Les étapes du regroupement de crédits

Pourquoi réaliser un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits répond à plusieurs besoins :

• Réduire la charge mensuelle en allongeant la durée ou en renégociant un taux plus bas,
• Simplifier la gestion financière (une seule mensualité, un seul interlocuteur),
• Obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un projet (travaux, auto, etc.),
• Limiter le risque de surendettement si on cumule plusieurs prêts conso et un crédit immobilier.

Le regroupement n'est pas toujours la panacée ; il faut analyser attentivement son coût total, ses frais, et la durée, mais il peut offrir un rééquilibrage budgétaire salutaire dans de nombreux cas.

Quels types de crédits peut-on regrouper ?

• Crédit immobilier : si la part immo > 60 % du total regroupé, c'est un rachat immobilier (avec éventuelle hypothèque).
• Crédit à la consommation : si la part immo ≤ 60 %, c'est un rachat conso (incluant auto, prêt perso, renouvelable, découvert...).
• Mixte : on peut intégrer à la fois un crédit immobilier et des conso, la qualification dépend de la proportion de l'immobilier dans la somme totale.

Les étapes du regroupement de crédits : vue d'ensemble

1. Analyse de la situation financière (crédits existants, taux d'endettement, objectifs),
2. Simulation et comparaison d'offres,
3. Constitution d'un dossier solide (justificatifs de revenus, pièces immobilières si besoin...),
4. Étude du dossier par l'organisme prêteur,
5. Signature de l'offre et délai de rétractation/réflexion,
6. Déblocage des fonds et remboursement direct des anciens prêts,
7. Mise en place du nouveau prélèvement et suivi de remboursement.

Étape 1 : Faire le point sur sa situation et ses objectifs

Analyser ses crédits existants

• Lister le capital restant dû, le taux, la durée, la mensualité de chaque emprunt (immo, conso, auto, découvert, etc.),
• Vérifier les indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous soldez un prêt immobilier,
• Calculer le taux d'endettement (mensualité / revenus nets).

Identifier ses objectifs principaux

• Cherchez-vous à diminuer la mensualité,
• A unifier plusieurs prêts pour simplifier,
• A financer un nouveau projet via une trésorerie additionnelle ?
• Souhaitez-vous raccourcir la durée ou la conserver ?

Clarifier ces points oriente les recherches d'offres adaptées.

Étape 2 : Réaliser des simulations et comparer

Estimer son taux d'endettement

Le taux d'endettement ne devrait pas dépasser 33-35 % idéalement. En regroupant, vous visez peut-être de le faire redescendre. Faites des calculs approximatifs pour voir le gain espéré.

Comparer les offres et TAEG

Chaque organisme proposera un taux nominal et un TAEG différent, incluant assurance et frais. Il faut comparer :

1. Le TAEG,
2. Les frais (dossier, hypothèque éventuelle),
3. La durée et la mensualité,
4. Le coût total du crédit.

Tenir compte de la durée et des frais annexes

• Allonger la durée diminue la mensualité, mais augmente le coût total,
• Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts, caution ou hypothèque... tous ces coûts peuvent peser sur la rentabilité du regroupement.

Étape 3 : Constituer un dossier solide

Pièces justificatives à réunir

• Identité : carte d'identité, livret de famille, justificatif de domicile,
• Revenus : bulletins de salaire, avis d'imposition, si indépendant ou commerçant : bilans,
• Relevés bancaires récents,
• Tableaux d'amortissement de chaque crédit,
• En cas de rachat immobilier : titre de propriété, estimation du bien.

Bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés bancaires...

L'organisme prêteur veut vérifier votre stabilité professionnelle, votre capacité de remboursement (ex. pas de rejets de prélèvement), votre taux d'endettement. Soyez transparent et complet.

Spécificités en cas de rachat immobilier (hypothèque, acte notarié...)

Si la part immo > 60 % (rachat immobilier), la banque peut exiger un acte notarié pour l'hypothèque, engendrant des frais (1 à 2 % du capital, parfois). Vous devrez fournir les justificatifs sur le bien immobilier, parfois une expertise ou estimation.

Étape 4 : Présentation et analyse du dossier par l'organisme prêteur

Examen de la solvabilité et du taux d'endettement

La banque étudie :

• Historique bancaire (incidents, découvert...),
• Revenus stables, CDI, fonction publique, bilans si indépendant,
• Taux d'endettement après regroupement.

Un excès d'endettement (> 40 %) peut conduire à un refus, sauf garanties solides ou hypothèque valorisant le bien.

Étude du bien immobilier (si rachat immo)

En rachat immobilier, la banque vérifie la valeur du logement pour s'assurer que l'hypothèque couvre le capital en cas de défaillance. Une expertise ou estimation (justificatif d'un agent immobilier ou notaire) peut être requise.

Validation ou ajustement de l'offre

Si votre dossier convient, l'organisme propose une offre formelle, précisant :

• Taux nominal, TAEG,
• Mensualité, durée,
• Frais (dossier, hypothèque, assurance...),
• Conditions d'indemnités de remboursement anticipé, etc.

