à partir de la somme des frais mentionnés précédemment. Voici les étapes à suivre :

1. Calcul des frais de dossier : Prenez en compte un pourcentage du montant total racheté.
2. Calcul des frais d'hypothèque (le cas échéant) : Ajoutez le coût d'enregistrement du bien immobilier ou d'autres garanties.
3. Calcul de l'assurance : Tenez compte de son coût mensuel ou annuel sur toute la durée du rachat.
4. Indemnités de remboursement anticipé : Incluez les frais associés si vous décidez de rembourser une partie ou la totalité avant la fin du prêt.

Comment baisser le coût de votre rachat de crédit ?

Il existe plusieurs stratégies pour réduire le coût global de votre rachat de crédits :

1. Comparer les offres de plusieurs établissements

Prenez le temps de négocier les conditions auprès de plusieurs banques ou institutions financières. Les taux peuvent varier significativement d'un établissement à un autre.

2. Négocier les frais de dossier

Certains établissements acceptent de réduire ou d'annuler les frais de dossier selon le montant racheté ou la relation client.

3. Optimiser l'assurance emprunteur

Comparer les offres d'assurances pour votre rachat de crédits peut vous faire réaliser des économies. Déléguer l'assurance à une société spécialisée peut parfois offrir des tarifs plus compétitifs.

4. Limiter les frais d'IRA

Si possible, envisagez une solution de rachat sans remboursement anticipé pour éviter les indemnités. Cela nécessite cependant de respecter strictement le calendrier de remboursement initial.

5. Opter pour des garanties alternatives

Si vous avez la possibilité de substituer une garantie bancaire à une hypothèque, cela peut réduire les coûts liés aux formalités notariales.