Étape 5 : Signature de l'offre de regroupement

Délai de réflexion et mentions obligatoires

• Pour un rachat assimilé à un crédit immobilier, vous disposez de 10 jours minimum de réflexion (loi Scrivener).
• Pour un rachat conso, vous bénéficiez de 14 jours de rétractation.

Vérifier les conditions et l'assurance emprunteur

Relisez chaque clause, comparez le TAEG à vos simulations, assurez-vous de l'exactitude des garanties d'assurance, des exclusions éventuelles, et de la possibilité de délégation ou résiliation (loi Hamon, loi Bourquin).

Possibilité de résiliation et de délégation d'assurance

Si c'est un rachat immobilier, vous pouvez :

• Choisir une assurance externe (loi Lagarde),
• Changer d'assurance dans la première année (loi Hamon),
• Puis résilier annuellement (loi Bourquin) si vous trouvez moins cher à garanties équivalentes.

Étape 6 : Déblocage des fonds et remboursement des anciens prêts

Remboursement direct des créanciers

Une fois le délai de rétractation passé, l'organisme de regroupement soldera directement chacun de vos crédits auprès des banques concernées. Vous n'aurez plus qu'un unique prélèvement chaque mois.

Cas de la trésorerie supplémentaire

Si vous avez demandé une trésorerie, cette somme vous sera versée sur votre compte. Elle s'intègre au capital du nouveau prêt, ce qui peut allonger la durée ou légèrement augmenter la mensualité.

Étape 7 : Mise en place du nouveau prélèvement et suivi

Un unique prélèvement mensuel

Vous ne payez plus plusieurs mensualités à diverses dates : un seul prélèvement, à la date et sur le compte de votre choix. Simplifiez la gestion en planifiant votre budget mensuel plus aisément.

Gérer son budget post-regroupement

Surveillez vos dépenses et évitez de re-souscrire des crédits conso multiples. Sinon, vous risquez de retomber dans la spirale de l'endettement. Profitez du gain mensuel pour éventuellement épargner.

Adapter son assurance si besoin

Au fil du temps, si l'assurance emprunteur se révèle trop chère ou inadaptée, vous pouvez changer (loi Bourquin). Restez vigilant quant aux exclusions si votre situation évolue (changement de profession, antécédents médicaux...).

Exemples concrets d'emprunteurs suivant ces étapes

Cas 1 : Baisser la mensualité et inclure un prêt auto

M. X cumule :

• Crédit immobilier (reste 70 000 € à 3 %, 8 ans),
• Prêt auto 8 000 € (reste 3 ans),
• Un petit prêt renouvelable (2 000 €).

Il souhaite tout regrouper, allonger la durée à 12 ans, et ajouter 2 000 € de trésorerie pour rénover la cuisine. Après comparaison de 2 organismes, il choisit l'offre ~2 %, TAEG 2,3 %. Frais de dossier 1 %, IRA sur le prêt immo 2 %. Il signe après 10 jours de réflexion, la banque solde ses prêts, lui verse 2 000 €. Il n'a désormais qu'une mensualité ~500 €. Il surveille l'assurance emprunteur pour la résilier dans un an si besoin (loi Hamon/Bourquin).

Cas 2 : Regrouper deux crédits immo et un prêt conso

Mme Y détient :

• Un premier prêt immobilier (reste 40 000 €),
• Un second prêt immobilier (reste 30 000 €),
• Un prêt conso (10 000 €).

Elle fait un rachat immobilier (part immo > 60 %) sur 10 ans, profitant d'un taux plus bas. Elle compare 2 offres, choisit celle avec TAEG 2,1 %. Frais notariés ~1 %, IRA ~2 %. Apres constitution du dossier (relevés, bulletins de salaire, titres de propriété), elle signe. La nouvelle banque règle ses 3 prêts, Mme Y paye un unique prélèvement ~550 € par mois. Elle se félicite d'avoir respecté toutes les étapes et clarifié la somme totale d'intérêts.

FAQ : Les étapes du regroupement de crédits

1. Combien de temps faut-il pour finaliser un regroupement ?
   Généralement entre 2 et 6 semaines, selon la réactivité pour constituer le dossier, le type de rachat (immo ou conso), les actes notariés éventuels.

2. Puis-je demander une trésorerie supplémentaire ?
   Oui, si votre taux d'endettement reste acceptable. Elle s'ajoute au capital du nouveau prêt, ce qui peut rallonger la durée.

3. Faut-il un acte notarié pour un rachat conso ?
   Non, l'acte notarié (hypothèque) concerne un rachat immobilier (part immo > 60 %). Pour un conso, aucune hypothèque n'est requise, mais le taux est plus élevé et la durée plus courte.

4. Que faire si mon dossier est refusé ?
   Améliorez votre dossier (réduire vos découverts, apurer certains prêts, négocier un co-emprunteur plus solvable, etc.), ou consultez d'autres organismes. Le refus n'est pas systématique partout.

5. Une fois le rachat signé, puis-je changer d'assurance ?
   Oui, pour un rachat immobilier, vous bénéficiez de la loi Hamon (première année) et de la loi Bourquin (résiliation annuelle). Les conditions d'équivalence de garanties s'appliquent.